“딸, 생일때 뭐 받았어?” “친구들이 주식 선물줬어”…요즘 고등학생은 ‘돈잘알’

카카오뱅크가 발급하는 선불형카드 ‘미니’는 가입대상은 2022년 말 기준으로 161만여 명에 달한다. 당시 가입대상 이었던 14~18세(작년 8월 부모 동의를 전제로 7세 이상으로 확대) 인구의 69%에 달하는 숫자이다. 이 카드는 하루 500~2000원의 저금에 성공할 경우 일정 금액의 이자를 얹어주는 식으로 저축을 유도한다. 또 은행계좌 개설과 달리 14~18세는 부모 동의 없이 신청할 수 있는 점도 접근성을 높였다.

고등학생들이 성인들보다 금융 이해력 측면에서 점수가 더 높다는 조사 결과가 나와 눈길을 끈다. 용돈기입장과 돼지저금통 등 아날로그 금융경험이 전부였던 과거 10대와 달리 디지털 기기를 통해 일상적으로 돈 관리를 하며 금융 친밀도가 높아진 영향이라는 분석이다.

한국청소년정책연구원은 ‘청소년 금융이해력 수준 및 금융생활 실태’ 보고서를 내놓고 학생들의 금융 관련 지식과 투자에 대한 인식 등을 평가한 내용을 최근 공개했다. 해당 조사는 전국 17개 시도 초등 2870명, 중학생 3041명, 고등학생 2847명 등 8758여명을 대상으로 지난해 5~6월 조사가 이뤄졌다.

이번 조사에서 눈에 띄는 점은 고등학생들의 금융이해력이 성인보다 높았다는 것이다. 이들은 해당 부문에서 종합 점수 67.2점을 획득했다. 비슷한 방식으로 평가가 이뤄졌던 ‘2022년 전국민 금융이해력조사 결과’의 20대 청년(65.8점), 성인 전체 평균(66.5점)을 웃도는 점수다.

금융이해력은 세 가지 하위 항목인 금융지식과 태도, 행위를 총 20점 만점으로 평가한 뒤 100점으로 환산한 점수다. 경제협력개발기구(OECD)가 개발한 평가 척도를 이용하며 한은과 금감원이 2년 마다 전국민 금융이해력조사를 실시할 때 이를 활용한다. 이번 조사 역시 기존 평가의 틀을 유지하면서 일부 문항을 각 나이대에 맞게 보완했다.

인플레이션 의미, 이자 개념 등을 평가하는 금융지식 항목에서 성인이 75.5점으로 고등학생(74.4점)을 소폭 앞질렀다. 하지만 실생활에서 자산 증식과 관련이 높은 ‘복리 개념의 이해’ 측정 문항의 경우 고등학생은 44.3점을 받아 성인(39.1점)보다 상당히 앞섰다.

금융태도에서는 성인은 52.4점, 고등학생은 48.2점을 받았다. 금융태도 점수는 현재 소비하는 대신 미래를 위해 저축하려는 성향이 강할수록 고점을 받는다.

[사진 = 픽사베이]

예산 관리, 평소 재무상황 점검, 장기 재무목표 설정 여부 등을 평가하는 금융행위에서는 고등학생과 성인이 각 71.6점, 65.8점을 받아 고등학생이 확연히 우세했다. 고등학생은 비슷한 나이대인 20대(66.2점)보다 높은 점수를 획득했다.

금융이해력에서 고등학생이 최고점을 받은 것은 디지털로 금융을 접할 수 있는 환경이 마련된 것이 영향을 미쳤다는 분석이다. 특히 인터넷 전문은행이 2020년부터 10대를 겨냥한 전용카드를 내놓은 것이 영향을 미쳤다고 보고서는 설명했다.

본인 명의 체크카드를 처음 사용한 시기도 점점 앞당겨지는 추세다. 이번 연구에서 고등학생 중 중학교 1~2학년 때 처음 발급 받았다는 응답이 47%로 가장 많았던데 비해 초등학생은 초등 4~5학년 때부터 썼다는 응답이 61%나 됐다. 해당 연구를 진행한 관계자는 “(청소년 세대는) 카드와 연동된 앱 기능을 활용해 이전 세대가 경험하지 못한 금융생활을 하고 있을 가능성이 높다”며 “단순한 지식보다 금융경험이 교육과 결합돼 인지된 금융지식의 수준이 높을 것으로 보인다”고 분석했다.

자산 호황기에 금융과 투자에 대한 관심이 부쩍 늘어난 영향도 있는 것으로 평가된다. 청소년들이 직접 투자에 나서게 된 계기로 또래의 영향을 거론하는 경우가 적지 않았다. 먼저 주식 투자를 하는 친구가 투자로 돈을 번 얘기를 듣고 직접 투자에 뛰어든 경우가 많았다는 것이다. 친구들끼리 생일 등 기념일에 주식을 선물로 주고 받는 사례도 보고됐다. 고교 3학년인 A씨는 “고등학교 1학년 때 친구한테 생일 선물로 주식을 선물 받았다. 이런 걸 친구들끼리 공유하다 보니 생일 때나 화이트데이, 발렌타인데이 때도 주식을 줬다.”

고등학생 3명 중 1명은 금융 정보를 얻기 위해 스스로 노력한 경험이 있는 것으로 나타났다. 직접 금융 정보를 찾거나 금융학습 활동을 했는지 묻는 질문에 고등학생 37%, 중학생 24.9%가 “해본적이 있다”고 응답했다. 복수응답으로 측정한 활동 내용을 보면 경제 뉴스를 찾아본다는 응답이 88.9%로 가장 많았고, 이어 관련 동영상을 찾아봄(73.7%), 관심 있는 친구들과 이야기함(43.2%)이 뒤를 이었다.