통장잔고 바닥 카푸어, 19.5% 금리에도…“고맙다” 왜?

저신용·서민들 중고차 금융서도 밀려나
연 20% 육박 금리에도 대출 거절 많아
최근 3개월간 신규취급 실적 ‘미미’

‘재뻘TV’에 소개돼 화제가 된 한 ‘카푸어’.[사진 제공 = 유튜브 재뻘TV 캡처]

중고차 금융 시장에서 60개월 장기 할부, 이른바 ‘풀할부’를 쓰는 저신용·서민들의 대출 문턱이 높아지고 있다.

자동차 금융을 취급하는 금융사들이 리스크 관리 강화를 위해 금융취약계층의 대출 심사를 보다 깐깐하게 하고 있어서다.

최근 유튜브 채널 ‘재뻘TV’에 소개돼 화제가 된 한 ‘카푸어’(경제력에 비해 비싼 차를 샀다가 궁핍한 생활을 하는 사람)와의 인터뷰는 중고차 금융 시장의 분위기를 잘 보여준다.

세후 월수입이 230만원이고 신용점수(1000점 만점)가 700점대라는 27살 카푸어 남성은 최근 현대자동차 중고 ‘아반떼’를 60개월 풀할부로 사려다 여러 캐피탈사에서 대출이 거절됐다고 한다. 남성은 대출 당시 연체 문제로 신용점수가 100점 정도 하락했다고 한다.

그러던 중 한 대기업 계열 캐피탈사가 연 19.5%에 대출을 승인했다. 카푸어 남성은 연 20%에 육박하는 금리에도 “ㅇㅇ캐피탈 고맙다”고 전했다. 현재 대부업법상 법정 최고금리는 연 20%이다.

카푸어 남성이 구입한 중고 차량 가격은 1899만원(취득세 포함 약 2100만원)으로 60개월 동안 원리금을 상환하면 총 이자만 1200만원 수준이라고 한다. 할부 기간 중 차량 가격의 약 60% 이상을 이자로 갚는 셈이다.

중고차 금융 시장은 신차 금융보다 금리가 비싼 대신 대출 문턱이 낮다. 중고차 금융을 이용하는 사람들도 이런 사실을 알기 때문에 통상 금리보다는 대출 승인 여부에 더 관심을 둔다.

최근 중고차 금융을 취급하는 캐피탈사 관계자들의 말을 들어보면 조달금리가 높아지고 연체율이 상승하는 등 영업환경 악화로 리스크 관리를 위해 대출 심사를 강화하고 있다고 한다. 시장 상황에 맞게 대출을 풀기도 조이기도 하는데 현재는 ‘조이는’ 시기라는 것이다.

때문에 자본력이 있는 대기업 계열 캐피탈사에서만 그나마 저신용자 대상으로 중고차 금융 대출을 내주고 있는 형편이다.

중고차 시장.[사진 제공 = 연합뉴스]

금리는 자동차 금융을 취급하는 캐피탈, 카드사, 저축은행마다 다소 차이는 있지만 평균 10%를 웃돈다.

6일 여신금융협회에 따르면 지난 8~10월 동안 카드사, 캐피탈 등 20개 회원사에서 신규취급한 중고차 금융 대출 금리(다이렉트 상품 제외)는 평균 연 11% 내외다. 회사별로는 평균 금리가 연 17%를 넘는 곳도 있다.

특히, 금융취약계층이 주로 이용하는 최고 금리 구간(연 16~20%)에서 최근 3개월간 신규로 자동차 금융 대출이 취급된 실적을 보면 미미하다. 그만큼 이들 대상으로 대출을 꺼렸다는 것으로 해석할 수 있다.

관련해 금리 구간별로 보면 자동차 금융을 취급한 20곳 중 최근 3개월간 연 16~20% 이하 금리 신규취급 비중이 10%를 웃돈 금융사는 5곳에 그쳤다. 이 구간에 실적이 없는 곳도 5곳이나 됐다.

금리 부담을 다소 줄일 수 있는 다이렉트 상품도 상황은 마찬가지다. 최근 3개월간 이를 취급한 8곳 중 저신용·서민들이 주로 이용하는 연 16~20% 금리 구간의 신규실적이 전무한 금융사가 절반인 4곳이나 됐다.

나머지 4곳도 해당 금리 구간의 취급 비중이 1.13%, 1.97%, 7.21%, 45.89%로 단 1곳을 제외하면 저조했다.

해당 금리 구간에 신규대출 취급이 없거나 비중이 낮다는 의미는 소득과 신용이 낮은 서민들에게 중고차 금융 진입 문턱이 높아졌다는 것으로 해석할 수 있다.