최근 몇 년 동안 파이어족에 대한 관심이 커지고 있다. 구체적인 계획을 세워두진 않았지만 막연하게 나도 파이어족이 되고 싶다는 누구나 한 번쯤 해볼만한 생각이다.
파이어족은 무엇일까?
파이어족에서 파이어(FIRE)는 경제적 자립(Financial Independecne)과 조기 은퇴(Retire Early)를 뜻한다. 즉, 경제적 자립을 통한 조기 은퇴를 추구하는 이들이 바로 파이어족이라는 뜻이다.
다만 파이어족은 단순히 일하기 싫으니까 빨리 벌어서 놀아야지라는 마음보다는 내가 원하는 내 모습으로 살기 위해 지금의 소비를 줄이고 자산을 축적해 나가는 방향을 말한다.
이에 파이어족은 이런 속박에서 벗어나 내 삶의 통제권과 주도권을 나 자신이 갖는 것을 궁극적인 목표로 하고 있다.
파이어라는 개념은 1990년대 미국에서 출간된 책 'Your Money or Your Life』'에서 처음 대중적으로 알려졌다. 본격적으로 미국에서 파이어운동이 퍼지게 된 건 2008년 글로벌 금융위기 이후로, 당시 대대적인 구조조정, 집값 폭락 등 경제 위기를 맞게 되자 자연스레 평생 직장, 은퇴 후 안정된 삶 등의 전통적인 인생계획이 무너지게 된 것이다.
이렇게 되자 젊은이들 사이에선 기존 시스템을 믿기보다 자기주도적으로 돈을 모으고 투자해 빠르게 은퇴하자는 움직임이 나타나게 된 것이 파이어족으로 이어지게 됐다.
파이어족도 여러 가지 유형이 있다
파이어족에 대해 가장 많이 하는 오해 중 하나는 부자가 돼야 한다는 것이다. 하지만 파이어족의 본질은 물질적 풍요보다 시간적 자유를 중시하는 데 있다.
따라서 조기 은퇴를 위한 경제적 자유의 기준은 몇 십억원의 절댓값이 아닌 나에게 맞추는 것이 중요하다.
이런 이유에서 파이어족도 여러 가지 유형으로 나눠진다.
- Fat FIRE: 생활비를 넉넉히 쓰며 자유를 누리는 스타일로 경제적 걱정 없이 호화로운 생활을 할 수 있어요.
- Lean FIRE: 최소한의 생활비로 간소하게 살아가는 스타일. 가장 전통적인 FIRE에 가까운 유형이에요. 지출을 최대한 줄이고 은퇴 후에도 절약하는 생활을 지속해야 해요.
- Coast FIRE: 충분한 돈을 모으고도 일을 하는 스타일. 언제라도 퇴직이 가능해 정신적으로 여유롭게 일할 수 있어요.
- Barista FIRE: 기본 생활비는 투자 수익으로 충당하고 일부 수입은 파트타임이나 프리랜스 등 부업으로 보충하는 방식이에요.
실제로 많은 파이어족은 은퇴 이후에도 일을 하고 있다. 다만 그 일이 생계 유지를 위한 필수 노동이 아니라 스스로 선택한 가치있는 활동이라는 점에서 차이가 있는 것이다.
커피를 너무 좋아하는 사람이라면 카페에서 파트타임으로 일할 수도 있고, 세계 각국을 돌아다니면서 유튜브 영상을 찍거나 블로그 글을 쓸 수도 있다.
파이어족 꿈나무를 위한 4단계
그렇다면 파이어족이 되기 위해서는 어떤 계획이 필요할까. 현실적인 계획 세우는 방법에 대해 알아보자.
1. 내가 원하는 파이어족 유형 정하기
내가 원하는 은퇴 시점과 나의 은퇴 후 삶은 어떤 모습인지 스스로에게 물어보는 시간이 필요하다.
나는 절약만큼은 자신이 있고 돈은 최소한만 있어도 좋다면 Lean FIRE를, 소소한 일거리를 찾아다니는 게 즐거울 것 같다면 Barista FIRE를, 은퇴 후부터 아무 일도 하고 싶지 않다면 Fat FIRE를 지향할 수 있다.
원하는 삶에 따라 파이어족 유형을 선택할 수 있다.
2. 자산 목표 정하기
목표 자산은 은퇴 후 필요한 연간 생활비를 기준으로 계산한다. 은퇴 후 생활에 필요한 금액을 가늠한 다음 이를 4% 법칙에 맞춰 계산하면 목표 자산을 구할 수 있다.
4% 법칙은 은퇴 후 자산의 4%를 매년 인출하더라도 자산이 고갈되지 않고 장기적으로 유지될 수 있다는 가정을 하는 것이다. 은퇴 후 1년간 사용할 생활비를 계산하고 그 금액을 4%로 나눈 금액을 목표로 한다.
1998년에 발표된 연구, 일명 Trinity Study에 근거하는 법칙으로 파이어를 계획하는 사람들이 은퇴 자산 목표를 계산할 때 자주 사용하는 방법이다.
예를 들어 월 200만원이 필요하다면 연간 필요 생활비는 2400만원, 이를 4%로 나누면 6억원이 필요하다는 계산이 나온다. 파이어족이 되기 위한 목표 자산은 6억원이 되는 것이다.
최근에는 배당주나 리츠(REITs) 투자로 인출 없이 현금흐름을 만드는 방식도 선호되고 있다.
3. 현재 소비구조 진단하기
파이어족은 적극적인 저축과 투자를 통해 경제적 기반을 모으는 게 핵심이다. 그러기 위해서는 현재 소비구조를 진단하고 얼마를 모을 수 있을지부터 알아야 한다.
4. 투자 포트폴리오 구축하기
소비를 꼼꼼하게 살폈다면 자산을 불리기 위해선 투자가 필요하다.
파이어족이 되기 위해선 건강한 투자가 병행될 필요가 있기 때문에 리스크가 높은 투자 보다는 지속가능성에 집중해 장기적인 안목으로 분산 투자를 하는 것을 추천한다.
초보 투자자라면 절세와 장기 투자 효과를 누릴 수 있는 IRP·연금저축 계좌를 활용할 수 있다. 그 외에는 ETF 중심의 인덱스 투자, 배당주 또는 부동산 리츠 투자 등도 있다.
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