▷ 중년 부부의 든든한 노후를 위한 노후자금 확보 방법에 대한 상담
▷ 상담 과정: 상담 전 고객 상황 인지 > 재무 목표 달성을 위한 상담 진행 > 상담 결과 및 행태 변화
▷중앙노후준비지원센터에서 무료로 재무상담 제공! 진단 및 상담 예약안 중앙노후준비지원센터 홈페이지에서 가능
노후준비 전문가 연대리, 금주임과 함께하는
“노후준비 상담소”
노후준비 상담소를 찾아온 세 번째 사연, 함께 살펴볼까요?
세 번째 사연, 노후를 위해 꾸준한 소득을 확보하고 싶은데 방법을 모르겠어요
이번 사연은, 든든한 노후를 위해 노후자금을 마련하고 싶은 50대 후반 부부의 사연입니다.
상담자는 모두 국민연금 부부가입자인데요! 국민연금에 꾸준히 가입은 되어 있었지만, 과거 사업이 어려워 국민연금을 많이 납부하지는 못하였고, 개인연금은 따로 가입하지 않았습니다. 개인 사업을 운영하기 때문에 70세까지 소득이 발생할 것으로 예상되는데요. 이 부부는 노후 생활비로 꾸준한 소득을 확보하고 싶으나 그 방법을 알지 못해 상담을 의뢰하게 되었습니다! 상담 전 이 부부의 재무 상태를 아래의 표로 확인해볼까요?
상담자의 재무 목표는 3가지로 아래와 같습니다.
1. 노후 생활비에 대한 계산과 이해
기대여명까지 부부의 필요생활비 합산 및 준비 방법 등
2. 국민연금제도의 장점을 활용해서 지금이라도 기본적인 노후 소득 확충하기
- 추납제도, 임의계속가입제도 활용
- 연기연금제도 활용(소득 활동에 따른 국민연금 감액도 피하기)
3. 개인연금의 상품을 이해하고 충분한 노후 소득을 마련하기
- 개인연금 상품의 종류를 알아보고 나에게 맞는 상품을 선택하기
- 개인연금에 대한 절세 방법의 이해와 제도 활용하기
- 연금액 늘리기, 다양한 금융상품에 대한 이해, 합리적인 운영 방법 알아보기
‘노후 자금 마련“이 목표인 부부와
연대리, 금주임의 상담 내용을 살펴볼까요?
연대리, 금주임과의 상담내용
1. 노후 생활비에 대한 계산과 이해
노후 생활비 측정을 위해, 두 가지 사항을 가정한 후 상담을 시작했는데요!
첫째, 70세까지 사업소득으로 생활하고 은퇴할 예정
둘째, 부부(2인)의 기대여명은 모두 90세까지로 가정
이렇게 두 가지 사항을 가정하고 노후자금 상담과 계산을 실시하였습니다.
2. 기본적인 생활비는 국민연금으로 확보하기
국민연금 수령을 시작하게 되면, 국민연금으로 기본적인 생활비를 사용할 것을 제안하였습니다.
1) 추납제도를 활용한 과거에 내지 못했던 보험료를 납부
* 종합소득세 부과로 당해연도 세금도 걱정이시라 국민연금 보험료의 소득공제 혜택을 설명(추납도 해당됨)
2) 임의계속가입으로 국민연금 지급계산 시 유용한 보험료 및 가입 기간 등 확보
- 법정 가입연령인 60세 이후에도 계속 가입하여 63세까지 보험료 추가 납부
3) 국민연금의 지급연기를 통한 연금액 증액 등
- 법정 지급연령(고객의 경우 63세)에서 지급 결정하는 국민연금 월액에 연 7.2%씩 증액(최대 5년, 보험료 추가 납부 없음), 그 외 물가상승률도 반영되며, 상담고객의 경우 소득 활동에 따른 연금액의 감액도 피할 수 있음
위의 방법으로 부부 국민연금 납부 보험료 및 추가 연금액을 계속하여 제시할 경우
남편의 경우 60세까지 국민연금을 납부하면 60만 원 정도의 연금액을 받을 수 있었으나, 미납금을 1), 2), 3)의 방법으로 납부하여 68세 수령 때 예상 연금액 제시하였습니다. 또한, 상담고객 부부의 납부 기간, 납부 금액, 내지 못했던 기간 등 조건이 거의 같아 동일한 방법으로 연금액 증액 가능하다는 것도 안내하였습니다.
국민연금 미납금을 모두 납부하고 나면, 노후 자금이 공적연금(국민연금제도 활용)으로 약 월 200만 원을 수령할 수 있습니다!
