인뱅3사 누적 중·저신용자 신용대출 약 30조 7000억 원
신용평가모형(CSS) 고도화, 햇살론뱅크 도입 등 통해 대출문턱 낮춰
인터넷전문은행(이하 인뱅) 3사가 중·저신용자 대출 비중 목표치인 30%를 또 다시 달성한 것으로확인됐습니다.
금융권에 따르면 인뱅 3사의 2분기 말 기준 중·저신용자 대상 대출 비중(잔액기준)은 카카오뱅크 33.1%, 케이뱅크 34.4%, 토스뱅크 35%로 각각 집계됐습니다.
인뱅들은 출범 취지에 맞춰 지난 2021년부터 중·저신용자에 대한 대출 공급을 확대하기 위해 전체 대출 중 중·저신용자 대출 비중 30%를 상회하는 것을 목표치로 제시한 상태입니다. 2023년까지는 목표치에 달성하지 못한 경우도 있었지만 지난해 1분기부터 6개 분기 연속 목표치 달성에 성공하고 있는 상황입니다. 인뱅들은 이를 달성하기 위해 연단위 계획도 수립하고 있는 것으로 알려졌습니다.
여기서 중·저신용자 대상 대출 비중이란 인뱅의 각각 가계 신용대출에서 KCB(코리아크레딧뷰로) 기준 신용평점 하위 50% 차주에 대한 대출이 차지하는 비중을 뜻합니다.
인뱅 중 2분기 말 기준 중·저신용자 대출 규모가 가장 큰 곳은 카카오뱅크(대표이사 윤호영, Daniel)로 확인됐습니다. 상반기에만 1조 2000억 원 규모의 중·저신용자 대상 신규 신용대출을 공급했으며 2분기까지 누적 중·저신용 대출은 14조 원을 넘겼습니다.
카카오뱅크는 인뱅3사 중 대출 규모는 가장 많았지만 중·저신용자 대출 비중은 33.1%로 3사 중 가장 낮았습니다. 다만 가장 높은 비중을 기록한 토스뱅크와 격차는 1.9%로 1분기(2.2%)에 비해 0.3%p 격차를 좁혔습니다. 이는 2분기 신규 취급 신용대출 중 중·저신용 비중은 49.4%에 달한 영향으로 풀이됩니다.
카카오뱅크가 데이터 기반의 신용평가모형 고도화를 통해 금융 이력 부족자, 소상공인 등 기존 은행권에서 대출이 어려웠던 고객을 추가로 선별해 지원을 이어가고 있습니다.
카카오뱅크는 비금융정보 기반의 대안신용평가모형을 심사에 적용해 기존 금융 정보 위주의 신용평가모형으로는 정교한 평가가 어려웠던 중·저신용 및 금융 이력 부족자를 추가 선별해 대출을 공급하고 있습니다.
개인사업자 부문에서도 음식업, 서비스 및 특수형태 근로종사자, 온라인 셀러 사업자 고객을 위한 ‘업종별 특화 모형’을 개발 및 적용해, 개인 신용도가 낮거나 신용정보가 부족하면 대출이 불가능했던 전통적인 평가모형의 한계에서 벗어나 지원을 이어가는 중입니다.
적극적인 중·저신용 대출 공급에도 불구하고 카카오뱅크의 건전성 지표는 안정적인 수준을 유지하고 있습니다. 올해 2분기 카카오뱅크의 총여신 연체율은 전분기 대비 0.01%p 오른 0.52%를 기록했습니다. 비록 1분기에 비해서는 올랐으나 지난해 말과 비교하면 동일한 수치로 0.5%대에서 지속적으로 유지 중입니다.
카카오뱅크는 하반기에도 중·저신용자, 금융 이력 부족자(씬파일러) 등 금융소외계층 대상으로 대출 공급을 확대해나갈 계획입니다.
특히 지난 3월에는 신규 정책서민금융상품으로 '햇살론뱅크' 취급을 시작하며, 저소득·저신용자가 부채 또는 신용도 개선을 통해 은행권에 안착할 수 있도록 지원을 확대하고 있습니다. 또한 3분기에는 ‘새희망홀씨’를 취급해 저소득·저신용자의 금융 안착을 지원할 예정입니다.
카카오뱅크 한 관계자는 "금융권 대출이 어려운 중·저신용자를 대상으로도 적극적인 공급을 이어가고 있다”라며 “경쟁력 있는 금리와 리스크 관리 역량을 바탕으로 포용금융 확대에 앞장서겠다”고 언급했습니다.
