대출한파 벼랑끝 서민… 리볼빙 잔액 사상최대

금리 상승·대출규제 강화 여파
현금서비스도 1년새 2452억 증가
취약층 양산… 금융사 부실화 우려

금리 상승과 대출 규제 강화에 돈 구하기가 어려워진 서민들이 ‘울며 겨자 먹기’로 단기 대출 상품에 내몰리고 있다. 여신업계의 자금난과 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 영향으로 고금리가 붙는 리볼빙(일부결제금액이월약정)과 현금서비스(단기대출서비스) 이용이 급증세다. 저신용자가 한계 상황으로 몰리면서 카드사 등 금융기관 부실화로 이어질 수 있다는 우려도 일고 있다.

16일 여신금융협회에 따르면 지난해 12월 말 기준 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드 등 7개 전업카드사의 리볼빙 이월잔액은 7조2621억원으로 집계됐다. 이는 1년 새 19.4%(1조1797억원) 증가한 수치다. 지난해 상반기 4600억원가량 증가했지만 기준금리 인상이 본격화된 하반기엔 약 7200억원 급증했다.

리볼빙은 신용카드 대금을 해당 결제월에 일부만 결제하고 최대 90%까지 연체 기록 없이 다음 달로 이월할 수 있는 일종의 대출 서비스이다. 일시상환 부담이 적고 자금 유동성을 확보할 수 있지만 불어난 결제 대금을 감당하지 못하면 신용점수 하락으로 이어질 수 있다.

마찬가지로 신용 위험이 큰 현금서비스의 경우 지난해 말 기준 잔액이 전년(6조2878억원) 대비 2452억원 증가한 6조5330억원으로 나타났다. 전월보다는 감소했지만 상반기 말보다 5% 포인트 이상 늘어난 수치다.

‘급전 창구’로 불렸던 카드론 잔액은 지난해 10월 이후 2개월 연속 감소세를 보였지만 이는 DSR 규제에 카드론이 포함되며 나타난 ‘풍선효과’로 풀이된다. 금융 당국은 지난해 총대출액이 2억원을 넘을 경우 연소득 대비 원리금 상환액 비율이 40%를 넘지 못하도록 했는데 여기에 카드론을 포함시켰다. 이에 대출 수요자들은 불가피하게 카드론 한도를 줄이고 현금서비스와 리볼빙으로 발길을 돌린 것으로 보인다.

문제는 이들 상품의 대출 기한이 길지 않은 데다 이자 부담이 더 크다는 점이다. 차주의 연체 위험은 불어날 수밖에 없다. 지난해 11월 말 기준 7개 전업카드사의 리볼빙 금리는 14.32~18.4%로 평균 수수료율은 16.8%에 이른다. 현금서비스 평균금리도 지난해 9월 말 기준 17.67%다. 반면 카드론 평균금리는 11월 말 기준 14.84%로 단기 대출 상품보다 확연히 낮다. 여기에 최근 긴축 경영에 나선 카드사들은 일부 회원에게 한도 하향 조정을 통보하거나 기존 카드의 신규 발급 및 갱신을 중단하는 등 고객 서비스를 줄이고 있다.

금융 취약층이 양산되고 연체율 증가에 따라 카드사의 대출자산이 부실화할 것이란 우려가 나온다. 한국신용평가에 따르면 대출금리가 3% 포인트 상승할 경우 이자를 못 갚는 한계차주 비중이 16.2%에서 21.1%로 4.9% 포인트 상승할 것으로 추산된다. 카드사 대출성자산의 요주의이하여신비율은 5.2%에서 7.3%로 2.1% 포인트 오를 것으로 전망된다.

임송수 기자 songsta@kmib.co.kr

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