고신용자도 예외 없다…시중은행 가계대출 부실 '꿈틀'

4대銀 신용손실 채권 2조
지난해 동안만 4000억↑
부실 대비에 4조원 투입

이자 부담 이미지.ⓒ연합뉴스

국내 4대 시중은행이 보유한 개인대출에서 신용이 손상됐다고 판단된 채권 규모가 지난해에만 4000억원 가까이 증가하면서 2조원에 육박한 것으로 나타났다. 통상 시중은행들이 고신용자나 담보 위주의 대출을 취급한다는 점을 감안하면 장기화하는 고금리 여파가 점점 커지는 모습이다. 앞으로도 높은 수준의 금리가 상당 기간 유지될 것으로 예상되는 만큼 가계의 빚 상환 여력은 갈수록 악화할 것이란 우려가 나온다.

15일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 은행이 보유한 가계대출에서 신용 손실로 판단된 채권 규모는 지난해 말 기준 1조8689억원으로 전년 대비 27.2%(3995억원) 늘었다.

은행은 정기적으로 자체 기준을 통해 가계대출 자산에서 신용 위험의 증가 여부를 판단한다. 통상 ▲30일 이상 연체 발생 ▲자산건전성 등급 '요주의' 이하로 하락 ▲신용등급 변동 여부 등을 고려한다. 특히 대출자가 90일 이상 연체하거나, 담보권 행사 없이는 원리금(원금과 이자) 회수가 불가하다고 판단되면 차주가 채무불이행 상태에 빠졌다고 간주한다.

은행별로 살펴보면 우리은행이 2760억원으로 66.5% 늘며 증가율이 가장 높았다. 이어 ▲하나은행(4523억원·32.1%) ▲신한은행(3600억원·31.2%) ▲국민은행(7810억원·13.6%) 등의 순으로 뒤를 이었다.

이처럼 은행의 가계대출에서 신용 위험이 확대된 배경에는 고금리 환경이 자리하고 있다. 앞서 한국은행은 지난 2021년 8월 0.50%였던 기준금리를 지난해 1월까지 10차례 인상해 3.50%로 급격히 끌어올렸다. 같은 해 2월부터 9차례에 연속 기준금리를 동결했지만, 여전히 높은 수준이 유지되면서 대출자들의 채무 상환 여력이 크게 악화한 상태다. 실제 4대 은행이 올 1월 가계에 새롭게 내준 신용대출의 평균 금리는 연 4.80%~5.54%다. 이는 1년 전(5.85~6.26%)과 비교하면 크게 뛴 수준이다.

특히 시중은행들이 주택담보대출이나 신용이 우수한 개인 위주로 대출을 취급하고 있는데도 신용 위험이 확대되고 있어 우려가 커진다. 저신용자뿐 아니라 고신용자들도 고금리 여파를 피하지 못하는 상황으로 해석될 수 있는 탓이다.

실제 4대 은행이 지난 1월 신규 취급한 가계 신용대출의 평균 신용점수는 927점으로 집계됐다. 우리은행이 939점으로 가장 높았고 ▲하나은행(932점) ▲신한은행(930점) ▲국민은행(907점) 등의 순이다. 신용평가사 코리아크레딧뷰로(KCB)에 따르면 신용등급별 점수는 ▲1등급 942~1000점 ▲2등급 891~941점 ▲3등급 832~890점 ▲4등급 768~831점으로 구분되며 3등급까지를 고신용자로 분류한다.

이 같은 상황 속 은행들은 부실 대비를 위해 충당금 규모를 크게 늘렸다. 4대 은행의 지난해 말 기준 누적 신용손실충당금 전입액은 4조1250억원으로 전년보다 45.5%(1조2891억원) 증가했다. 은행별로 보면 우리은행이 9935억원으로 116.5% 늘어나며 증가율이 가장 높았다. 신한은행은 8650억원으로 국민은행은 1조6081억원으로 각각 44.6%, 43.4% 증가했다. 하나은행만 6583억원으로 1년 전과 같은 수준을 유지했다.

금융권 관계자는 "높은 대출금리가 이어지면서 개인들의 이자 부담은 커졌다"면서도 "대출을 내준 은행 입장에서는 충분히 관리할 수 있는 수준이고 현재 건전성도 양호한 상태"라고 말했다.