의학기술 발달로 평균 수명이 80세를 넘어 100세를 바라보고 있어 노인으로 사는 시간이 더 길어질 것으로 전망이 나온다.
1인가구는 자신의 노후를 온전히 홀로 감당해야 하는 만큼 충분한 대비가 필요하다.
✅ 연금보험이란?
연금보험은 은퇴 후 매달 안정적으로 돈을 받을 수 있는 보험이다.
일정 기간 보험료를 납부하면, 정해진 나이가 된 시점부터 매월 수입이 생기는데 이자소득세가 붙지 않아 경제적인 부담도 낮은 편이다.
연금보험은 크게 연금저축과 일반 연금보험으로 나뉜다. 여기서 일반 연금보험은 ▲공시이율형 연금보험 ▲변액연금보험 ▲즉시연금보험 등으로 구분되다.
✅ 연금저축과 일반 연금보험의 차이
연금저축과 일반 연금보험의 가장 큰 차이는 세제혜택 시점에 있다.
일반 연금보험은 연금을 지급받는 시점에 비과세 혜택을 받을 수 있고, 연금저축보험은 일정 요건을 충족할 경우 보험료를 납입하는 중에 연말정산 또는 종합소득신고 시 세액공제를 받을 수 있는 상품이다.
통상적으로 연금보험은 세액공제 한도초과자, 소득이 불규칙하거나 없는 주부나 학생 등에게, 연금저축은 소득금액에 따라 세액공제 혜택을 볼 수 있는 직장인, 자영업자 등에게 각각 유리하다고 알려져 있다.
✅ 연금보험 종류별 특징
일반 연금보험은 세 가지로 나뉜다.
- 공시이율형 연금보험
시중금리에 연동돼 연금액이 결정되는 상품이다.
금리가 떨어져도 ‘최저보증이율’을 보장하기 때문에 안정적인 연금 수령이 가능하다는 점이 장점으로 꼽힌다.
- 변액 연금보험
보험사가 가입자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 투자해 수익률을 높이는 실적배당형 상품이다.
최대 15.4%의 비과세 혜택을 받을 수 있다.
수익이 높아질수록 연금액도 상승하기 때문에 기존 연금보험의 가장 큰 단점인 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락 문제를 보완할 수 있지만 원금 손실의 가능성도 존재한다는 점을 유의해야 한다.
- 즉시연금보험
퇴직금 등 목돈을 보험사에 맡기면 연금으로 지급하는 상품이다.
보험료 전액을 일시 납부하면 다음달부터 즉시 매월 연금을 받을 수 있다.
상속형 즉시연금보험을 10년 이상 유지할 경우 가입금액에 관계없이 이자소득에 대한 비과세 혜택이 주어진다.
이 경우 금융소득이 4000만원 이상인 금융소득 종합과세 대상자라면 즉시연금보험 가입으로 매월 받는 연금이 비과세 대상이 되게 할 수도 있다.
✅ 연금보험 가입 전 확인해야 할 것은?
연금보험 가입 조건 등은 보험사에 따라 조금씩 다르지만 일반적으로 나이, 건강 상태, 납입 기간 등을 고려해 조건이 설정된다.
가입하기 전 자신에게 맞는 상품을 선택하고 필요한 보험료와 보장 내용을 명확히 확인해야 한다.
연금보험은 일반적으로 장기적인 투자다. 가입 시점부터 은퇴 후 수령 시점까지의 계획을 잘 세우는 것이 중요하다.
스스로의 은퇴 시점을 예상하고, 해당 시기에 필요한 금액을 예상하는 과정이 필요하다.
국민연금, 퇴직연금, 스스로 마련가능한 자금 범위 등을 정리해 부족한 자금이 어느 정도인지 계산해 볼 수 있다.
어떤 상품을 선택할지는 본인의 투자 성향에 달려 있다.
안정적인 운용을 원한다면 공시이율형 또는 연금저축보험을, 위험성을 감수하고라도 높은 수익률을 원한다면 변액연금보험을 선택할 수 있다.
연금보험은 중도해지시 원금 손실 등 불이익을 입을 수 있다.
따라서 본인이 오랫동안 부담할 수 있는 범위 내에서 보험료를 결정하는 것이 중요하다.
실직, 폐업 등의 이유로 보험료를 낼 여력이 부족해진 경우 보험료 납부를 유예하거나 보험계약대출을 이용하는 등 되도록 해약하지 않는 방법을 확인하는 것이 좋다.
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