새벽 5시부터 줄섰다..예·적금도 '오픈런'

“번호표가 60번대라 줄 서 봤자라고 돌아가라네요.”

지난 15일 하루 50명 한정, 연 6% 적금 특판에 가입하기 위해 서울 대림동 새마을금고 앞은 북새통을 이뤘다. 영업시간 한참 전인 오전 7시 30분에 도착한 한 대기자는 번호표 60번을 받고 발길을 돌려야 했다. 이날 특판 가입에 성공한 10번대 대기자들은 오전 5시부터 줄을 섰다.

그래픽=김영옥 기자 yesok@joongang.co.kr

‘예·적금’ 오픈런(개점하자마자 매장으로 달려가기) 시대다. 좋은 예·적금 특판 상품 가입도 한정판 명품 구매 못지않게 어렵다. 대부분 오프라인으로만 팔기 때문이다. 새벽 줄 서기 등 ‘발품’은 기본이고, 어떤 특판 상품을 어느 지점에서 파는지 검색하는 ‘손품’도 필수다. 신협과 새마을금고의 공격적인 예·적금 특판에 힘입어 예·적금 잔액은 빠르게 늘고 있다. 18일 금융권에 따르면 신협과 새마을금고의 정기 예·적금 잔액은 지난 5월 말 기준 266조원으로 올해 1월 말 247조7000억원에 비해 7.4% 증가했다.

시중은행은 보통 온라인 애플리케이션(앱)을 통한 비대면 가입에 더 높은 예·적금 금리를 준다. 한 시중은행 관계자는 “인건비 등 제반 비용을 금리에서 제하는 데다가 최근에는 앱 월별 이용자 수(MAU)를 늘리는 게 은행의 성과 지표이기 때문”이라고 설명했다.

반면 새마을금고와 신협 등 상호금융은 대다수 고금리 특판을 ‘창구 전용’ 즉, 오프라인으로만 판다. 새마을금고 측은 “신협과 새마을금고는 지역에 기반을 둔 상호금융으로, 특판은 지역주민에게 주는 혜택의 개념”이라고 설명했다.

그래픽=김영옥 기자 yesok@joongang.co.kr

시중은행과 달리 지역 상호금융의 경우 지역 법인이 개별 회사와 같다. 개별 지점이 금리를 결정하고, 지점마다 출자금을 내는 조합원을 모으는 것이 중요해 오프라인을 선호한다. 게다가 ‘특판’ 정보는 한 군데 모여 있지 않다. 금융감독원이 제공하는 ‘금융상품 한눈에’ 등에 상품 정보가 뜨지 않는다.

새마을금고중앙회에서도 “특판은 각 지점 법인마다 자체적으로 결정하는 것이기 때문에 중앙(회)에서 모든 정보를 가지고 있지 않다”고 말한다.

신협 측 관계자도 “고객 문의가 오면 포털에 ‘신협 특판’을 검색하라고 추천해 드린다”며 “신협 앱을 통해 볼 수 있기는 하지만 금리가 높은 순으로 정리되는 기능은 아직 없다”고 전했다.

방문 전 전화 확인도 필수다. 18일부터 6개월간 조건 없이 연 4%의 금리를 주는 새진해새마을금고 담당자는 “지난번 상품은 4일 만에 다 팔렸다. 방문 전에 한도가 남았는지 꼭 확인 전화 달라”고 신신당부했다.

해당 지점에 출자금을 내는 조합원이 되면 새마을금고나 신협의 각종 정보를 보다 쉽게 얻을 수 있다. 협동조합 은행들은 본인의 근무지나 거주지가 해당 지점의 업무 구역 내에 있는 경우에 한해 조합원 가입이 가능하다. 조합원이 되면 문자로 특판 상품을 포함한 신규상품에 대한 출시 알림을 문자로 받을 수 있다.

상호금융 저축은 시중은행과 달리 국가의 ‘예금자보호법’ 대상이 아니다. 대신 관련법에 따라 중앙회에 쌓아두는 ‘예금자 보호 기금’으로 예금자를 보호한다. 보호 한도는 시중은행과 같이 1인당 5000만 원이다. 이때 같은 새마을금고나 신협이라도 법인이 다르면 각각 보호를 받을 수 있다.

일반 시중은행 예·적금 상품에 가입해 이자를 받으면 15.4%의 세금이 부과되지만, 조합원의 상호금융 상품은 1인당 3000만원 한도 내에서 1.4% 농특세만 부과된다. 조합원으로 가입할 때 내는 자본금을 넣어두는 출자금 통장의 경우 3~4%가량의 배당률이 적용된다. 출자금 최대 1000만원에 대한 배당소득은 비과세 대상이다.

다만 출자금 통장은 주식과 같은 개념이라 예금자 보호 대상에서 제외된다. 이에 따라 지점별 위험지표인 BIS 자기자본비율을 확인하는 것도 방법이다. 높을수록 좋고 10% 정도가 넘으면 안정적이라 판단할 수 있다.

김연주 기자 kim.yeonjoo@joongang.co.kr