인터넷은행 “중금리대출 버겁다”…본연 기능 잃을까

금융당국 인터넷은행 중금리대출 목표치 30% 제시

인터넷전문은행들이 중·저신용자 신용대출 비중 요건을 줄여달라며 금융당국에 요청을 전달한 것으로 알려졌다. 인터넷은행은 그동안 중금리대출 부문에 집중하는 모습을 보였다. 하지만 지난해부터 금리인상으로 인해 중·저신용자들의 잠재 부실 가능성이 커지자 리스크 관리에 나선 것이다.

금융당국에서는 재차 ‘서민금융 창구 역할’을 강조하면서 대출 확대 및 유지를 강조하고 있어 당국과 업계의 의견이 갈리고 있는 상황이다.

17일 금융권에 따르면 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 3개 인터넷전문은행들은 최근 금융당국에 올해 중·저신용자 신용대출 비중 목표치를 낮춰달라고 요청했다.

인터넷전문은행들은 취지 자체가 ‘중금리대출 보급’에 가장 큰 초점이 맞춰져 있다. 금융당국은 인터넷은행들에게 은행업 인가를 내줄 때 포용금융에 기여해야 한다며 중저신용자 대상 신용대출을 활성화할 것을 요청한 바 있다. 여기에 중저신용자 목표치 달성 여부를 신사업 인허가 기준으로 삼겠다고 했다.

이는 인터넷은행들로 하여금 중금리대출 판매가 중요한 실적이 되도록 만들었고, 지난해 대부분의 금융사들의 대출문턱이 올라가는 상황 속에서도 중·저신용자들의 중요한 자금공급 역할을 수행하기도 했다. 이는 대출 비중으로 알 수 있는데, 케이뱅크와 카카오뱅크는 전체 개인신용대출 가운데 중금리대출 비중이 25% 수준이다. 토스뱅크의 경우 목표치인 42% 달성에는 실패했지만 이에 근접한 40%선을 넘겼다.

또한 금액으로 보면 3사의 지난해 3분기까지 중ㆍ저신용대출 취급 규모(잔액)는 5조8255억원으로 2조6000억원 수준이었던 지난해 취급규모 대비 2배 이상 증가했다.

올해부터는 인터넷은행들이 중금리대출 비중 목표치를 낮춰달라고 금융당국에 요구하고 있다. 이같은 변화의 원인은 다양하지만 그 중 ‘잠재 리스크’가 가장 큰 원인으로 꼽힌다. 지난해부터 올해까지 금리 꾸준히 오른데다가 국내 경제에 긍정적인 신호가 마땅치 않은 상황에 중저신용자 대출 비중 확대는 향후 인터넷 은행의 재정건전성의 발목을 잡을 수 있다는 것.

이같은 문제는 지난해부터 제기됐다. 금융감독원에 따르면 인터넷은행 3사의 고정 이하 여신(NPL) 비율은 2021년 말 평균 0.26%에서 2022년 9월 기준 0.48%로 상승했다. 반대로 같은기간 4대 시중은행들의 경우 NPL비율이 0.23%에서 0.2%로 떨어진 것과는 대조적이다. NPL비율은 연체된 지 3개월이 넘은 대출 비율을 말하는데, 은행의 재정건전성을 판가름하는 지표로 사용된다,

연체율 부문에서도 긍정적으로 보긴 힘들다. 카카오뱅크 연체율은 0.36%로 1년 전보다 0.15%p 상승했다. 고정이하여신비율도 같은 기간 0.21%에서 0.29%로 올라갔으며, 케이뱅크의 연체율 역시 0.67%로 1년 새 0.29%p가 늘었다. 고정이하여신비율도 같은 기간 0.76%로 1년 전에 비해 0.27%p 상승했다. 토스뱅크의 지난해 3분기 연체율은 0.30%, 고정이하여신 비율은 0.23%로 나타났다.

인터넷은행 관계자는 “지난해 인터넷전문은행들이 본연의 미션을 달성하기 위해 중저신용자 대출을 늘려왔지만, 올해부터는 리스크관리가 중요한 목표로 떠오르고 있다”며 “다만 부실확대에 대한 의견은 각 사들이 마련하고 있는 대손충당금과 신용평가모델 고도화 등의 방법으로 해소될 것이라 본다”고 말했다.

이같은 인터넷은행들의 요청사항에 금융당국은 ‘대출 목표치 30%’를 제시했다. 요청과는 반대로 ‘더 적극적으로 나서달라’는 주문을 한 것. 금융위원회는 16일 서민금융 현황 점검회의를 개최하고 정책서민금융과 민간 금융권에서의 서민금융 지원 현황을 점검하고 올해 공급계획을 논의했다.

여기서 금융위원회는 중·저신용자 대출 목표치를 올해 말 기준 30% 이상으로 높여 잡았다. 이세훈 금융위 사무처장은 “리스크관리나 수익성 악화를 이유로 신규대출을 중단하는 등 시장여건 변화에 따른 위험부담을 금융소비자에게 모두 전가하는 행태는 지양되어야 한다”며 “중·저신용자 대출 공급 및 중금리대출의 금년도 공급 계획을 차질없이 이행해야 한다”고 지적했다.

김동운 기자 chobits3095@kukinews.com