우리 세대에게 '노후'라는 단어를 들으면 가장 먼저 떠오르는 것이 바로 '국민연금'입니다.
젊었을 때 성실하게 납입한 보험료를, 은퇴 후에 매달 월급처럼 돌려받는 국가의 약속이죠.
하지만 요즘 TV나 신문을 보면, 마음 한구석이 불안해지는 소식들이 자꾸만 들려옵니다.
"국민연금, 2055년이면 고갈된다",
"지금보다 더 내고 덜 받게 될 것"…
이런 기사들을 볼 때마다 '내가 낸 돈, 나중에 정말 제대로 받을 수 있을까?'
하는 걱정이 드는 것은 당연합니다.
물론, 나라가 망하지 않는 이상 연금을 한 푼도 못 받는 일은 없을 겁니다.
하지만 우리가 기대했던 것보다 훨씬 적은 금액이 될 수도 있다는 사실은 이제 받아들여야 합니다.
'나라가 어떻게든 해주겠지'라는 막연한 기대 대신, '어떤 상황이 와도 흔들리지 않을 나만의 계획' 을 세우는 것이 훨씬 현명합니다.
오늘은 그 계획의 첫걸음, 바로 국가 연금에만 의지하지 않고 나만의 '두 번째 연금 통장'을 만드는 이야기입니다.
튼튼한 노후는 '3층 집'과 같습니다
전문가들은 안정적인 노후를 위해서는 '3층 연금'을 지어야 한다고 말합니다.
1층 (기초 공사):
국민연금 가장 기본이 되는 국가의 보장입니다. 하지만 이것만으로는 비바람을 겨우 막는 수준의, 최소한의 생활만 가능합니다.
2층 (기둥과 벽):
퇴직연금 회사를 다니며 쌓아온 우리의 퇴직금을 연금 형태로 받는 것입니다.
집의 기둥과 벽처럼, 노후를 한층 더 튼튼하게 만들어 줍니다.
3층 (지붕과 인테리어):
개인연금 바로 오늘 우리가 이야기할 핵심입니다.
국가나 회사에 의지하지 않고, 내가 직접 내 노후를 위해 짓는 마지막 지붕입니다.
이 3층이 얼마나 튼튼하고 아늑한지에 따라, 내 노후의 삶의 질이 결정됩니다.
1층짜리 집에서 살 수는 있지만,
2층, 3층까지 잘 지어진 집이 훨씬 안전하고 편안하겠죠?
정부가 보너스까지 얹어주는 '개인연금' 계좌
"개인연금, 그거 보험회사에서 파는 상품 아니야?" 라고 생각하실 수 있습니다.
하지만 오늘 제가 말씀드릴 것은, 우리가 직접 주식이나 펀드에 투자하며 스스로 연금을 만들어가는 훨씬 강력한 도구입니다.
바로 '연금저축펀드' 와 'IRP(개인형 퇴직연금)' 계좌입니다.
이 계좌들은 단순히 돈을 모으는 것을 넘어, 국가에서 '노후 준비 잘한다'고 칭찬하며 엄청난 세금 혜택을 주는 것이 핵심입니다.
가장 대표적인 혜택이 바로 '세액공제' 입니다.
쉽게 말해, 이 계좌에 1년 동안 돈을 넣으면, 연말정산 때 내가 냈던 세금의 일부를 현금으로 돌려주는 것입니다.
예를 들어,
연금저축펀드에 1년에 600만 원을 넣었다면, 최대 99만 원(총급여 5,500만 원 이하일 경우, 16.5%) 을 돌려받을 수 있습니다.
그냥 저축만 했을 뿐인데, 나라에서 연 16.5%의 '보너스 이자'를 통장에 꽂아주는 셈입니다.
은행 금리와는 비교도 할 수 없는 엄청난 혜택이죠.
이 똑똑한 통장에 무엇을 담아야 할까?
이 연금 계좌는 돈만 넣어두는 바구니가 아닙니다.
그 돈으로 우리는 '스스로 일하는 자산'을 살 수 있습니다.
노후를 위한 장기 투자이므로, 단기적인 유행을 좇기보다는 검증된 자산에 꾸준히 투자하는 것이 좋습니다.
미국 S&P 500 ETF:
'투자의 신' 워런 버핏이 아내에게 유언으로 남겼을 정도로 강력 추천하는 상품입니다.
애플, 마이크로소프트, 코카콜라 등 미국을 대표하는 500개 기업에 자동으로 분산 투자하는 효과가 있습니다.
지난 수십 년간 그랬듯, 세계 1등 경제인 미국 전체의 성장에 내 노후를 맡기는 가장 확실한 방법 중 하나입니다.
배당주 ETF:
어제 이야기했던 '디지털 건물주'가 되는 방법입니다.
꾸준히 배당(월세)을 주는 우량 기업 수십 곳에 한 번에 투자하는 것입니다.
받은 배당금으로 다시 그 ETF를 사면, 시간이 지날수록 연금 수령액이 눈덩이처럼 불어나는 효과를 누릴 수 있습니다.
국민연금에 대한 막연한 불안감은 이제 그만 접어두셔도 좋습니다.
걱정만 하는 10년보다, 지금 당장 연금저축펀드 계좌를 만들어 매달 10만 원이라도
'나만의 연금'을 쌓아가는 단 한 번의 실천이 당신의 노후를 바꿀 것입니다.
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