달라진 종신보험..가격 낮추고 보장 늘리고

암·상속·생활비 등 기능 다양화
"중도해지 시 환급금 손실 주의"

보험 이미지. ⓒ연합뉴스

과거 높은 보험료로 외면받던 생명보험사 종신보험들이 새 옷으로 갈아입고 있다. 가격을 낮추고 보장을 다양하게 하면서 접근 장벽을 허무려는 노력이다. 다만 저렴해진 가격만큼 생기는 불이익에 대한 설명이 부족해 소비자 피해가 우려된다는 지적도 나온다.

20일 보험업계에 따르면 다수 생보사가 보험료를 낮추면서 사망 전 보장성을 다양화한 종신보험을 출시하고 있다.

종신보험은 피보험자가 사망할 때 보험금을 지급하는 생명보험이다. 대개 40대 이상 가장들이 사고나 질병으로 사망하는 경우 남겨질 가족들을 위해 드는 보험으로 생보사들의 주력 판매 상품이었다. 하지만 최근 생전 보장에 대한 수요가 높아지고 수십만원에 달하는 고액 보험료를 부담스러워하는 분위기 속에서 소비자의 외면을 받아왔다.

교보생명이 지난 5일 출시한 '(무)더든든한교보종신보험'은 금리확정형 상품으로 저렴한 보험료가 특징이다. 가격이 낮은 대신 처음에 지급되는 사망보험금이 보장의 30% 정도로 적았다가 매년 10%씩 늘어나는 구조다.

또 원할 경우 사망보험금을 다양하게 활용할 수 있다. 보험료 납입을 마친 경우 보험금을 월이나 연단위로 미리 받아 생활비나 자녀교육자금으로도 활용할 수 있다. 암과 심장질환 등 특약 가입을 통해 보장범위를 넓힐 수도 있다.

DB생명도 지난 1일 암 진단 자금과 사망을 함께 보장하는 '(무)뉴-암종신보험'을 출시했다. 중대한 암뿐만 아니라 일반 암으로 진단받을 시 보험금을 선지급 받을 수 있다.

교보생명 모델이 '(무)더든든한교보종신보험' 포스터를 소개하고 있다. ⓒ교보생명

상속세를 준비하기 위한 종신보험 상품도 앞다퉈 나오고 있다. 본래 상속세는 부유층의 세금으로 여겨졌으나 부동산 가격이 급등하면서 중산층 사이에서도 중요한 문제가 됐다. 보험금을 상속세 재원으로 마련할 수 있고, 보험 계약자를 수익자를 자녀나 배우자로 할 경우 사망보험금이 상속받는 가족들의 자산으로 인정돼 절세효과도 누릴 수 있다.

삼성생명이 지난 8월 초 출시한 '우리집 착한종신보험'은 저해지환급금형으로 다른 종신보험보다 낮은 보험료로 높은 사망보장 자산 준비가 가능해, 실속 있는 보장과 상속세 재원 마련이 가능하다는 설명이다.

교보생명의 '(무)더든든한교보VIP종신보험'도 자산가들의 상속세 재원 마련을 위한 상품이다. 주계약 가입금액은 최소 10억원이며, 보험료를 낮추고 가입나이 확대, 사망보험금 자유설계, 헬스케어서비스 등 혜택을 더했다.

종신보험에 관심이 덜한 밀레니얼과 Z세대를 역으로 공략한 상품도 나왔다. MZ세대 전용 종신상품인 신한라이프의 '로지 종신보험'은 사망보장을 줄여 원하는 수준의 보험료를 낼 수 있다. 대신 정기특약을 활용해 암, 뇌출혈 및 뇌경색, 급성심근경색증 등 진단 특약을 비갱신형으로 구성할 수 있다. 보험료 납입이 끝나면 가입 금액에 상관없이 최대 20%(10년납 기준) 보너스도 지급한다.

일각에서는 보험료를 낮춘 종신보험들이 무·저해지 상품으로 출시되는 만큼, 상품 이해가 낮은 소비자들의 피해가 우려된다는 지적도 나온다.

무·저해지 상품은 중도에 계약을 해지하는 고객에게 해지환급금을 적게 지급하거나 아예 주지 않는다. 환급금이 적어지는 만큼, 보험사가 같은 보장을 제공하더라도 보험료가 싸질 수 있는 구조다.

다만 무·저해지 상품은 열심히 보험료를 내다가 중간에 부담을 느껴 계약을 깬다면 돈과 보장을 한꺼번에 잃을 수 있는 맹점이 있다.

김세중 보험연구원 연구위원과 김윤진 연구원은'종신보험 시장 동향 및 시사점' 보고서를 통해 "생보사의 종신보험 시장 확대 전략은 다양한 신상품 공급을 통해 이뤄졌으나, 신상품의 복잡성 확대는 소비자 보호에 대한 우려를 야기하고 있다"고 지적했다.