카드론 막으려 다시 대출…취약차주 '빚의 굴레'

대환대출 잔액 1년 새 55.1% 급증
"채무 탕감 등 현실적인 대책 필요"

이자 부담 이미지. ⓒ연합뉴스

고금리 카드론을 제 때 갚지 못해 다시 대출을 받는 빚의 굴레에 빠진 취약차주들이 늘고 있다. 저축은행에서조차 대출을 받지 못한 이들이 카드론으로 몰리면서 악순환이 깊어지는 모습이다.

제2금융권을 중심으로 대출상환능력이 떨어지는 취약차주들이 늘어감에 따라 대책 마련이 필요하다는 지적이다.

7일 여신금융협회에 따르면 지난해 12월 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드 등 국내 7개 전업 카드사에서 실행된 카드론 대환대출은 1조5935억원으로 집계됐다. 이는 전년 동월 대비 55.1% 증가한 액수로 연중 최대치다.

카드론 대환대출은 카드사가 카드론을 받은 후 제 때 갚지 못하는 연체 차주에게 상환금을 다시 대출해주는 상품이다. 대환으로 만기를 조정해 단기적으로 연체 부담을 덜 수 있지만 신용등급이 떨어지고, 기존 대출보다 더 높은 금리를 적용하기 때문에 이자 부담이 늘어나는 부작용이 발생한다.

결국 차주들의 상환 능력은 떨어지고, 더 많은 연체를 발생시켜 카드사의 건전성 지표 하락으로까지 이어지는 악순환을 야기한다.

그러나 대환대출 증가세는 지난해 5월부터 가파른 상승곡선을 그리고 있다. 지난해 4월까지만 해도 전년 동기 대비 증가율이 한 자릿수에 그쳤지만 5월부터 증가율이 확대되면서 37.9%로 뛴 것이다. 심지어 6월에는 증가율이 48.2%로 올라섰으며, 9월 들어서는 58.4%까지 확대됐다.

이는 그만큼 상환 능력이 떨어진 차주들이 증가하고 있다는 의미다. 또 카드론 금리가 20%에 달하는 법정최고금리에 육박하고 있는 점도 문제다.

실제 지난달 기준 카드론 평균금리는 14.61%로, 전월 14.46% 대비 0.15%포인트(p) 상승했다. 카드론 적용 금리대별 회원분포 현황을 살펴보면, 60% 넘는 차주들이 14% 이상의 금리를 적용받고 있다.

카드론 잔액은 지난해 1월 36조6349억원에서 12월에는 38조7613억원으로 늘며 전년 동기 대비 6.7% 증가했다.

반면 은행권의 대출금리 하향세를 보이고 있다. 은행권 금리 변동형 주택담보대출 기준인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 금리는 지난해 11월 4.0%에서 3.84%로 한 달 새 0.16%p 하락했다. 지난달 국내 은행들의 신용대출 상품 금리는 연 4~6%대에 분포했다. .

카드업계는 통상 시장금리가 카드론 등 금리에 반영되는데는 3개월 가량 시차가 있고, 그에 비해 저신용자 대출 수요 상승도 더 빨리 늘어났다는 설명이다.

특히 지난해 부동산 프로젝트파이낸싱 부실 사태 파장으로 저축은행들이 건전성 확보를 위해 저신용자 대출을 줄이면서 이들의 발길이 카드론으로 몰린 것이라는 분석도 나온다.

문제는 이같은 흐름이 지속될 경우 취약차주는 물론 카드사의 건전성까지 악화시킬 수 있다는 점이다.

금융권 관계자는 “금융권의 대출문턱이 높아지면서 중저신용자들의 유입이 대거 늘어났고, 그 영향으로 카드론 평균 금리가 높아진 것으로 보인다”고 말했다. 이어 “카드사들 또한 선제적 리스크 관리로 고삐를 죄고 있는 만큼 당분간 이러한 기조가 이어질 것”이라고 말했다.

아울러 “대출 상환이 불가능한 취약차주에 대해서는 채무 탕감 등 실질적이고 구체적인 종합적인 대책 마련이 필요하다”고 덧붙였다.