"월 50만원 넣으면 최대 2255만원?"…'6월'부터 가입 가능한 적금 뭐길래[혜택의 정석]

6월 출시 앞둔 청년 자산형성 상품
정부기여금·비과세 혜택 조건 확인

편집자주
'아는 만큼 보이고, 아는 만큼 아낀다.' 정보가 넘쳐나는 시대지만 정작 나만 모르고 지나치는 것들이 많습니다. [혜택의 정석]에서는 일상 속에서 알아두면 돈이 되고 모르면 손해 보는 유용한 소식들을 전합니다.

#서울에서 근무하는 20대 직장인 A씨는 월급날마다 저축 계획을 세우지만 생각만큼 돈을 모으기 쉽지 않다고 느낀다. 월세와 식비, 교통비 등 고정 지출을 빼고 나면 남는 돈이 크지 않기 때문이다. A씨는 6월 출시되는 '청년미래적금' 소식을 보고 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있는지 확인해보기로 했다.

기사 이해를 돕기 위한 AI 생성 이미지. 챗GPT

청년층의 자산 형성을 돕기 위한 새 정책금융상품인 청년미래적금이 다음 달 출시된다. 금융위원회에 따르면 청년미래적금은 매월 최대 50만원 한도 안에서 자유롭게 납입할 수 있는 3년 만기 자유적립식 상품이다. 청년이 납입한 금액에 정부가 기여금을 매칭해 지급하고 납입금과 기여금에 이자가 붙는다. 이자소득세는 면제된다.

월 최대 50만원·3년 만기…기여금 6~12%

청년미래적금의 가장 큰 특징은 정부 기여금이다. 가입 유형은 크게 일반형, 우대형, 기여금 미대상으로 나뉜다. 일반형은 매월 납입금의 6%, 우대형은 12%를 정부 기여금으로 받을 수 있다. 월 50만원을 납입한다면 일반형은 월 3만원, 우대형은 월 6만원의 기여금이 붙는 구조다.

금융위가 안내한 금리 수준은 기본금리 5%에 기관별 우대금리 2~3%포인트를 더한 최대 7~8% 수준으로 구성될 예정이다. 정부 기여금과 비과세 혜택까지 고려하면 일반형은 최대 단리 13.2~14.4%, 우대형은 최대 단리 18.2~19.4% 적금에 가입하는 것과 비슷한 효과를 낼 수 있다는 게 금융위 설명이다.

월 50만원씩 3년간 납입하면 원금은 1800만원이다. 금융위는 금리 8%를 가정할 경우 일반형은 원금 1800만원에 기여금 108만원, 이자 230만원을 더해 2138만원을 받을 수 있고 우대형은 원금 1800만원에 기여금 216만원, 이자 239만원을 더해 2255만원을 받을 수 있다고 설명했다. 다만 실제 수령액은 가입 유형과 적용 금리, 납입 금액에 따라 달라질 수 있다.

나는 일반형일까 우대형일까

가입 대상은 19세부터 34세까지의 청년이다. 병역이행자는 병역 기간을 최대 6년까지 연령 계산에서 제외한다. 소득 기준은 총급여 7500만원 이하 또는 종합소득 6300만원 이하 소득자, 연 매출 3억원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 경우다. 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득 종합과세 대상자라면 가입이 제한된다.

정부 기여금을 받으려면 소득 구간을 더 따져봐야 한다. 일반형은 총급여 6000만원 이하 또는 종합소득 4800만원 이하 소득자, 연 매출 3억원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하가 대상이다. 이 경우 납입금의 6%를 정부 기여금으로 받는다.

우대형은 조건이 더 좁지만 혜택은 크다. 총급여 3600만원 이하 또는 종합소득 2600만원 이하인 중소기업 재직자, 연 매출 1억원 이하 소상공인 중 가구 중위소득 150% 이하인 경우 등이 해당한다. 일반형 소득 기준을 충족하는 중소기업 신규 취업자도 우대형 대상에 포함된다. 우대형은 납입금의 12%를 정부 기여금으로 받을 수 있다.

반면 총급여 6000만원 초과~7500만원 이하 구간에 해당하면 정부 기여금은 받을 수 없고 이자소득세 비과세 혜택만 적용된다. 따라서 가입 전에는 단순히 나이만 볼 것이 아니라 본인의 소득, 가구소득, 재직 형태, 소상공인 여부까지 함께 확인해야 한다.

6월부터 은행 앱으로 신청…기존 청년도약계좌도 따져봐야

기사 이해를 돕기 위한 AI 생성 이미지. 챗GPT

청년미래적금은 6월부터 취급 금융기관 앱을 통해 비대면으로 가입 신청할 수 있다. 금융위는 올해 6월과 12월 신규 가입자를 모집할 계획이다. 가입 절차는 금융기관 앱을 통한 비대면 신청 방식으로 진행되며 국세청 등 관계기관과의 전산 연계를 통해 별도 서류 제출 없이 심사가 이뤄질 예정이다.

취급기관은 총 15곳이다. 기업·농협·신한·우리·하나·국민·iM뱅크·부산·경남·광주·전북은행에 더해 수협은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 우정사업본부가 새로 참여한다. 다만 기관별 우대금리 조건은 거래 실적과 이용 조건에 따라 달라질 수 있어 최종 금리 공지를 확인해야 한다.

청년도약계좌 가입자라면 갈아타기 가능 여부도 따져볼 필요가 있다. 금융위는 청년도약계좌와 청년미래적금의 중복 가입은 허용하지 않지만, 6월 최초 가입 기간에 한해 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타는 절차를 허용하기로 했다. 이 경우 청년도약계좌를 일반 중도해지하는 것이 아니라 특별중도해지 방식으로 전환할 수 있어 정부 기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있다.

다만 청년미래적금이 모든 청년에게 무조건 유리한 것은 아니다. 월 최대 50만원을 꾸준히 납입해야 혜택을 크게 체감할 수 있고 우대금리 조건을 충족하지 못하면 실제 적용 금리는 달라질 수 있다. 또 우대형은 중소기업 재직, 소득, 가구소득 등 추가 요건이 붙는 만큼 본인이 일반형인지 우대형인지 먼저 확인하는 것이 중요하다.

박은서 인턴기자 rloseo8@asiae.co.kr