서민대출 ‘인뱅’ 쏠림…목표대출 비중 조정, 업계 “난감하네”

서울 시내 한 은행에 붙은 대출 관련 현수막. 연합뉴스

중·저신용자(신용점수 평점 하위 50%) 대출의 인터넷전문은행(인뱅) 쏠림이 커지면서, 관련 대출 규제 완화를 바라는 인뱅의 고민이 커지고 있다.

18일 금융당국에 따르면 금융위원회는 인뱅과 새로운 중·저신용자 대출 목표 비중 설정을 위해 빠르면 연말부터 협의를 진행할 예정이다. 인뱅 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)는 2021년 출범 당시 3년간 일정 비중 이상으로 중·저신용자 대출을 내주겠다는 목표를 설정했다. 구체적으로 카카오뱅크 30%, 케이뱅크 32%, 토스뱅크 44%이다. 목표치에 미달하면 신사업 인허가에 불이익을 받는다. 올해가 약속한 3년째인데 내년에는 새 목표 대출 비중을 설정해야 한다.

인뱅 업계는 내년부터 중·저신용자 목표 비중이 작아지길 희망하고 있다. 인뱅 출범 당시와 달리 금리가 급격히 치솟으면서 신용도가 좋지 않은 차주를 중심으로 연체율이 급격히 오르고 있어서다. 양경숙 더불어민주당 의원실에 따르면 지난 8월 말 인뱅의 중·저신용 대출 연체율은 2.79%다. 지난 7월 말 국내은행 가계대출 연체율(0.36%)의 7.8배에 달한다.

하지만 금융당국은 부정적 기류가 강하다. 금리 인상 여파에 시중 은행들이 신용도가 낮은 고객을 중심으로 대출을 줄이고 있어서다. 제2금융권과 대부업체도 고금리로 인한 ‘역마진(대출을 해줘도 손해를 보는 상황)’ 우려에 대출 창구를 닫고 있어서다.

하지만 인뱅의 중‧저신용자 대출 비중은 2019년 1조5792억 원에서 올해 상반기 기준 9조5425억 원으로 504.2% 급증했다. 이런 상황에서 인뱅의 중·저신용자 목표 비중을 낮출 경우 서민대출 공급이 사실상 끊길 수 있다. 금융당국 관계자는 “중·저신용자 대출을 늘리겠다는 인뱅의 출범 목표를 계속 지켜야 한다”면서 “연체율이 높다고 대출 비중을 완화해주는 것은 안된다”고 했다.

하지만 고금리 상황이 장기화하는 가운데, 경기침체가 본격화되면 연체율이 갑자기 치솟는 등 인뱅의 건전성에 문제가 될 수 있다. 인뱅은 출범 3년밖에 되지 않아 연체율 관리 경험이 부족하다는 점도 우려할 부분이다. 석병훈 이화여대 경제학과 교수는 “인뱅의 대출 대부분이 담보 없는 신용대출에 몰려 있기 때문에 연체율이 상승할 경우 건전성 문제가 불거질 수밖에 없다”면서 “자본력이 큰 시중은행으로 중·저신용자 대출을 분산할 필요가 있다”고 했다.

김남준 기자 kim.namjun@joongang.co.kr