퇴직연금 VS 개인연금
요즘 '100세 시대'를 넘어 '120세 시대'라는 말이 나오고 있죠? 기대수명의 증가에 따라 더 철저하게 노후 준비가 필요해졌습니다.
국민연금 외에도 퇴직연금과 개인연금에 대한 관심이 높아지고 있는데요, 오늘은 이 두 가지 연금의 장단점을 쉽게 비교해 보겠습니다.
저도 연금저축펀드와 IRP를 활용해 노후를 준비하고 있으니, 그 경험도 함께 공유해 드릴게요!
1. 퇴직연금: 회사가 준비하는 노후 자금
퇴직연금은 회사가 근로자의 노후 소득을 보장하기 위해 지급해야 할 퇴직급여를 금융사에 맡겨 운용하는 제도예요.
퇴직 시 일시금이나 연금으로 수령할 수 있으며, 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP) 등이 있습니다.
퇴직연금의 종류와 퇴사 시 차이점
확정급여형(DB): 회사가 근로자의 퇴직 후 급여 수준을 사전에 결정하고, 이를 위해 적립금을 운용합니다. 근로자가 퇴사하면 퇴직연금도 함께 종료될 수 있습니다.
확정기여형(DC): 회사가 정기적으로 근로자 계좌에 부담금을 납입하고, 근로자가 이를 운용합니다. 퇴사 후에도 계좌를 유지할 수 있습니다.
개인형 IRP: 근로자가 직접 퇴직금을 연금으로 운용하는 제도입니다. 퇴사 후에도 계좌를 유지할 수 있어요.
장점
재무구조 개선: 회사는 퇴직급여 지급 부담을 줄여 재무구조를 개선할 수 있어요.
안정적인 퇴직금 수령: 근로자는 퇴직 시 안정적으로 퇴직금을 받을 수 있어요.
운용 수익의 과세 이연: 퇴직연금의 운용 수익에 대해 과세 이연 혜택을 받을 수 있어요.
퇴직소득세 이연: 퇴직급여를 연금으로 수령할 때 퇴직소득세 이연 혜택을 받을 수 있어요.
단점
현금 자산 유동성 감소: 퇴직연금에 자금을 적립하면 회사의 현금 유동성이 감소할 수 있어요. 회사의 단기 자금 부족 문제로 이어질 수 있습니다.
퇴직연금 교육 필수: 퇴직연금 도입 시 교육이 필수이며, 위반하면 과태료가 부과될 수 있어요.
근로자가 퇴사 시 종료 가능성: 특히 확정급여형(DB) 퇴직연금은 근로자가 퇴사하면 종료될 수 있습니다.
2. 개인연금: 내가 스스로 준비하는 노후 자금
개인연금은 개인이 스스로 가입하는 연금 형태의 금융 상품으로, 대표적으로 연금저축펀드와 IRP 등이 있어요. 일정 기간 원하는 금액을 내고, 상품이 만기되었을 때 연금 형태로 수령할 수 있어요.
장점
중도인출 및 추가납입 가능: 필요시 자금을 중도 인출하거나 추가 납입할 수 있어요.
비과세 혜택: 10년 경과 시 이자에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어요.
세액공제 혜택: 연금저축펀드와 IRP는 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.
유동성 자금 활용: 중도 인출을 통해 유동성 자금으로 활용할 수 있어요.
단점
연금저축보험의 경우 사업비 부담: 보험사에서 제공하는 연금저축보험의 경우, 사업비가 부과되어 원금 회복에 시간이 걸릴 수 있어요. 연금저축펀드나 IRP는 보험사와 달리 사업비가 적거나 없기 때문에 초기 원금 회복에 대한 부담이 적습니다.
원금 손실 위험: 시장 상황에 따라 원금 손실 위험이 있을 수 있어요.
장기 투자 필요: 노후 준비를 위해 장기적으로 투자해야 합니다.
3. 나의 경험담: 연금저축펀드와 IRP
저도 연금저축펀드와 IRP를 활용해 노후를 준비하고 있습니다. 연금저축펀드는 연간 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, IRP는 연간 최대 300만 원까지 추가로 세액공제를 받을 수 있어요.
총 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어, 노후 준비와 절세를 동시에 해결할 수 있어요. 특히 IRP는 퇴직금을 연금으로 활용할 수 있어, 퇴직소득세 이연 혜택도 받을 수 있습니다.
4. 퇴직연금 vs 개인연금, 어떤 게 나에게 더 좋을까?
퇴직연금은 회사가 준비하는 노후 자금으로 안정성이 높지만, 근로자가 퇴사하면 종료될 수 있습니다. 반면, 개인연금은 내가 스스로 준비하는 노후 자금으로 유동성과 비과세 혜택이 있지만, 장기적인 관점에서 접근해야 합니다.
안정성을 원한다면 퇴직연금을 고려해 보세요.
유동성과 개인 맞춤형 준비가 필요하다면 개인연금이 좋습니다.
5. 결론: 나에게 맞는 연금 선택하기
퇴직연금과 개인연금은 각각의 장단점이 있으니, 내 상황과 목표에 맞는 연금을 선택하는 것이 중요합니다. 노후 준비는 빠를수록 좋으니, 지금부터 시작해 보세요!