“국민연금으론 어림없다”… 당신이 놓치고 있는 노후 플랜 5가지

현실적인 노후 준비, 지금 무엇을 해야 할까

2024년 통계청 자료에 따르면, 우리나라 국민의 기대수명은 83.6세. 은퇴 연령을 60세로 가정할 경우, 최소 20년 이상 소득 없이 살아가야 할 가능성이 높다. 그러나 금융감독원의 2023년 조사에 따르면, 50대 이상 국민의 10명 중 6명은 "노후가 불안하다"라고 응답했다. 이유는 간단하다. 자산은 부족하고, 준비는 더디기 때문이다.

그렇다면 평범한 월급쟁이, 자영업자, 맞벌이 가정도 실천할 수 있는 노후 플랜은 무엇일까?

30대 후반이면 이미 늦을 수 있다

전문가들은 노후 준비는 '소득이 생기는 시점'부터 시작해야 한다고 강조한다. 한국은 OECD 국가 중 노후 준비를 가장 늦게 시작하는 나라 중 하나로, 많은 이들이 결혼, 주택 마련, 자녀 교육 등 '지금 당장의 과제'에 집중한 나머지 노후를 뒤로 미룬다.

하지만 연금은 복리 구조다. 30세에 월 20만 원씩만 투자해도 65세에는 2억 가까운 자금이 가능하다는 계산이 나온다. (연 수익률 5% 기준)

'소득의 10~15%'부터 시작하라

재무 설계 기준에서는 통상 소득의 10~15%를 노후자금으로 저축하는 것이 이상적이라 본다. 그러나 현실은 녹록지 않다. 한국은행의 2023년 조사에 따르면, 평균 가계 순저축률은 5.2%에 불과하다. 전문가들은 "무리한 목표보다, 일단 월 10만 원이든 20만 원이든 장기 상품에 자동이체하는 구조를 만드는 것이 첫걸음"이라고 조언한다.

국민연금, 믿을 수 있나요?

많은 이들이 국민연금을 불신하지만, 실제로 국민연금 수령자는 연평균 약 63만 원(2024년 기준)을 받고 있으며, 이는 생계 보조금으로서 유효하다. 노후를 위한 수단으로 국민연금을 무시하기보다는, 국민연금은 '기본축'으로, 추가적으로 개인연금이나 IRP 등으로 보완하는 것이 필요하다.

‘내 집 마련’만으론 부족하다

많은 이들이 주택을 재산의 전부로 여긴다. 하지만 유동화할 수 없는 부동산 자산만으로는 노후에 대응하기 어렵다. 노후에는 현금흐름이 중요하다. 전문가들은 소형 임대주택, 배당주, 월배당 ETF, 정기 연금형 상품 등 현금성 자산의 비중을 늘리는 전략이 필요하다고 조언한다.

소득 있는 노후는 삶의 질을 바꾼다

2024년 고용노동부 발표에 따르면, 60대 이후에도 ‘일하고 싶다’는 응답이 65.8%에 달했다. 이는 단순한 생계 목적을 넘어, 사회와 연결되고 싶은 욕구이기도 하다. 따라서 노후에도 가능한 일자리, 전직, 프리랜스, 소규모 창업 등 ‘2차 직업’ 준비도 노후 설계의 일부로 여겨야 한다.