빚에 허덕이는 청년들…연체 시한폭탄 '째깍째깍'

한 해 만에 연체율 0.17%P 상승
'다중 채무' 취약차주 한계 직면
빚투·영끌 투자 '역풍' 거세진다

영끌·빚투 이미지. ⓒ연합뉴스

청년층이 빚에 허덕이고 있다. 신종 코로나바이러스 감염증(이하 코로나19) 사태 직후 제로금리에 힘입은 자산 투자 열풍 속에서 이른바 빚투와 영끌에 나섰던 2030세대들이 고금리 시대에 맞닥뜨리자 이자조차 갚지 못하며 벼랑 끝으로 내몰리는 현실이다.

특히 가계부채의 약한 고리로 지목되는 청년 중에서도 취약차주를 중심으로 대출의 질이 악화하는 모습이다.

한국은행이 26일 발표한 금융안정상황에 따르면 올해 6월 말 기준 20~39세 청년층의 1인당 가계대출 규모는 7927만원으로 3년 전인 2020년 6월보다 16.0% 증가했다.

주택관련 대출을 중심으로 가계대출이 확대됐다. 청년층의 1인당 주택관련대출 규모는 5504만원으로 같은 기간 대비 26.0% 늘었다. 40~50대 중장년층(12.0%)과 60대 이상 고령층(4.0%)과 비교하면 빠른 속도다.

가계대출이 늘어나면서 청년층 건전성 지표도 나빠졌다. 청년층의 가계대출 연체율은 올해 상반기 말 0.58%로 지난해 같은 달보다 0.17%포인트(p) 상승했다.

문제는 취약차주 중심으로 연체율이 오르고 있다는 점이다. 청년층의 취약차주 연체율은 8.41%로 같은 기간 2.60%p 급등했다. 취약차주는 저소득 또는 저신용이면서 3개 이상의 금융사에서 대출을 이용 중인 차주다. 취약차주는 일반 차주보다 연체율이 높은 부실 가능성이 큰 고객이다.

청년층에서 유독 취약차주이거나 그렇게 될 가능성이 큰 이들이 많았다. 청년 취약차주는 전체 대출자 중 7.2%로 다른 연령층(6.0%)보다 높았다. 잠재 취약차주 비중 역시 17.8%로 다른 연령층(16.9%)을 웃돌았다. 한은은 3개 이상 금융사에서 대출을 이용 중인 중소득·중신용 차주와 대출은 2개 뿐이지만 저소득·저신용 차주로 잠재 취약차주로 보고 있다.

청년층 부채를 둘러싼 경고음은 주택담보대출 뿐 아니라 신용대출에서도 울리고 있다.

금융감독원이 홍성국 더불어민주당 의원에게 제출한 19개 국내 은행의 연령대별 신용대출 현황에 따르면 올해 6월 말 기준 20대 청년층의 신용대출 연체율은 1.4%로 전년 동월보다 두 배 뛰었다. 30대의 경우도 0.6%로 같은 기간 대비 두 배 올랐다. 같은 기간 40대와 50대가 모두 0.5%로 0.2%p, 60대 이상이 0.8%로 0.3%p 오른 것과 비교해 상승폭이 매우 크다.

청년층이 많이 쓰는 소액 대출 연체액도 빠른 속도로 증가하고 있다. 윤영덕 국회의원실이 카카오·케이·토스뱅크에게 제출받은 자료에 따르면 인터넷전문은행 3사의 최근 4년간 누적 연체 금액은 200억원에 달한다.

인터넷은행들은 최소 50만원에서 최대 300만원까지 소액 비상금 대출 상품을 취급하는데 SGI서울보증보험을 통한 일종의 보증 보험 방식이기 때문에 보증서를 받을 수 있는 개인이면 대출을 받을 수 있어 비교적 대출받기가 쉬운 편이다. 소득이 적거나 명확한 직업이 없어도 대출을 내주다 보니 매년 청년층을 중심으로 이용객이 빠르게 증가했고, 최근 고금리 상황 속에 연체금액도 급증하고 있다는 분석이다.

청년들의 무리한 투자 광풍이 가계대출을 늘리고 연체율을 높인 원인으로 꼽힌다. 코로나19 시기 부동산 호황과 저금리 기조가 이어지자 누적 자산이 적은 청년들이 빚을 내면서까지 주택 매매 시장에 뛰어들었다. 또 가상자산과 주식 투자 열풍도 청년층 부채 증가의 요인으로 지목된다.

빚을 내 투자에 올인했지만 고금리 시대가 찾아오고 청년들의 대응 역량이 떨어지며 이자조차 갚지 못하는 상황이 된 것이다. 최승재 국민의힘 의원이 신용회복위원회로부터 제출받은 자료에 따르면 올해 상반기 개인워크아웃을 통해 원금감면이 확정된 20대는 4654명으로 2018년 상반기보다 두 배 이상 증가했다.

한은은 "청년층이 주택구입과정에서 과도한 차입으로 인해 리스크가 커지지 않도록 부채관리를 강화해야 한다"고 조언했다.

이어 "우선 DSR 적용 대상 대출을 점차 확대시켜 나가면서 장기 주담대 등의 경우 차주의 상환능력 심사를 강화할 필요가 있다"며 "중장기적으로 주택시장의 가계대출 의존도를 낮추면서 분할상환 대출 비중을 확대하고 일시상환방식의 기존 대출도 일부 원금상환이 이뤄지도록 유도해야 한다"고 했다.