가계빚 1900조 코앞 고금리에도 사상최대

韓銀 3분기 가계신용 통계
전분기 대비 14조 늘어 1876조
주택담보대출서만 17조 껑충
치솟는 기업대출도 불안불안
연체율 2년3개월만에 최고치

고금리에도 빚내서 집을 사는 사람이 크게 늘며 올해 3분기 주택담보대출 잔액이 사상 최대 규모로 늘었다. 주택담보대출이 급증하며 올 초 주춤했던 가계빚은 역대 가장 높은 수준까지 불어났다.

기준금리 인상 카드가 사실상 사라진 상황에서 막대한 규모로 늘어난 가계빚이 한국 경제의 뇌관이 될 것이라는 우려가 나온다.

21일 한국은행이 발표한 3분기 가계신용 통계에 따르면 가계대출에 카드빚을 합친 가계신용 잔액은 1875조6000억원으로 전 분기 대비 14조3000억원 늘었다. 종전 최대치였던 지난해 3분기 기록(1871조1000억원)을 1년 만에 갈아치웠다.

가계빚이 늘어난 직접적인 원인은 주택담보대출이다. 고금리 환경에도 부동산 경기 회복 기대감이 커지며 3분기에만 주택담보대출에 17조3000억원이 몰리며 대출 잔액(1049조1000억원)이 2분기에 이어 역대 최고치를 기록했다.

서정석 한은 금융통계팀장은 "3분기 신용대출 등의 감소세가 이어졌지만 주택 경기 회복과 함께 주택담보대출이 늘고 판매신용도 세 분기 만에 증가세로 돌아서면서 전체 가계신용 규모가 커졌다"고 말했다.

올해 초만 해도 가계빚은 고삐가 잡히는 듯한 모습이었다. 금리 인상 충격에 가계신용은 지난해 4분기와 올해 1분기 잇따라 줄었다.

하지만 서민 고통 경감을 이유로 금융당국이 은행권에 대출 금리를 높이지 말 것을 주문하며 가계빚이 다시 고개를 들기 시작했다.

한국주택금융공사는 지난 1월 소득에 상관없이 최대 9억원짜리 주택을 담보로 5억원까지 대출받을 수 있는 정책금융상품(특례보금자리론)을 내놓기도 했다. 금융당국은 가계빚에 제동이 걸리지 않자 뒤늦게 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 강화한다는 방침을 밝혔다.

통화당국도 뚜렷한 가계부채 진화 카드를 내놓지 못했다. 한은은 지난 2월 기준금리를 동결한 후 현재 기조(3.5%)를 유지하며 대출 증가세를 억누를 수단이 적어졌다.

이윤수 서강대 교수는 "젊은 세대가 앞으로 집을 사지 못할 수도 있다는 불안감에 높은 이자에도 '영끌'에 나서고 있다"며 "집값 상승에 대한 심리가 지나치게 확산되지 않도록 정교한 정책 조합을 해야 한다"고 지적했다.

문제는 가계빚이 늘고 있는 가운데 영세 자영업자·기업대출까지 동시다발적으로 늘고 있다는 점이다.

매일경제가 국제결제은행(BIS) 데이터를 분석한 결과, 영세 자영업자의 부채는 지난해 말 기준 392조원으로 역대 최대치를 기록했다. 올해 1분기 들어서도 353조원으로 좀처럼 줄지 않고 있다.

기업대출도 불안하다. 양경숙 더불어민주당 의원이 한은에서 받은 자료에 따르면 2분기 기업 대출 잔액은 1262조원으로 역대 최대치를 기록했다. 연체율(0.37%)은 2년3개월 만에 가장 높은 수준으로 치솟았다.

전문가들은 실질적인 가계대출 대응 처방이 시급해졌다고 입을 모았다. 석병훈 이화여대 교수는 "매년 갚아야 할 대출 원리금이 연 소득의 40%를 넘지 못하도록 DSR 규제가 적용되고 있지만, 전세대출은 이 같은 규제를 적용받지 않는다"며 "점진적으로 전세자금대출에 DSR 규제를 적용하는 방안을 고민해야 한다"고 지적했다.

서 팀장은 "최근 금리 상승에 주택 시장 관망세가 늘면서 앞으로 가계신용도 그 영향을 받을 것으로 보인다"며 "정부의 가계대출 관리 강화 정책 효과가 시차를 두고 반영될 전망"이라고 내다봤다.

[김정환 기자 / 한상헌 기자]