시중은행이 가계대출 관리 압박의 반사이익을 누리고 있습니다. 금융 당국의 주문에 따라 대출 금리를 올리는 반면, 예금 금리는 내리면서 예대금리차가 확대되고 있죠. 은행이 챙기는 이자마진이 이만저만이 아니라는 얘깁니다.

예대금리차 4개월 만에 확대 전환… NH농협은행 1.09%

7일 금융권에 따르면 5대 시중은행(우리,신한,하나,KB국민,NH농협)의 신규 취급액 기준 평균 가계예대금리차(정책서민금융 제외)는 0.57%p를 기록했습니다. 4월 이래 4개월 연속으로 축소되던 예대금리차가 8월에 큰 폭으로 확대 전환한 겁니다.

예대금리차가 가장 컸던 은행은 1.09%p를 기록한 NH농협은행입니다. KB국민은행이 0.71%p를 기록했고, 그 뒤를 하나은행(0.58%p)과 신한은행(0.24%p), 우리은행(0.23%p)이 이었습니다.

예대금리차란 대출금리에서 저축성 수신금리를 빼면 나오는 값입니다. 은행은 돈을 빌려주고(여신) 받은 이자와 돈을 빌리고(수신) 내어 준 이자의 차이(예대마진)로 수익을 내므로, 예대금리차가 확대되면 은행의 이익률도 커지게 됩니다.

이번 예대금리차의 확대는 대출금리 인상이 주된 원인으로 지목되고 있습니다. 미국이 금리인하를 시작하면서 수신금리는 하락하는 반면, 대출금리는 가계대출 관리 압박을 명분으로 7월 이후로 꾸준히 올려놓은 까닭입니다.

실제로 시중 은행은 대출금리를 대거 올리고 있습니다. 5대 은행이 7월 취급한 대출은 평균 3.92%의 금리를 적용했으나, 8월에는 3.99%로 0.07%p 높아졌습니다. 특히 KB국민은행은 평균 0.25%p 올렸고, NH농협은행도 0.11%p 올렸습니다.

반면 예금금리는 시원찮은 수준입니다. 은행연합회 자료에 따르면 5대 은행이 취급하는 정기예금(1년 만기) 9종의 전월 취급 평균 금리는 3.3%에 그치며, 현재 기본금리도 최저 2.5%(KB국민은행, KB Star 정기예금)에 불과합니다. 기준금리(3.5%)만도 못한 금리입니다.

기준금리 내리면 대출금리 내릴까? 글쎄…

은행의 경쟁적인 대출금리 인상은 빈축을 사고 있습니다. 특히 2단계 스트레스 DSR 시행으로 가계대출 증가 속도가 대폭 감소했음에도 불구하고, 시중 은행에선 연말까지 대출 잔액을 맞춰야 한다며 대출 금리를 높이고 있는 상황입니다.

한때 금감원장이 나서서 손쉬운 금리인상에 대해 경고 메시지를 전달하며 강한 개입을 시사하던 때도 있었는데요. 현장에 혼란이 발생하자 곧 금융위가 나서 “은행권이 자율 관리”하라고 하면서 금리인상의 억제도 없던 일이 됐습니다.

내일(11일)로 다가온 금통위 회의에서도 기준금리 인하가 유력한 상황입니다만, 대출금리를 올려놓을 명분(가계대출 관리)은 있으나 예금금리를 낮추지 않을 명분은 없으니 예대금리차는 앞으로 더 확대될 전망입니다.