왜 내가 산 달러만 더 비쌀까…환율 1559원인데 공항선 1624원

원·달러 환율이 지난 6일 서울 외환시장 야간거래에서 1,561.5원까지 치솟은 가운데 7일 서울 중구 명동거리 환전소에 원·달러 환율 등 통화별 환율이 표시돼 있다. 뉴시스

지난 6일 새벽 2시 원·달러 환율은 야간거래에서 1559.0원에 거래를 마쳤다. 하지만 다음 날 출국하는 길에 공항에서 달러를 사려던 여행객들이 마주한 숫자는 달랐다. 7일 오후 1시 기준 하나은행이 고시한 공항 영업점의 달러 현찰 구매 환율은 1624원이었다. 고시 환율과 실제 환전소 앞에서 보는 환율이 달러당 65원이나 벌어진 셈이다. 1000달러를 환전한다면 단순 계산으로 6만5000원을 더 내야 한다.

여행객 입장에서는 억울할 법하다. 뉴스에서는 환율이 1559원이라는데, 왜 나는 1624원을 내야 하느냐는 의문이 자연스럽게 나올 수 있다. 다만 고시된 원·달러 환율과 개인이 은행 창구에서 달러 지폐를 살 때 적용받는 환율은 애초에 같은 숫자가 아니다. 우리가 흔히 보는 원·달러 환율은 외환시장에서 거래되는 기준 가격에 가깝다. 반면 여행객이 은행이나 환전소에서 달러 현찰을 살 때는 여기에 은행의 화폐 관리 비용과 마진이 붙은 환율이 적용된다.

쉽게 말해 달러에도 도매가와 소매가가 있다. 고시환율이 도매시장 가격이라면 은행 창구나 공항 환전소의 환율은 소비자가 실제로 물건을 살 때 보는 판매 가격에 가깝다. 은행은 외화를 들여오고, 보관하고, 지점까지 운송하고, 현찰 재고를 관리해야 한다. 이 과정에서 드는 비용이 환율에 반영되는 것이다.

소비자가 특히 헷갈리는 부분은 ‘환전수수료’다. 은행 창구에서 환전할 때 영수증에 ‘수수료 3만원’처럼 따로 찍히지 않는 경우가 많다 보니 수수료를 내지 않았다고 생각하기 쉽다. 하지만 환전수수료는 대개 환율 안에 숨어 있다.

예를 들어 기준환율이 1559원인데 달러를 살 때 적용되는 환율이 1586원이라면 그 차이인 27원이 사실상 수수료 역할을 한다. 은행은 기준환율보다 비싸게 달러를 팔고, 기준환율보다 싸게 달러를 산다. 이 차이가 스프레드다.

환율우대도 이 구조를 알아야 제대로 이해할 수 있다. 흔히 말하는 ‘90% 환율우대’는 달러값 자체를 90% 깎아준다는 뜻이 아니다. 기준환율과 현찰 살 때 환율 사이에 붙은 수수료인 스프레드의 90%를 깎아준다는 의미다. 실제 각 시중은행은 환율우대를 ‘현찰 살 때 환율과 매매기준율 환율의 차액에 대한 우대율’이라고 안내한다.

문제는 공항이다. 공항 환전소는 편리하지만 여행객 입장에서는 가장 비싼 선택지가 되기 쉽다. 실제 KB국민은행의 공항환율 고시표를 보면 지난 7일 달러 매매기준율은 1558.80원이었지만, 공항에서 달러 현찰을 살 때 적용되는 환율은 1624.26원이었다.

이 차이는 공항 환전의 구조에서 나온다. 출국 직전 환전하는 사람들은 보안검색을 앞두고 있거나, 탑승 시간이 임박했거나, 현지 도착 직후 쓸 현금이 당장 필요한 경우가 많다. 은행 앱으로 우대율을 비교하거나 시내 환전소를 찾아다니기 어렵다. 은행들도 공항 영업점에는 일반 영업점과 다른 환전수수료율이 적용될 수 있다고 안내하고 있다.

공항과 일반 지점 간 수수료 차이는 같은 은행 안에서도 확인된다. KB국민은행 공항환율 기준으로 7일 달러 현찰 스프레드율은 4.2%였다. 반면 KB국민은행의 일반 통화별 환율 조회에서는 같은 매매기준율 수준에서 달러 현찰을 살 때 환율이 1586.07원으로 나타났다. 공항 창구가 일반 창구보다 달러당 약 38원 비싼 구조다. 1000달러 환전이면 약 3만8000원 차이가 난다.

공항 영업점은 일반 시내 영업점보다 운영비가 높고 영업시간도 길다. 그만큼 운영비가 더 들기에 그 비용만큼의 수수료가 더 붙은 것이다. 결국 공항 환전의 비싼 가격은 시간 압박과 제한된 선택지, 낮은 우대율, 공항 영업점의 별도 수수료 구조가 겹쳐 만들어진 결과다.

그렇다면 이 수수료는 누가 정할까. 정부가 일괄적으로 정해주는 구조는 아니다. 은행과 환전영업자가 외화 조달 비용, 통화별 수급, 지점 운영비, 고객 유치 전략 등을 반영해 정한다. 그래서 같은 날에도 은행마다 환율이 다르고, 같은 은행 안에서도 앱·창구·공항점에 따라 적용 환율이 달라질 수 있다.

고환율 시대에 조금이라도 싸게 환전하려면 순서가 중요하다. 가장 무난한 방법은 은행 앱으로 미리 환전한 뒤 지점이나 공항에서 수령하는 방식이다. 은행 앱은 달러·엔·유로 등 주요 통화에 대해 높은 우대율을 주는 경우가 많다. KB국민은행의 경우 앱 환전 서비스에서 달러는 90%, 엔화와 유로화는 80% 우대율을 제시하고 있다. 은행연합회 비교 공시를 이용하면 은행별 인터넷환전 수수료와 우대율도 한 번에 비교 가능하다.

시내 사설환전소도 선택지가 될 수 있다. 명동이나 동대문처럼 외국인 관광객과 환전 수요가 많은 지역은 환전소 간 경쟁이 있어 은행 창구보다 유리한 환율을 제시하는 경우가 있다. 다만 무조건 싸다고 단정할 수는 없다. 환율은 실시간으로 바뀌기 때문이다. 또 소액 환전이라면 이동 시간과 교통비까지 따져야 한다. 환전소를 이용할 때는 등록된 환전영업자인지도 확인하는 것이 안전하다. 환전업무를 하려는 사업자는 관할 세관장에게 환전업무 등록을 해야 한다.

전문가들은 요즘과 같은 고환율 국면에서 환전은 여행 준비의 마지막 단계가 아니라 항공권·숙소 예약처럼 미리 챙겨야 할 비용 관리 항목으로 봐야 한다고 강조한다. 출국 전 앱으로 우대율을 비교하고, 필요한 금액을 나눠 환전하고, 공항에서는 미리 신청한 외화를 수령하거나 부족분만 보충하는 방식이 가장 현명하다는 것이다.

한 시중은행 관계자는 8일 “환율이 급등한 시기일수록 공항에서 급히 환전하기보다 앱 환전 우대율과 수령 가능 지점을 미리 확인하는 것만으로도 불필요한 비용을 줄일 수 있다”고 말했다.

박세환 기자 foryou@kmib.co.kr

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