"살아있을 때 꼬박꼬박 받자" 사망보험금 유동화, 월 수령 금액 얼마길래?

사망보험금을 생전에 쪼개서 받는 ‘사망보험금 유동화 제도’가 시행 직후 빠르게 확산되고 있다. 제도가 도입된 지 불과 8영업일 만에 600건이 넘는 신청이 몰리며, 고령층의 새로운 노후 소득원으로 자리 잡는 분위기다.

생명보험협회가 18일 공개한 자료에 따르면, 지난 10월 30일 제도 시행 이후 한화생명·삼성생명·교보생명·신한라이프·KB라이프 등 5개 생보사를 통해 총 605건이 접수된 것으로 집계됐다.

이들 계약자의 첫해 지급액을 모두 합치면 약 28억9000만 원이며, 건당 평균 수령액은 477만 원 수준이다. 월 기준으로 환산하면 약 40만 원에 해당한다. 신청자 평균 연령은 65세 후반대로, 실제 은퇴 후 소득 공백이 발생하는 시기와 맞아떨어진다.

죽으면 내가 못 써, 월 40만원이라도...

연령별 신청 현황을 보면 65~70세 구간이 220건으로 가장 많았고, 60대 초반과 70대 초반이 그 뒤를 이었다. 지급 규모는 100만 원 초과~500만 원 이하 구간이 절반 이상을 차지했으며, 상당수는 유동화 비율을 높게 책정하고 지급 기간을 단축해 ‘짧고 굵게’ 수령하는 방식을 택한 것으로 나타났다.

실제 사례도 엇갈린 전략을 보여준다. 60대 B씨는 약 7000만 원 규모의 종신보험을 90% 유동화해 7년간 수령하기로 했고, 첫해 지급액만 446만 원이다. 연평균 490만 원 수준으로, 월 약 41만 원씩 생활비를 확보하는 셈이다.

반면 70대 C씨는 지급 기간을 20년으로 길게 설정해 매년 160만 원가량을 나눠 받는다. 금액은 적지만 장기간 안정적으로 수령할 수 있는 방식이다. 즉, 단기 지급형은 ‘월 현금흐름 극대화’, 장기 지급형은 ‘안정성 확보’에 초점이 맞춰진 전략으로 볼 수 있다.

그동안 종신보험은 ‘사망 시 지급’이라는 구조 때문에 생전에는 활용하기 어려웠고, 보험계약대출 금리도 높아 사실상 묶여 있는 자산으로 여겨지는 경우가 많았다. 이번 제도는 이 문제를 완화해 “보험금을 내가 살아 있는 동안 연금처럼 받는다”는 개념을 현실화했다는 평가를 받는다.

다만, 보험설계사를 통한 대리 신청은 불가능하며, 반드시 본인이 직접 영업점이나 고객센터 방문을 통해 신청해야 한다. 지급 총액은 납입 보험료보다 많아야 한다는 조건도 있다.

보험업계 관계자는 “국민연금 수령액이 평균 68만 원 수준인데, 우리나라 고령자의 적정 생활비는 월 190만 원 이상으로 추산된다”며 “사망보험금 유동화는 퇴직 이후 국민연금 전 수령 시기 등 소득 공백을 채우는 가교 역할을 할 수 있다”고 설명했다.

이어 “국민연금·개인연금·퇴직연금 등 기존 노후 대비 수단에 더해, 필요 시 사망보험금 유동화나 주택연금까지 결합한다면 상당히 현실적인 노후 자금 설계가 가능하다”고 덧붙였다.

업계는 이 제도가 “보험을 ‘유산’이 아니라 ‘생존 자금’으로 활용한다”는 인식을 확산시킬 가능성이 크다고 보고 있다. 특히 연금 저축이 부족한 베이비부머 세대와 1인 노년 가구에게 실질적인 대안이 될 수 있다는 분석도 나온다.