고금리·대출 규제에 ‘급전’ 필요하자...지난해 리볼빙·현금서비스 3조원대 증가

DSR에 포함된 카드론은 4분기 들어 감소

(매경DB)

지난해 신용카드 결제성 리볼빙과 현금서비스 이용액이 크게 늘었다. 결제성 리볼빙은 신용카드 일시불로 물건을 산 뒤 카드 대금의 일부만 먼저 결제하고 나머지는 나중에 갚는 것으로, 이용 잔액이 지난해 1조원 넘게 늘어난 것으로 나타났다. 가계대출 규제에 포함되지 않는 카드 현금서비스 이용액도 2조원 넘게 증가했다.

고금리에 대출이 어려워지자 저신용자와 취약계층이 카드사 단기대출 상품으로 내몰리고 있다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에 카드론이 포함되자, 카드론보다 금리가 더 높은 결제성 리볼빙과 현금서비스로 발길이 몰려 풍선 효과가 나타난 것이다.

19일 여신금융협회에 따르면 지난해 12월 말 기준 신한·삼성·KB국민·비씨·현대·롯데·우리·하나·NH농협카드 등 전 업계 카드사 9곳의 결제성 리볼빙 이월 잔액은 7조3574억원으로, 1년 전보다 1조2125억원(19.7%) 늘었다. 지난해 3월부터 10개월 연속 늘어나면서 역대급 규모로 커졌다.

리볼빙은 결제대금을 해당 월에 일부만 결제하고, 연체 기록 없이 최대 90%까지 상환 연장할 수 있어 ‘급전’이 필요한 이들이 주로 활용한다. 하지만 17% 안팎의 높은 이자를 부담해야 하고 장기간 이용하면 신용도에도 악영향을 준다.

결제성 리볼빙은 사실상 신용대출과 같지만 가계대출 규제 대상에 포함되지 않다 보니 카드사들이 수익성 확대를 위해 전략적으로 마케팅을 펼쳐왔다. 이에 금융당국은 지난해 11월부터 리볼빙 서비스 이용자를 상대로 한 설명 의무를 강화하는 등 결제성 리볼빙 서비스 개선 방안을 내놓은 바 있다.

더불어 9개 신용카드사의 개인 단기카드대출(현금서비스)도 지난해 2조원 넘게 증가한 것으로 나타났다. 개인 이용자의 지난해 1~12월 카드 현금서비스 누적 이용액(국내 기준)은 56조6358억원으로, 2021년 연간 누적 이용액 대비 2조2071억원(4.1%) 늘었다.

현금서비스는 평균 금리가 17~19%에 달할 정도로 높지만 쉽게 돈을 찾아 쓸 수 있어 급전 창구로 주로 활용된다. 현금서비스 역시 DSR 등 가계대출 규제에 포함되지 않다 보니 증가세가 이어진 것으로 추정된다.

한편 카드사 신용대출 상품인 카드론은 지난해 말 잔액이 36조3190억원으로, 1년 전보다 8302억원(2.3%) 늘었다. 다만 3분기 말(37조472억원)과 비교해선 1조원 넘게 줄었다. 카드론은 DSR 규제 대상에 포함된다. 또 자금 시장 경색과 건전성 관리 강화 기조로 카드사들이 대출에 소극적이었던 점도 4분기 잔액 감소세에 영향을 미친 것으로 풀이된다.