두 연금 모두 좋다는 말, 실제로 얼마나 다른가
직업군인도 공무원도 노후에 연금을 받는다는 점에서 비슷해 보인다. 그런데 막상 두 연금을 나란히 놓고 비교해보면 구조가 꽤 다르다. 수령 시작 시점이 다르고 수령액 계산 방식도 다르고 내는 보험료율도 다르다. 아들을 직업군인으로 보낼지 공무원으로 키울지 고민하는 부모 입장에서, 또는 본인이 두 직업 중 하나를 선택해야 하는 입장에서 이 차이를 미리 알아두는 것이 중요하다.
두 연금 모두 국민연금보다 수령액이 크고 안정적인 것은 사실이지만 서로 다른 구조와 장단점이 있다. 2024년 기준 데이터를 바탕으로 직업군인 연금과 공무원 연금을 항목별로 직접 비교해봤다.
가장 큰 차이 — 연금 받기 시작하는 나이
직업군인 연금과 공무원 연금의 가장 결정적인 차이는 연금을 받기 시작하는 나이다. 군인연금은 20년 복무기간만 채우면 나이에 관계없이 퇴역하는 순간부터 평생 지급된다. 반면 공무원연금은 2016년 이후 임용자 기준으로 65세부터 연금 수령이 시작된다. 직업군인은 20대 중반에 임관해 20년을 채우면 40대 중반부터 연금을 받는다.
공무원은 같은 20년을 채워도 65세가 돼야 연금이 시작된다. 이 차이가 총 수령액에서 엄청난 격차를 만들어낸다. 40대 중반부터 연금을 받는 직업군인은 평균 수명 기준으로 수십 년간 연금을 받는다. 이것이 군인연금이 공적연금 중에서 수령자 입장에서 가장 유리한 연금으로 꼽히는 핵심 이유다.
20년 복무 기준 수령액 비교
2024년 군인봉급표 기준으로 계산한 계급별 20년 복무 후 연금 수령액을 보면 소령 20년 전역 시 약 217만 원, 상사 20년 전역 시 약 171만 원, 중령 20년 전역 시 약 218만 원 수준이다. 복무기간이 길어질수록 수령액은 올라가서 소령이 27년을 채우면 약 331만 원, 중령이 30년을 채우면 약 390만 원까지 올라간다.
공무원 연금은 2025년 기준 평균 보수월액 400만 원에 30년 재직한 경우 월 약 204만 원을 수령하는 것으로 계산된다. 공무원 전체 평균 수령액은 2024년 말 기준 월 274만 원 수준이다. 단순 수령액만 보면 두 연금이 큰 차이가 없어 보이지만 군인연금은 40대부터 시작되고 공무원연금은 65세부터 시작된다는 점에서 평생 총 수령액 차이는 수억 원대에 달할 수 있다.
보험료율과 부담 구조의 차이
두 연금의 보험료율도 다르다. 군인연금은 소득의 14%를 가입자와 국가가 7%씩 나눠 부담한다. 공무원연금은 보험료율이 18%로 본인과 국가가 9%씩 부담한다. 같은 월급을 받는다고 가정하면 군인이 공무원보다 매달 내는 연금 보험료가 적다. 재직 중 부담이 덜하면서 더 일찍 연금을 받기 시작한다는 점에서 직업군인 연금의 구조적 유리함이 있다.
공무원연금은 이미 2015년 대대적인 개혁을 거쳐 수령액이 줄어들었고 2016년 이후 임용자는 연금 지급률이 더 낮게 적용된다. 군인연금은 2015년 개혁 대상에서 제외됐다. 한국국방연구원(KIDA) 조사에 따르면 군인연금 수령액이 월 50만 원 줄어들 경우 군 간부의 40%가 조기 전역을 신청하겠다고 답했을 만큼 군인연금이 직업군인 유지에 핵심적인 역할을 한다는 것이 확인된 바 있다.
공무원연금이 유리한 점도 있다
군인연금이 수령 시작 시점에서 압도적으로 유리하지만 공무원연금에도 장점이 있다. 공무원은 정년이 60세로 비교적 안정적이고 중간에 전역 압박 없이 오래 근무할 수 있다. 군인은 계급별 진급 한계가 있어 일정 연령 이후 전역 압박을 받는 경우가 많다. 연금 수령 중 사망 시 유족연금이 지급되는 것은 두 연금 모두 동일하다.
공무원연금은 재직 중 안정적인 신분 보장과 함께 다양한 복지 혜택을 누릴 수 있다는 점도 장점이다. 두 연금 모두 국민연금보다 수령액이 크고 2022년 기준 공무원연금 평균 수령액은 월 268만 원으로 국민연금 평균 수령액 58만 원과 비교하면 4배 이상 차이가 난다. 직업군인 연금과 공무원 연금 중 어느 쪽이 절대적으로 낫다고 말하기는 어렵지만 더 일찍 받기 시작한다는 점에서 군인연금의 총 수령액 우위는 분명하다.