[PB들의 재테크 강의 <20>] 현명한 신용 관리와 효율적인 신용카드 사용법

/셔터스톡

김태자 하나은행 CLUB1 한남PB센터 지점장전 하나은행 방배서래 골드클럽 시니어 PB, 재무설계사(AFPK), 은퇴설계전문가(ARPS)

현대사회에서 신용 등급은 금융 생활의 매우 중요한 요소로 작용한다. 신용 등급을 적절히 관리하지 않으면, 대출 한도가 줄어들거나 금리 적용에 있어 상대적으로 높은 금리를 적용받게 된다. 이는 개인이나 기업의 재정 상태에 큰 영향을 미친다. 신용 등급이 낮으면 금융거래에서뿐만 아니라 채용 과정이나 임대 계약 등 여러 분야에서 불이익을 겪을 수 있다.

신용 등급은 단지 현재의 재정 상태를 반영하는 것이 아니다. 미래의 금융 가능성을 결정짓는 중요한 지표다. 그래서 지속적이고 철저한 관리가 필수적이다. 신용카드 사용, 대출 상환, 공과금 납부 등 모든 금융 활동이 신용 등급에 반영된다. 이러한 요소를 체계적으로 관리해 신용 등급을 유지하고 향상하는 것이 중요하다. 신용 등급이 높을수록 더 유리한 조건의 여신 금융 상품을 이용할 수 있기에 재정 계획을 세울 때 더 많은 선택권을 확보할 수 있다.

신용거래의 명과 암

신용거래의 장점과 기능 중에 대표적인 특징은 자금 유동성 확보다. 신용거래는 자금이 필요할 때 이를 충족할 수 있는 수단을 제공한다. 대출을 통해 필요한 자금을 마련하거나 기업이 자본을 확충해 사업을 확장하는 것은 신용거래의 대표적인 사례로 볼 수 있다.

신용거래는 경제적 성장에 중요한 역할을 한다. 기업은 신용을 통해 새로운 투자를 하고, 이는 더 많은 고용 창출과 경제활동을 활성화하는 결과를 도출하게 한다. 개인도 신용을 통해 소비를 확대할 수 있으며, 이는 경제의 소비 활동을 촉진한다. 또한 예기치 않은 경제적 위기에 처했을 때 신용거래를 통해 단기적인 재정 문제를 해결할 수 있다. 꾸준한 신용거래 관리로 신용 등급이 향상될 수 있고, 향후 금융거래에서 더 유리한 조건을 얻는 데 도움이 된다. 이는 곧 더 낮은 금리와 더 좋은 조건의 대출, 신용카드 발급 등으로 이어질 수 있다.

신용 정보는 크게 △식별 정보 △신용거래 정보 △신용도 판단 정보 △신용 능력 정보 △공공 정보로 나뉜다. 개인의 신용 정보를 알고 싶다면 ‘올크레딧’과 ‘나이스 지킴이’를 이용해 참고할 수 있다. 신용 등급은 점수제로 변경돼 활용하고 있으며 등급이 낮을수록 금융거래에 불이익이 있을 수 있다. 또한 각 개인의 신용 상태를 평가한 만큼 등급이 높을수록 대출 가능성과 한도가 상승하게 된다.

물론 신용거래로 인해 발생할 수 있는 문제점도 살펴야 한다. 신용거래는 쉽게 접근할 수 있지만, 그만큼 부채를 과도하게 늘리는 위험이 있다. 무리한 대출이나 신용카드 사용은 상환 부담을 가중해 개인이나 기업의 재정 상태가 악화할 수 있다. 그로 인한 부채 누적은 파산이나 신용 불량 상태로 이어질 위험이 높다.

신용거래에 따른 비용 부담도 중요한 요인이다. 금리 상승 시기이거나, 신용 등급이 낮을수록 더 높은 이자를 부담하게 돼 경제적 부담이 커지게 된다. 신용거래를 적절히 관리하지 못할 경우, 연체나 채무불이행 발생으로 신용 등급 하락으로 이어져 추후 신용거래를 함에 있어 더 높은 금리나 까다로운 조건이 적용돼 금융거래가 불리해질 수 있다. 과다한 신용거래 이용은 자칫 자기자본보다는 차입에 의존하게 만들어 장기적으로 재정 위기를 초래할 수 있다. 이처럼 신용거래는 자금 운용에 있어 유용한 도구지만, 그만큼 신중한 관리가 필요하다.

신용카드 발급할 땐 ‘피킹률’ 계산해야

신용거래에 있어 대표적인 수단으로 사용되는 것은 바로 신용카드다. 신용카드는 소비자가 상품을 구매하거나 서비스를 이용할 때 현금 없이 결제할 수 있는 수단이다. 일정 한도 내에서 신용을 제공하며, 소비자는 이를 바탕으로 상품을 구매하고 일정 기간 이후 정해진 결제일에 대금을 지불하게 된다. 신용카드의 주요 기능으로는 신용 제공, 편리한 결제, 할부 기능, 각종 혜택 제공 등이 있다.

