기준금리보다 낮아진 코픽스…대출금리 인하 ‘체감’ 시점 온다

그래픽=김영옥 기자 yesok@joongang.co.kr

은행권에서 주택담보대출 금리 등을 책정할 때 기준으로 삼는 자금조달비용지수(코픽스‧COFIX)가 한국은행 기준금리보다 낮은 수준으로 하락했다. 주요 은행의 대출금리가 추가로 내려갈 가능성이 커졌다. 대환대출 플랫폼도 출범을 앞두고 있어 은행권의 대출금리 인하 경쟁은 심화할 전망이다.

15일 은행연합회는 지난달 신규 취급액 기준 코픽스가 전월보다 0.12%포인트 내린 3.44%로 집계됐다고 밝혔다. 코픽스는 국내 8개 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·SC제일·한국시티)이 예‧적금 등으로 자금을 조달하면서 들인 비용이 얼마인지를 나타낸다. 코픽스가 내렸다는 건 은행이 돈을 모을 때 들어간 ‘원가’가 줄었다는 뜻이다. 앞으로 더 낮은 ‘값’(금리)에 대출을 해줄 수 있다는 의미다.

신규 코픽스는 지난해 11월(4.34%)부터 올해 2월(3.53%)까지 내리 하락했다. 지난 3월(3.56%) 소폭 반등했지만, 하락 추세는 계속되며 지난달엔 기준금리(연 3.5%) 아래로 내려갔다. 코픽스가 기준금리보다 낮아진 적은 역대 두 번(2014년 7월 2.48%‧당시 기준금리 2.5%, 2013년 4월 2.74%‧당시 기준금리 2.75%)뿐이다.

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주요 은행, 대출금리 0.12%P 인하

코픽스가 하락한 건 은행의 자금 조달 비용이 꾸준히 내렸기 때문이다. 금융소비자가 체감할 정도로 대출금리가 추가로 하락할 가능성이 커졌다.

KB국민은행은 16일부터 코픽스 하락을 반영해 가계대출 상품 금리를 낮춘다. 신규 코픽스 연동 주담대(6개월 변동금리) 금리는 15일 연 4.09~5.49%에서 16일 3.97~5.37%로 조정한다. 신규 코픽스 연동 전세자금대출(6개월 변동) 금리도 연 3.69~5.09%에서 3.57~4.97%로 내린다.

우리은행도 신규 코픽스 연동 주담대(6개월 변동)의 금리를 15일 연 4.45~5.65%에서 16일 4.33~5.53%로 하향 조정한다. 신한·하나은행은 16일에 새 산출금리를 공지한다.

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대출금리 전망은

금융회사의 대출금리 인하 경쟁은 앞으로 더 심해질 전망이다. 오는 31일 누구나 스스로 더 낮은 금리의 대출로 갈아탈 수 있는 ‘온라인‧원스톱 대환대출 플랫폼’이 출범한다. 금융소비자가 영업점 방문 없이 금융사의 대출금리를 한꺼번에 비교하기 때문에 각 사 간 경쟁할 수밖에 없는 구조다. 플랫폼에서 중도 상환 수수료나 우대금리에 관한 정보도 제공해 소비자의 편의를 높일 예정이다.

또 코픽스에 영향을 미치는 은행 예금금리는 꾸준히 하락 중이다. 현재 5대 은행(KB국민‧신한‧하나‧우리‧NH농협)의 대표 정기예금 상품의 금리는 평균 연 3.49%(만기 12개월 기준) 수준으로 전월 평균(3.52%)보다 0.03%포인트 낮다. 은행채(무보증‧신용등급 AAA) 5년물 금리도 3월 초 4.564%에서 4월 말 3.941%로 하락했다. 시장에선 각종 조달금리뿐 아니라 중앙은행의 기준금리가 하락 전환할 것이란 기대감도 커지는 중이다.

다만 이날 은행연합회가 공시한 4월 코픽스에서 ‘잔액 기준’ 코픽스는 3.73%로 전월보다 0.02%포인트 상승했다. ‘신(新) 잔액 기준’ 코픽스도 3.09%로 전월 대비 0.01%포인트 올랐다. 달마다 새로 조달한 자금을 가지고 산출하는 신규 취급액 기준 코픽스와 달리, 잔액 기준 코픽스와 신 잔액 기준 코픽스는 시장금리 변동이 상대적으로 느리게 반영되는 특성이 있다. 은행연합회 관계자는 “코픽스 연동 대출을 받고자 하는 경우 이런 코픽스의 특징을 확인한 후 신중하게 대출 상품을 선택할 필요가 있다”고 설명했다.

임성빈 기자 im.soungbin@joongang.co.kr