한은 금리인하에도…대출금리 안내려간다[38개월만의 금리인하③]

가계대출 증가 관리에 가산금리↑
시장금리엔 금리인하 기대 선반영

[서울=뉴시스] 사진공동취재단 = 이창용 한국은행 총재가 11일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회에서 의사봉을 두드리고 있다. 2024.10.11. photo@newsis.com

[서울=뉴시스]이주혜 기자 = 한국은행이 기준금리를 인하하면서 3년 2개월 만에 긴축 기조가 마무리됐다. 앞서 미국이 '빅컷(기준금리 0.5%포인트 인하)'을 단행한 데 이어 금리 인하에 대한 시장의 기대감이 현실화하고 있다. 그러나 시장금리 하락에도 은행의 가계대출 관리에 대출금리가 내려가기는 어려울 것으로 보인다.

13일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 주택담보대출 고정형(혼합형·주기형) 금리는 11일 기준 연 3.71~6.11%, 변동형 금리는 연 4.59~6.69%로 집계됐다.

한은이 기준금리를 인하했지만 대출금리가 하락하기는 당분간 어려울 것으로 보인다. 가계대출 증가세를 관리하기 위해 가산금리를 올리고 있어서다. 시장금리 하락에도 가산금리 인상 영향에 5대 은행의 주담대 고정금리는 앞서 금통위가 열린 8월22일 연 3.64~6.04%에 비해 금리 상단과 하단 모두 높아진 상태다.

은행권 관계자는 "대출금리를 단기간에 하향 추세로 전환하기는 어렵다"면서 "은행 입장에서는 기준금리 인하로 인한 집값 상승 기대감과 대출 증가가 가계부채에 영향을 줄 수 있는 상황에서 이를 관리하기 위해 대출금리를 올리거나 강화된 대출 규제를 유지할 수밖에 없다"고 말했다.

주요 은행들은 7월과 8월에 이어 이달 초에도 가계대출 금리를 줄줄이 상향 조정했다. 국민은행은 4일부터 주담대와 전세자금대출, 신용대출 등 가계대출 금리를 최대 0.25%포인트 인상했다. 신한은행도 주담대 금리를 0.1~0.2%포인트, 전세대출 금리는 0.1~0.45%포인트 높였다. 하나은행은 1일 전세대출 상품의 감면금리를 최대 0.5%포인트 축소했고 우리은행은 2일부터 주담대 금리를 0.1~0.2%포인트, 전세대출 금리는 0.2%포인트 올렸다. 농협은행은 지난달 30일 비대면 주담대(변동) 대환대출 상품 우대금리를 0.5%포인트, 신규대출 상품 우대금리를 0.3%포인트 축소했다.

대출금리에 영향을 주는 시장금리에는 이미 금리 인하 기대감이 선반영 돼 한은의 이번 금리 인하로 인한 영향이 크지 않을 수도 있다. 주담대 고정금리의 지표로 쓰이는 금융채 5년물의 경우 금통위를 앞두고 오히려 상승했다. 10일 금융채 5년물 금리는 3.319%로 전주(2일)보다 0.16%포인트 올랐다. 미국 연방준비제도(Fed·연준)의 매파적 발언 영향이다.

다만 기존 변동형 대출 차주의 이자 부담은 줄어들 것으로 보인다. 변동금리의 지표로 쓰이는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 최근 3개월 연속 하락했다. 은행권 관계자는 "최근 가산금리 인상은 신규 대출에 적용되는 것으로 기존 변동금리 대출자는 코픽스가 하락하면서 이자부담이 줄어들 것"이라고 설명했다.

한은의 기준금리 하락으로 예적금 금리는 하향 흐름을 지속할 것으로 예상된다. 앞서 은행으로 정기예금 '막차' 수요가 몰렸고 은행의 향후 순이자마진(NIM) 관리를 위해서는 조달금리를 낮춰야 해서다. 예금금리는 코픽스에 영향을 주는 요인이기도 하다.

한편 이창용 한은 총재는 '영끌족'을 향해 "한동안 이자율 수준이 예전 0.5% 수준까지 내려갈 가능성은 아주 작다"며 "금융비용을 고려해야 한다"고 조언했다.

그는 이번 금통위 후 기자회견에서 "미국처럼 우리도 (기준금리가) 0.5%포인트씩 떨어질 것이라고 생각하면 안된다"면서 "미국과 우리의 금리 인상 속도와 인플레이션 수준이 다르고 우리는 금융안정도 고려하고 있다"고 설명했다. 이어 "갭투자를 하고 싶다면 금융비용을 얼마나 감당할 수 있는지 고려해야할 것"이라고 말했다.

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