“매달 160만 원씩 꼬박꼬박”…개인투자용 국채로 노후 준비하는 방법 [잇슈 머니]

[앵커]

잇슈머니 시작합니다.

권혁중 경제평론가 나오셨습니다.

첫 번째 키워드 '나라에 맡기면 20년 뒤 2.6배'입니다.

20년 묻어두면 원금이 두 배 반이 넘는다는 국채가 있다고요?

이게 뭔가요?

[답변]

네, 개인투자용 국채 이야기입니다.

국채는 나라가 돈을 빌리면서 발행하는 차용증입니다.

원래는 은행이나 연기금 같은 기관이 주로 사고팔았는데, 이 국채를 개인만 살 수 있도록 따로 만든 상품이 개인투자용 국채입니다.

중간에 사고파는 게 아니라 만기까지 들고 있는 것이 전제라서, 성격으로 보면 나라에 돈을 맡기는 장기 적금에 가깝습니다.

재정경제부가 10월 29일 발표한 계획을 보면, 11월에는 총 2천억 원어치를 11월 11일부터 17일까지 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지 청약받습니다.

최소 10만 원부터 10만 원 단위로 청약할 수 있습니다.

만기까지 보유했을 때 세전 수익률은 5년물이 약 21.9%, 10년물이 약 59.6%, 20년물이 약 162.6%입니다.

20년물에 1천만 원을 넣으면 20년 뒤 세전 약 2,626만 원을 받는 셈입니다.

이렇게 수익이 커지는 이유는 오래 묶어두는 대가로 금리를 더 얹어주고, 이자에 이자가 붙는 복리로 계산한다는 점입니다.

세금 혜택도 있습니다.

5년물 이상을 만기까지 보유하면 1인당 매입액 총 2억 원 한도 안에서 분리과세를 받을 수 있습니다.

금융소득이 많은 장년층이 특히 눈여겨볼 대목입니다.

[앵커]

이 국채로 노후를 준비하는 방법도 있나요?

[답변]

네, 매달 나눠 사는 이른바 풍차돌리기 방식으로 연금처럼 활용할 수 있습니다.

풍차돌리기는 원래 적금에서 많이 쓰는 방법입니다.

적금 하나에 목돈을 넣는 대신 매달 새 적금을 하나씩 가입하면, 1년 뒤부터는 매달 하나씩 만기가 돌아와 돈이 풍차 날개처럼 차례로 들어옵니다.

개인투자용 국채는 2024년 6월부터 매달 발행되고 있기 때문에 같은 방식을 쓸 수 있습니다.

매달 조금씩 사두면 10년 뒤부터 매달 하나씩 만기가 돌아오고, 그때마다 원금과 이자가 함께 들어와 연금처럼 받을 수 있습니다.

예를 들어 매달 100만 원씩 10년물을 산다고 해보겠습니다.

11월 10년물 수익률 59.6%가 계속 유지된다고 단순 계산하면, 10년 뒤부터 매달 세전 약 160만 원씩 받는 구조가 됩니다.

은퇴까지 20년쯤 남은 분이라면 20년물로 같은 방식을 쓸 수 있고, 퇴직연금 계좌로도 10년물과 20년물을 살 수 있습니다.

[앵커]

풍차돌리기를 한다면 주의할 점은 뭡니까?

[답변]

결론부터 말씀드리면, 매달 조건이 달라질 수 있다는 점을 알고, 10년 이상 손대지 않아도 되는 돈으로, 세금 혜택 한도 안에서 하셔야 합니다.

이유는 세 가지입니다.

첫째, 매달 같은 조건으로 살 수 있다는 보장이 없습니다.

금리가 발행하는 달마다 달라지기 때문에 나중에 매달 받는 돈도 일정하지 않습니다.

또 이 방법은 같은 상품이 앞으로도 매달 나온다는 전제가 필요한데, 발행 계획과 물량은 정부가 해마다 새로 정합니다.

실제로 11월 물량은 10월보다 300억 원 줄었습니다.

게다가 청약이 몰리면 1인당 300만 원까지만 먼저 똑같이 배정하고 나머지는 청약액에 비례해 나누기 때문에, 원하는 금액을 다 사지 못하는 달도 생길 수 있습니다.

둘째, 세금 혜택에 한도가 있습니다.

분리과세는 매입액 총 2억 원까지만 적용되니, 그보다 많이 쌓으면 혜택을 받지 못하는 부분이 생깁니다.

예를 들어 매달 100만 원씩 10년이면 총 1억 2천만 원으로 2억 원 한도 안에 들어옵니다.

셋째, 중간에 돈이 필요해지면 풍차가 멈춥니다.

중도환매를 하면 원금과 기본 금리에 따른 단리 이자만 받고, 가산금리와 복리, 분리과세 혜택은 모두 사라지기 때문입니다.

개인투자용 국채는 큰 수익을 노리는 상품이라기보다, 시간을 들여 노후 현금흐름을 미리 만들어 두는 도구에 가깝습니다.

내 은퇴 시점과 생활비 계획에 맞춰 활용해 보시기 바랍니다.

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