"불안해서 미리"…DSR 3단계 앞두고 2금융권도 가계대출 급증

올해 1분기 기준 310조592억원…전년 比 1조5787억원↑
규제 적용 전 선수요 움직임…고신용자도 2금융권서 대출
업계 "DSR 규제 적용 전 풍선효과…2금융권은 반가운 소식"
전문가 "가계부채 국내 경제 뇌관…관리·감독 면밀히 해야"

총부채원리금상환비율(DSR) 3단계 규제를 앞두고 제2금융권의 가계대출 잔액이 증가세를 보이고 있다.ⓒAI이미지

다음 달 시행 예정인 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계 규제를 앞두고 제2금융권 가계대출이 반등세를 보이고 있다. 규제 본격화 전에 자금을 확보하려는 선제 수요가 영향을 미친 것으로 풀이된다.

이런 가운데 시중은행의 대출 문턱이 높아지면서 고신용자들까지 제2금융권으로 유입되는 흐름도 감지되고 있다.

14일 한국은행 경제통계시스템에 따르면, 올해 1분기 저축은행, 농협·수협·산림조합·신협·새마을금고 등 2금융권의 가계대출 잔액은 310조592억원으로 집계됐다. 이는 지난해 동기(308조4805억원) 대비 0.5%(1조5787억원) 늘어난 수치다.

2금융권의 가계대출은 2022년 8월(347조7843억 원)을 정점으로 감소세를 이어오다, 지난해 10월(304조2778억 원)을 기점으로 반등했다. 특히 상호금융의 경우 지난해 3분기(174조8056억원) 대비 3조1242억원 늘며 전체 증가를 견인했다.

이 같은 흐름은 올해 초 토지거래허가구역 해제로 주택 거래가 늘어난 데다, 7월 시행을 앞둔 DSR 규제 강화에 따른 선제 수요가 맞물린 결과로 해석된다.

올해 1분기 저축은행, 농협·수협·산림조합·신협·새마을금고 등 2금융권의 가계신용대출 잔액은 310조592억원으로 집계됐다. ⓒ데일리안 박상우 기자

3단계 DSR 규제에서는 스트레스 가산금리가 0.75%포인트(p)에서 1.5%p로 상향되고, 주택담보대출과 신용대출 외의 모든 가계대출에 스트레스 DSR이 적용된다. 특히 이번 3단계 DSR에서는 기존에 규제 대상에서 제외됐던 2금융권도 포함된다.

이로 인해 향후 대출이 더 어려워질 수 있다는 인식이 확산되면서, 규제 시행 전에 자금을 조달하려는 수요가 증가한 것으로 보인다.

눈에 띄는 점은 고신용자 일부도 2금융권 대출을 선택하고 있다는 점이다. 통상 1금융권 이용이 가능한 신용점수 900점 이상 차주들까지 2금융권으로 몰리고 있는 것이다.

대출 비교 플랫폼 '핀다'에 따르면, 신용점수가 900점이 넘는 고신용자의 2금융권 대출 약정 수는 5월 2번째주(12∼18일) 대비 5월 3번째주(19∼25일)에 40.4% 급증한 것으로 나타났다. 대출 약정은 실제로 대출 계약이 체결된 경우를 말한다.

금융당국이 오는 7월부터 3단계 스트레스DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 시행한다.ⓒ연합뉴스

2금융권 관계자는 "규제 시행 전에 은행보다 한도가 더 나오는 2금융권으로 대출을 받으려는 수요가 발생하고 있다. 일종의 풍선 효과로 실제 차주 중엔 고신용자도 일부 있다"며 "2금융권 입장에선 반가운 소식이다. 다만, 시장 전체를 보면 대출총액이 커 보일 수 있지만, 산업 자체로 볼 때는 아직까지 체감할 영향은 크지 않다"고 말했다.

이렇듯 당국의 규제 강화 방침은 가계부채 총량 관리를 위한 불가피한 조치로 평가되지만, 단기적으로는 비은행권 중심의 수요 쏠림 현상이 나타나고 있다.

특히 규제 회피 성격의 선제적 대출이 이뤄지는 구조인 만큼, 향후 건전성 관리와 부실 리스크 점검이 병행돼야 한다는 지적이 나온다.

황용식 세종대 경영학과 교수는 "가계부채는 국내 경제의 뇌관으로 꼽히는 만큼, 금융당국은 제2금융권에서 일어날 수 있는 가계대출과 그로 인한 문제를 면밀히 관리·감독해야 한다"며 "현재 규제 수준에 비춰 부실 가능성을 점검하고, 차주의 신용도 등을 면밀히 살펴야 한다. 최근 제1금융권에서도 부실대출 문제가 불거졌던 만큼, 유사 사례가 일어나지 않도록 만전을 기해야 한다"고 조언했다.