결제 기능으로 보면 신용카드는 전 세계의 수많은 가맹점에서 결제 수단으로 사용되며, 카드 한도 내에서 자유롭게 쓸 수 있다. 신용제공 기능 면에서 소비자는 카드사로부터 일정 금액의 신용 한도를 제공받는다. 한도 내에서 지출 후 일정 기간 이후 대금을 결제하는 식이다. 포인트 및 혜택 제공의 경우 대부분 신용카드는 사용 금액에 따라 포인트를 적립하거나, 각종 혜택(할인·캐시백·적립금 등)을 제공한다. 이는 소비자에게 추가적인 서비스를 제공하여 신용카드 사용을 유도하는 기능이 되기도 한다. 할부 기능은 소비자가 신용카드를 이용해 대금을 여러 달에 나눠서 지불하는 기능이다. 이는 한 번에 큰 지출을 감당하기 어려운 소비자에게 매우 유용한 기능이라 하겠다. 카드사는 연회비와 할부, 카드 대출에 따른 이자 및 수수료를 통해 수익을 창출하기에 소비자는 신용카드 사용 시 주의해야 한다. 신용카드의 역할로는 소비자에게 유동성을 제공한다는 점이다. 소비자가 자금을 즉시 지불하지 않고도 상품과 서비스를 구매할 수 있게 하고, 이는 긴급한 상황에 특히 유용하다. 또한, 신용카드는 현금과 달리 도난 시에 사용을 차단할 수 있는 기능이 있어 안전한 결제 수단으로 평가된다. 모든 거래가 자동으로 기록돼 소비자는 자신의 소비 패턴을 쉽게 추적하고 관리할 수 있으며, 신용카드는 소비자에게 즉각적인 구매력을 제공해 경제활동을 촉진하고, 기업에는 안정적인 수입원을 제공한다.

신용카드는 사용이 편리하지만, 문제점이 없는 건 아니다. 또 효과적인 지출 관리에 대해서도 살펴봐야 한다. 신용카드는 자금 없이 사용하기에 계획 없이 과소비할 위험이크기 때문이다. 카드 대금이 연체되거나 할부로 결제할 경우 이자 부담이 발생하게 되고, 신용 한도를 넘겨 사용하거나 연체 시 채무가 증가해 재정적 어려움으로 이어질 수 있다. 또한 온라인 거래에서 해킹, 카드 분실로 인한 도용의 위험성과 함께 민감한 개인 정보가 유출될 수 있음을 유의해야 한다.

효과적인 지출 관리 방법으로는 월별 예산을 미리 계획해, 신용카드를 그 범위 내에서만 사용하도록 설정하고 사용 내역을 주기적으로 확인하는 습관과 기준을 세워야 한다. 내 소비에 맞는 카드를 두세 개 정도 사용하고, 적정한 한도를 설정하고 유지하는 것이 중요하다.

신용카드를 발급받을 때는 소비 성향, 월평균 지출액, 연회비, 혜택과 조건을 고려해야 한다. 특히 ‘피킹률’을 계산해 나에게 맞는 카드를 발급받는 것이 필요하다. 신용카드 피킹률이란 카드를 사용하며 얻는 혜택을 카드 사용 금액으로 나눈 비율을 말한다. 쉽게 말해 카드를 사용할 때 얻게 되는 이득을 수치로 나타내는 지표다. 피킹률이 높을수록 좋은 것이기에, 연회비가 싸거나 혜택이 있어도 피킹률을 감안해 카드를 선택하는 게 좋겠다.

효율적인 지출 관리를 위해 신용카드와 체크카드를 용도별로 사용하는 것도 추천하는 방법이다. 차이점은 결제 방식인데, 신용카드는 대금 결제를 연기하게 되는 ‘외상 개념’ 으로 일정 기간 후 대금 청구와 결제가 진행되고, 체크카드는 구매와 동시에 계좌에서 즉시 결제되는 방식이다. 사용 편의성에 있어 신용카드는 한도 내에서 언제든 사용 가능하며 적립이나 할인 등 다양한 혜택 제공이 있는 데 비해 체크카드는 계좌 잔액 내에서만 사용하므로 혜택이 상대적으로 적고, 신용 점수와 연관되지는 않는다. 그러한 이유로 신용카드는 보험료, 관리비를 비롯한 고정 지출에 효율적인 수단이다. 문화 생활비 등 변동 지출이 많은 항목은 체크카드를 사용하는 것을 권장한다.

지금은 경제 감각이 어느 정도인지 판단하는 ‘금융 지수(FQ·Financial Quotient)’ 중심 사회인 만큼, 신용 관리는 FQ에 따라 변화하고 개선될 수 있다. 각자에게 맞는 방식으로 현명한 신용 관리와 효율적인 신용카드 사용을 통해 FQ를 개선하고 높여야 할 것이다.