월 50만 원 한도로 3년간 납입
단기 투자 기준 미래 적금이 더 유리
도약 계좌서 갈아탈 경우 기회비용 발생
청년층의 목돈 마련을 지원하는 정책 금융상품으로 알려진 ‘청년미래적금’이 오는 6월 출시를 앞둔 가운데 청년도약계좌와 비교했을 때 실질적으로 청년층에게 무엇이 더 이득인지에 시민들의 이목이 쏠린다.
이는 지난 2025년을 끝으로 기존 청년도약계좌가 신규 가입을 종료하면서 정책 공백이 발생하며 혜택을 원하는 청년들이 눈을 돌리는 것이다. 특히 청년미래적금을 앞두고 기존에 청년도약계좌에 가입했던 가입자들이 갈아타기 여부를 점치고 있다. 이는 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 전환하는 것은 6월 최초 가입 기간에만 허용되기 때문이다.
실제로 정부는 높은 체감 수익과 짧은 납입기간을 내세운 후속 상품으로 청년미래적금을 내놓으며 청년층의 저축 유인을 다시 끌어올리는 데 주력하고 있다.
이에 따라 금융업계에서는 단순한 상품 교체를 넘어 정책금융의 설계 방향이 ‘장기 자산 축적’에서 ‘단기 고효율 자산 축적’으로 일부 이동했다는 평가가 이어지고 있다. 즉, 시중 예적금 금리가 낮은 수준에 머무는 상황에서 정부 기여금을 결합한 정책 상품이 출시되며 청년층의 저축 유인을 장기적으로 끌어올리겠다는 구상이다.
관련 업계에 따르면 정부는 다음 달부터 취급 금융기관 애플리케이션을 통해 비대면으로 3년 만기 자유적립식 상품인 청년미래적금 가입에 돌입할 방침이다. 이에 앞서 15개 은행 등이 취급 기관 공모에 참여했으며, 이달 중 금융기관이 최종 확정될 것으로 알려졌다.
청년미래적금의 가입 대상은 ‘청년기본법’상 청년에 해당하는 19~34세이며, 병역이행자는 최대 6년의 복무기간을 뺀 연령을 계산에 기준을 적용하게 된다. 다만, 예외적으로 청년도약계좌 가입 종료 시기인 지난해 12월 이후 35세가 된 청년은 가입할 수 있도록 했다.
구체적인 소득 기준은 총 급여 7,500만 원 이하(종합소득 6,300만 원) 소득자 또는 연 매출 3억 원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하인 두 가지 조건을 동시 충족해야 하는 것으로 파악됐다. 여기에 소득 수준·근로 형태에 일반형과 우대형으로 나뉜다.
세부적으로 일반형의 경우 매달 50만 원씩 3년간 납입하면 원금 1,800만 원에 기여금 108만 원, 이자 174만 원을 더해 총 2,082만 원을 수령하게 된다. 이어 우대형의 경우 원급 1,800만 원에 기여금 216만 원, 이자 181만 원을 포함해 총 2,197만 원을 수령할 전망이다. 이는 금융위원회가 연 6% 금리를 가정해 산출한 예상 수령액이다.
일반형은 총 급여 6,000만 원 이하 또는 연 매출 3억 원 이하 소상공인이 대상이다. 이어 우대형은 총 급여 3,600만 원 이하 중소기업 재직자 등이다. 예외적으로 총 급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하 구간은 정부 기여금 없이 비과세 혜택만을 제공한다.
그렇다면 실제로 청년도약계좌와 비교했을 때 청년미래적금이 더 유리할까? 금융위원회가 산정한 금리 연 6%를 적용할 경우 일반형은 12%, 우대형은 17% 수준의 적금 효과를 볼 수 있다. 즉, 시중 상품 대비 높은 수익을 보장하는 것이다. 여기에 비과세 혜택까지 고려할 경우 체감 수익률은 더 높아진다.
이에 반해 청년도약계좌는 장기 자산 형성에 초점이 맞춰진 상품이기 때문에 정부 지원 비율이 상대적으로 낮다. 즉, 월 최대 70만 원까지 납입할 수 있어 총 납입 규모 자체가 더 크고 5년 만기 구조로 이루어진 청년도약계좌의 특성상 장기 복리 효과를 통해 최대 5,000만 원 수준의 자산 형성이 가능하다는 이점이 있다. 이는 장기간 안정적으로 자산을 축적할 수 있다는 장점이 있다.
이처럼 두 상품은 단기 고수익과 장기간 안정자산 축적이라는 각각의 장단점이 존재한다. 특히 청년도약계좌는 장기간 납임을 통해 총 자산 규모를 키우는 데 적합하다. 이에 반해 높은 매칭률과 비과세 혜택을 통해 단기간 내 수익률을 극대화화는 데 강점이 있는 청년미래적금의 경우 단기간 내 목돈 마련을 필요로 하는 청년층에 강한 이점으로 작용할 수 있다.
아울러 청년미래적금은 중도 인출이 제한적이기 때문에 유동성이 낮지만, 가입 후 소득 유지 심사가 없어 안정적으로 유지할 수 있다. 이에 반해 청년도약계좌는 유동성이 상대적으로 높고 장기 납입 시 복리 효과와 정부 기여금이 누적되는 구조라 이미 오래 납입한 가입자에게는 갈아타기가 오히려 손해로 남을 수 있다.
즉, 도약 계좌에서 미래 적금으로 전환을 택할 경우 기존 혜택은 유지되지만, 그가 쌓인 수익 구조를 포기해야 하는 만큼 단순 수익률 비교만으로 유불리를 판단하기보다 본인의 납입 기관과 자금 활용 계획을 고려한 선택이 기회비용의 발생을 판가름할 전망이다.
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