[유진아의 금쏭달쏭]급전 필요할 때 쓰는 ‘비상금대출’…300만원 쉽게 빌려도 괜찮을까?

#20대 직장인 A씨는 최근 예상치 못한 큰 지출이 생겨 급하게 현금이 필요해졌다. 당장 월급날까지는 열흘 넘게 남았지만 통장에 남아있는 잔고로는 도저히 감당이 안 되는 상황이다. 급한 불을 끄기 위해 소액이라도 당일 바로 빌릴 수 있는 곳을 알아보던 중 '비상금대출'을 알게 됐다. 하지만 입사한 지 이제 막 2개월 차에 접어들어 재직 기간이 짧다 보니 1금융권 대출 문턱을 넘을 수 있을지 걱정부터 앞서 망설이고 있다.

A씨는 "월세 낼 돈이 부족한데 당장 쓸 돈이 없어 너무 급하다"며 "비상금대출이 어떤 상품인지, 조건이 까다로운 건지 몰라서 선뜻 신청하기도 망설여진다"고 토로했다.

비상금대출은 말 그대로 급하게 소액 자금이 필요할 때 활용하는 신용대출 상품이다. A씨의 걱정과 달리 비상금대출은 재직 기간이 짧거나 소득 증빙이 어려워도 상대적으로 안전하고 금리 조건이 좋은 '1금융권'에서 충분히 돈을 빌릴 수 있다는 점이 가장 큰 특징이다. 직업과 소득에 관계없이 만 19세 이상 내국인이라면 누구나 스마트폰 앱 등을 통해 서류 없이 간편하게 신청할 수 있어 사회초년생이나 무직자 사이에서 유용한 '급전 창구'로 활용되고 있다.

대출 한도는 보통 최소 50만원에서 최대 300만원까지 주어진다. 금리는 연 4%대에서 최고 15%대 수준으로 형성된다. 대출 기간은 기본 1년이지만 심사에 따라 최장 10년까지 연장할 수 있고, 매월 이자만 납부하다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 일시상환 방식이 적용된다. 무엇보다 중도상환수수료가 없기 때문에 A씨처럼 급한 불을 끈 뒤 월급이 들어오면 언제든 수수료 부담 없이 갚을 수 있다는 것이 큰 장점이다.

특히 대출 문턱이 이처럼 낮은 이유는 1금융권 비상금대출의 핵심이 은행 자체의 까다로운 소득 심사가 아닌 SGI 서울보증보험의 보증에 있기 때문이다. 은행은 신청자의 서울보증보험 개인금융신용보험증권 발급 여부를 확인해 이를 100% 담보로 대출을 내어준다.

하지만 접근성이 좋고 간편하다고 해서 누구나 무조건 대출을 받을 수 있는 것은 아니다. 대출 진행 시 가장 주의해야 할 함정은 '중복 대출'과 '신용점수 하락'이다. 서울보증보험의 1인당 보증 한도는 최대 300만원으로 묶여 있다. 만약 기존에 받은 비상금대출 잔액이 남아있다면 한도 부족으로 추가 승인에 제약이 발생할 수 있다.

일부 금융사는 보증 없이 자체 신용평가만으로 대출을 내어주기도 하는데 소액이라 할지라도 여러 건의 대출을 동시에 끌어다 쓰면 신용점수가 크게 깎일 위험도 있다. 또 과거 연체나 금융사기 이력이 있거나 특정 은행(신한은행의 경우 KCB 평점 631점 이상 등)의 자체 심사 기준에 미달하면 보증서 발급 자체가 거절되기도 한다.

만약 당장 자금이 급한데 비상금대출마저 거절됐다면 무리하게 고금리를 찾기보다는 햇살론, 사잇돌대출 같은 정책 서민금융상품을 대안으로 살펴보는 것이 방법이다. 금리는 일반 신용대출보다 낮지만, 자격 요건이 있고 심사 기간이 다소 길어질 수 있다는 점은 감안해야 한다.

전문가들은 비상금대출이 급전이 필요할 때 유용한 선택지지만 어디까지나 '빚'이라는 점을 반드시 명심해야 한다고 조언한다. 금융권 관계자는 "소액이라도 고금리 구간을 적용받을 경우 이자 비용이 눈덩이처럼 누적될 수 있다"며 "온라인 대출 비교 플랫폼 등을 이용해 금리와 상환 방식을 꼼꼼히 비교하고 단기적인 자금 관리 수단으로만 신중하게 접근해야 한다"고 당부했다.

gnyu4@dt.co.kr

제미나이가 그린 일러스트.