다음으로 인뱅 중 지난해 신규 중·저신용자 대출 규모가 많은 곳은 토스뱅크(대표 이은미)로 확인됐습니다. 토스뱅크의 2분기까지 누적 중·저신용 대출은 9조 300억 원으로 확인됐습니다.
토스뱅크는 인뱅을 포함해 제1금융권 은행 중 가장 나중에 출범한 은행이라 주택담보대출 등 담보대출을 갖추지 못했음에도 2021년 10월 출범 이후 34만 명에게 자금을 공급하며 포용금융에 신경을 쓰고 있습니다.
특히 햇살론뱅크의 경우 2분기까지 누적 공급액 1조 400억 원에 달하며 은행 가운데 가장 높은 수준의 성과를 기록 중입니다.
토스뱅크는 심사모형 고도화와 정책보증대출의 확대로 KCB SOHO 기준 최저 신용등급의 개인사업자를 대상으로도 대출을 실행하는 등 폭넓은 포용을 실천하고 있습니다.
게다가 토스뱅크는 ‘소상공인 자동확인 서비스’를 통해 소상공인진흥공단 정책자금대출(대리대출) 자격 여부를 앱에서 원스톱으로 확인이 가능합니다. 신용보증기금 연계 ‘이지원 보증대출’ 등 비대면 보증부 대출을 은행과 보증기관 방문 없이 앱 내에서 손쉽게 처리할 수 있도록 구현했습니다.
또한 청년층의 금융부담 완화를 위한 보증부 대출 ‘햇살론유스’도 운영 중입니다.
토스뱅크 관계자는 “앞으로도 토스뱅크는 신용평가모형과 심사전략의 고도화를 통해 ‘지속가능한 중저신용자 포용’의 기반을 강화해 나감과 동시에, 자체 채무조정 프로그램을 적극 운영함으로써 고객들의 자력 회복을 도우려 한다”라며 “대출 공급 그 이상의 포용금융을 기술력으로 실현해 나가고 그 가치가 지속될 수 있도록 최선을 다할 방침”이라고 말했습니다.
케이뱅크(은행장 최우형)는 2분기 말 기준 신규 중·저신용자 대출 규모는 2789억 원으로 지난 1분기 대비 10% 증가한 것으로 나타났습니다. 케이뱅크가 2017년 출범 이후 2분기 말까지 누적 공급한 중·저신용자 대출 규모는 7조 6692억 원입니다.
3개 인뱅 중 누적 중·저신용자 대출 규모는 가장 적었지만 포용금융 확대를 위해 금융취약계층 및 소상공인·자영업자 대상 금융 지원을 지속 강화해 나가고 있습니다.
지난 7월 정책서민금융상품 '햇살론15'를 출시했으며 4월에 폐업지원대환대출, 6월에는 리스타트 대출을 선보이며 저신용자 및 폐업한 소상공인을 위한 자금 제공 노력을 이어가는 중입니다.
또한 지역 소상공인을 위해 10개 지역의 신용보증재단과 손잡고 지역 소상공인을 위한 정책자금 대출상품 ‘사장님 보증서대출’과 ‘사장님 온택트보증서대출’을 출시한 상태입니다. 올 2분기 기준 전체 대출실행 취급 건수의 65%가 중저신용자를 대상으로 제공되며 지역경제 활성화에 기여하는 상황입니다.
케이뱅크는 포용금융을 강화하며 중·저신용 대출의 안정적 공급 및 건전성 관리를 위해 다양한 대안정보를 활용한 심사 전략 및 CSS(신용평가모형) 고도화 노력 역시 지속하고 있습니다. 지난 3월말 중저신용자 특화모형 도입으로 대출 접근성을 높인 신용평가모형 CSS 3.0을 적용해 중저신용자 대출기회를 확대했으며, 2분기에는 인터넷은행 최초로 통신데이터를 활용한 대안신용평가모델 ‘이퀄 (EQUAL)’을 도입, 신용평가 정밀성을 한 차원 높였습니다.
케이뱅크 관계자는 “중저신용 고객을 위한 다양한 금융 상품과 서비스를 제공하기 위해 상시 노력 중에 있다”라며 “CSS 고도화 및 건전성 관리를 통해 지속 가능한 포용금융을 실천해 나갈 것” 이라고 말했습니다.
