은행 연금저축신탁 수익률 반짝 상승 '착시'…갈아타기 제도 '공회전'

4대銀 평균 수익률 3.4%
5년 연평균 여전히 1%대
상품 현물이전 제도 기대

연금 이미지. ⓒ연합뉴스

국내 4대 시중은행의 연금저축신탁 수익률이 올 상반기 3%대까지 올라선 것으로 나타났다. 다만 이는 최근 증시 반등에 따른 일시적 성과일 뿐 장기 평균 수익률은 여전히 1%대에 머물렀다.

저조한 수익률 탓에 해당 상품의 판매마저 중단된 가운데, 정부가 금융사 간 연금 상품의 현물이전이 가능하도록 제도 개선을 추진하고 있어 돈이 묶인 고객들의 퇴로가 열릴지 주목된다.

8일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 은행의 올 상반기 말 기준 연금저축신탁 15개 상품의 평균 수익률(1년 소급 적용)은 3.4%로 집계됐다.

연금저축신탁은 고객이 은행에 자산 운용을 위탁하고, 최소 5년 이상 유지해 만 55세 이후 연금 형태로 받는 장기 금융상품이다. 연간 납입액 400만원의 13.2%(지방소득세 포함) 세액공제 혜택을 받으며, 중도 해지 시 기타소득세(16.5%)가 부과된다. 다만 해당 상품은 물가상승률에도 미치지 못하는 저조한 수익률 탓에 지난 2018년부터 판매가 중단됐다. 현재는 기존에 가입한 고객의 자금을 대상으로만 운용되고 있다.

은행별로 살펴보면 신한은행의 연금저축신탁 상품이 4대 은행 중 가장 높은 수익률을 자랑했다. 신한은행의 'CHB연금저축신탁B-1호'의 수익률은 지난 6월 말 기준 7.22%를 기록했다. 이 밖에도 ▲CHB연금저축신탁S-1호(5.3%) ▲연금저축신탁 채권형제1호(4.9%) ▲연금저축신탁 안정형제1호(4.4%) 등으로 4대 은행의 평균 수익률을 모두 상회했다.

하나은행도 6개 상품 중 5개가 4%대의 수익률을 기록했다. 국민은행은 '연금신탁(안정형)제1호(주택)'와 'KB실버웰빙연금신탁(채권형)'이 각각 6.0%, 2.13%를 기록했지만, 그 밖에 3개 상품은 마이너스 수익률을 보이며 부진했다.

다만 은행의 연금저축신탁은 장기투자 성격을 가지고 있는 금융상품이란 점을 감안해 평가해야 한다는 지적이다. 실제 4대 은행이 보유한 15개 상품의 최근 5년 연평균 수익률은 1.2%에 불과했다. 이는 지난달 소비자물가 상승률(3.4%)의 절반에도 미치지 못하는 수준이다. 은행에 노후 자금을 맡긴 고객들은 시간이 흐를수록 손해만 보고 있는 셈이다.

이처럼 초라한 수익률에도 고객들은 해당 상품의 중도 해지 시 세제상 불이익을 받게 돼 가입을 유지하는 경향이 있다. 이 같은 상황 속 정부가 연금 상품의 현물이전 제도 개선을 추진하고 있는 점은 긍정적으로 평가된다. 현물이전 시스템이 마련되면 고객들은 연금저축신탁의 수익률이 더 높은 은행으로 상품을 옮길 수 있게 된다.

특히 해당 시스템이 구축되면 기존 상품을 전부 매도해 현금화한 이후 옮길 필요가 없어지면서 손실에 대한 우려도 사라진다. 이에 따라 은행들도 자금 이탈을 막기 위해 수익률에 보다 신경을 쓸 것으로 전망된다.

다만 현물이전 시스템을 개발하는 데 좀처럼 속도를 내지 못하는 모습이다. 해당 제도에 참여하는 금융사 간 이해관계가 모두 다르기 때문이다. 금융권 관계자는 "각각의 연금사업자들이 전산 개발을 위해 일부 비용을 투입해야 한다"면서 "현물이전 시스템이 갖춰지면 수익률이 더 높은 곳으로 고객의 이탈이 예상되는데, 비용을 내면서까지 참여하는 것에 부담을 느끼는 사업자들이 있어 조율에 시간이 오래 걸릴 것"이라고 말했다.