같은 보험인데 보험료가 다른 이유…‘직업 등급’ [알경]

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똑같은 상해보험에 가입하려는 A씨와 B씨가 있습니다. 같은 나이, 같은 보장 내용인데도 두 사람이 내야 할 보험료는 달라질 수 있습니다. 무엇이 그들을 갈랐을까요. 바로 직업입니다.

상해보험은 질병이 아니라 외부 사고로 다쳤을 때 발생하는 손해를 보장하는 보험입니다. 예를 들어 이동 중 교통사고를 당하거나 업무 중 장비를 다루다 손을 다치거나, 요리 중 뜨거운 기름에 화상을 입는 등 외부적인 상황에서 발생한 사고에 대비하는 상품입니다.

그래서 상해보험은 일을 하다가 사고가 발생할 가능성, 즉 직업에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다. 사무실에서 주로 근무하는 직업보다 현장에서 장비를 다루거나 이동이 많은 직업이 사고 위험에 더 많이 노출된다고 보기 때문입니다.

실제로 보험업계에는 ‘직업 위험 등급’이라는 기준이 있습니다. 보통 세 단계로 구분됩니다. 숫자가 클수록 위험도가 높은 구조입니다. △1급(비위험군/저위험군) △2급(중위험군) △3급(고위험군)입니다. 기본적으로 위험도가 높은 등급일수록 보험료가 높아집니다.

1급에는 주로 사무실 근무 중심의 직업이 들어갑니다. 공무원, 기업 임원, 교직원, 세무사, 변호사, 증권사 애널리스트, 전업주부, 학생 등이 대표적입니다. 업무 특성상 신체 활동이 적고 사고 발생 가능성이 낮은 편입니다. 

2급은 외근이나 이동이 잦고 일정 수준의 신체 활동이 필요한 직업군입니다. 자동차 영업직, 군인, 배우, 요리사 등이 여기에 속합니다. 사무직보다는 위험도가 높지만 고위험 작업에 상시 노출되지는 않는 직군입니다. 

3급은 상대적으로 사고 위험이 높은 직업입니다. 건설 노무자, 어업인, 화물·운송 종사자 등이 대표적인 고위험 직군입니다. 현장 중심 업무가 많고 물리적 위험에 노출될 가능성이 상대적으로 높습니다.

흥미로운 점은 같은 직군이라도 맡은 업무에 따라 등급이 달라질 수 있다는 것입니다. 예를 들어 경찰 직군 가운데 행정직 경찰관은 1급으로 분류됩니다. 사무실 근무 중심이어서 사고 위험이 상대적으로 낮다고 평가되기 때문입니다. 반면 일반 경찰관이나 청원경찰 등은 2급으로 분류됩니다. 경찰특공대나 해양경찰(선박 탑승), 마약단속반처럼 특수 작전이나 위험 현장 대응 업무가 많은 직군은 위험도가 가장 높은 3급에 포함됩니다.

소방직도 마찬가지입니다. 똑같은 소방관이라도 행정직은 1급, 구급 분야나 화재조사 실무는 2급으로 분류됩니다. 반면 화재 진압이나 운전 업무, 119 구조대원, 산림소방 등은 3급으로 책정됩니다. 실제 현장 위험 노출 정도에 따라 등급이 달라지는 구조입니다.

일부 보험사는 직업 위험도를 A~E 등급으로 더 세분화해 관리하기도 합니다. A등급은 저위험 직군, B·C등급은 중위험 직군, D·E등급은 고위험 직군입니다. 등급이 뒤로 갈수록 위험도가 높아지는 구조입니다. 예를 들어 119 구조대원은 D등급, 산림소방사는 E등급으로 분류됩니다. 다만 보험 설명이나 약관에서는 보통 1~3급 체계가 사용됩니다. 소비자에게 설명할 때는 세 단계 구분이 더 이해하기 쉽기 때문입니다. A~E 등급은 보험사의 내부 언더라이팅(위험 심사) 과정에서 활용되는 경우가 많습니다.

설계사 등급 상승…왜 위험군 됐나

최근 직업 등급 개편 과정에서는 눈에 띄는 변화도 있었습니다. 보험설계사의 등급이 올라간 것입니다. 보험설계사는 그동안 비교적 위험도가 낮은 1급 직군으로 분류됐습니다. 하지만 올해부터는 2급 직군으로 상향 조정됐습니다. 쉽게 말해 비위험군에서 중위험군으로 이동한 것입니다.

이는 설계사의 위험도가 갑자기 높아졌다는 뜻이라기보다, 실제 사고 통계와 보험금 지급 데이터를 바탕으로 위험도를 다시 평가한 결과에 가깝습니다. 보험설계사는 겉으로 보면 사무직처럼 보이지만 실제 업무는 외부 활동 비중이 높은 직군입니다. 고객 방문 상담이나 현장 모집, 차량 이동 등 이동이 잦습니다. 그만큼 교통사고 등 상해 위험에 노출될 가능성도 상대적으로 높다는 분석입니다. 여기에 설계사 직군의 보험금 지급 통계에서 손해율이 높게 나타난 점도 등급 조정의 배경으로 언급됩니다. 

설계사만 바뀐 건 아닙니다. 부동산 중개사, 경비원, 장비를 착용하지 않는 운동선수, 작물 재배원 등도 2급에서 3급으로 상향 조정됐습니다. 사고 발생 가능성이 상대적으로 높다고 판단된 결과입니다. 반대로 위험도가 낮아진 직업도 있습니다. 택배 배송원(차량 운전 기준)과 정육 가공원은 3급에서 2급으로 내려갔습니다. 이전보다 위험도가 낮게 평가된 것입니다.

보험료에도 영향이 있을까요. 업계는 이번 개편으로 1급 직업군 위험도는 약 5% 낮아져 보험료가 내려가고, 2급 직업군은 약 2% 상승, 3급 직업군은 약 6% 상승할 가능성이 있는 것으로 보고 있습니다. 다만 직업 등급이 바뀌었다고 해서 기존 보험 가입자의 보험료가 갑자기 조정되는 것은 아닙니다. 새 기준은 올해부터 새로 가입하는 계약에 적용됩니다.

보험 가입 과정에서 묻는 “직업이 무엇인가요?”라는 질문은 단순한 형식적인 질문이 아닙니다. 보험사가 사고 위험을 계산하고 보험료를 정하기 위해 확인하는 핵심 정보입니다. 같은 보험인데 보험료가 달라지는 이유가 바로 여기에 있습니다.
김미현 기자 mhyunk@kukinews.com