* 국민연금은 사망 시까지 물가상승률을 반영하여 현재가치를 유지하여 지급하는 장점이 있음
3. 국민연금으로 부족한 노후 소득확보는 개인연금으로 준비
마지막으로 국민연금으로 채워지지 않는 노후자금은 개인연금으로 준비할 것을 제안했습니다.
○ 목적자금 : 월 소득 기준 300만 원(70세부터 수령)
○ 필요 노후 자금 : 총 8.8억 원(월 300만원, 20년, 물가상승률 2% 적용)
○ 개인연금 상품의 내용을 이해하고 고객에게 적합한 상품을 선택하게 안내
- 세제적격(연금저축보험, IRP), 세제 비적격(연금보험, 변액연금) 연금 구분 설명
- 상담고객은 종합소득세 부담이 커, 납부 시기에 매년 세액공제 혜택이 있는 세제적격(연금저축보험, IRP) 상품을 선택함
- 별도로 ISA 계좌로도 노후준비를 하기로 함. 계좌 운영(주식, 예금, 펀드 등)에 비과세 및 분리과세 혜택을 받을 수 있고, 다른 필요한 곳에도 자유롭게 사용 가능하며, 만기에는 계좌에 적립된 금액을 연금계좌로 이체하여 연금 재원으로 활용 가능한 장점이 있어 선택함
○ 세제적격(연금저축보험, IRP) : 4.3억 원
* 미래가치 계산 : 50대 부부, 연 3.6억원, 월 납입액 기준 300만 원, 수익률 4%, 10년 연 복리 적용
○ ISA 계좌 (개인종합자산관리계좌) : 4.9억원
* 미래가치 계산 : 50대 부부, 연 4천만 원, 월 납입액 기준 333만 원, 수익률 4%, 10년 연 복리 적용
** 세액공제 : 계약 만기 후 60일 이내에 납입금액의 일부 또는 전부를 연금계좌로 이전할 경우, 이체된 금액의 10%, 총 300만 원까지 세액공제 혜택이 있음
○ 노후 자금 마련 : 9.2억 원
○ 연금계좌 인출 계획 : 부부 1인당 월 120만원
- 부부 기준 연금소득 월 240만원, 20년간 총(總) 필요자금 6.9억 원
- 연금계좌의 준비될 금액은 계획상 4.3억 원
- 부족한 금액(2.6억 원)은 ISA 계좌 만기 시 연금계좌로 이체하여 마련
※ 현행 제도상 1인당 개인연금 연간 지급액(1,200만원) 이하만 연금소득세로 과세하며, 그 이상을 찾게 되는 경우 종합과세 또는 15% 분리과세 함. 따라서 필요한 금액만 ISA 계좌에서 이체하시도록 안내함
○ ISA 계좌의 남은 자금은 즉시연금으로 활용
- 즉시연금 : 부부 1인당 대략 월 50만 원(종신연금형)
- 부부 기준 연금소득 월 100만 원, 70세 기준 필요금액 1인당 1억 원씩 예상됨
- 즉시연금 재원으로 사용 후 남은 금액은 노후 비상예비자금으로 활용
※ 현행 제도상 보험 적립금 1억 원 이하의 금액을 즉시연금으로 수령 할 때 비과세 혜택이 있음. 즉시연금 예상액은 금리에 따라 변동 가능
연대리와 금주임의 상담 내용을 통해
상담자 부부는 어떻게 변화했을까요?
상담자 부부는 상담을 통해 노후준비와 재무관리에 대한 자신감이 상승했습니다!
연금으로 노후 소득을 확보하는 것이 가장 좋다는 것을 알고는 있었지만, 실천 방법을 몰랐던 과거와는 다르게 이제는 구체적인 계획을 세우고 실행하는 것도 가능해졌습니다. 또한 부부는 국민연금과 개인연금 상품을 다양하게 활용하여 국가의 세제혜택도 받고, 노후 자금도 준비하는 방법을 알게 되었습니다.
이번 상담을 통해 많은 금융지식을 습득하여 향후 일반적인 재무관리에도 도움이 될 것 같다는 소감도 전해주었는데요!
이렇게 노후준비 전문가 연대리와 금주임의 세 번째 상담은 이렇게 마무리 되었습니다!
국민연금 중앙노후준비지원센터에서는 전국민 누구나~ 무료로 재무 상담을 받아 볼 수 있습니다.
진단 및 상담 예약은 중앙노후준비지원센터 홈페이지에서 가능하니 참고해주세요!
든든한 노후를 위해 재무 상담이 필요하다면 언제든지 중앙노후준비지원센터를 찾아주세요!
※ 해당 콘텐츠는 실제 사연을 바탕으로 재구성하였습니다.
여러분의 든든한 노후를 위해
국민연금이 항상 곁에 있겠습니다!
