담보 없으면 대출 없다? 고정관념 깬 ‘빈자들의 은행가’[이준일의 세상을 바꾼 금융인들]

무함마드 유누스

이준일 경희대 회계학과 교수

1974년 방글라데시에 대기근이 닥쳤다. 치타공대 경제학과 교수이던 무함마드 유누스(1940∼)는 수천 명이 굶어 죽는 현실 앞에서 우아한 경제이론을 강의하는 일이 허황되고 무력하게 느껴졌다. 2년 뒤 유누스는 삶의 현실을 알아보고자 시골마을 조브라를 찾아 대나무 의자를 짜는 여성을 만났다. 여성은 대나무를 살 돈이 없어 상인에게 돈을 빌리는 대신 완성품을 그 상인에게만 팔아야 했다. 상인이 쳐주는 값은 재료비를 겨우 웃돌았다. 아무리 일해도 가난에서 벗어날 수 없었다.

마을에서 고리대금을 이용한 사람은 42명이었다. 빚을 다 합쳐도 고작 27달러였다. 이 빚이 이들을 가난에 묶어두고 있었다. 유누스가 사비로 돈을 빌려주자 주민들은 원하는 곳에 물건을 팔 수 있게 됐다. 유누스는 대학 구내 은행에도 가난한 주민들에게 대출해 달라고 부탁했다. 은행은 담보도 신용도 없다며 대출을 거절했다. 유누스가 직접 보증을 서고 나서야 은행은 돈을 내줬다. 예상과 달리 주민들은 빌린 돈을 매번 제때 갚았다. 유누스는 1979년 교수직을 휴직하고 시범사업을 하다가 1983년 ‘그라민(마을) 은행’을 설립했다.

유누스는 당시 전 세계 인구의 3분의 2가 은행 대출을 받지 못한다는 데 의문을 품었다. 그는 가난한 사람들이 빈곤에서 벗어나지 못하는 이유가 열심히 일하지 않아서가 아니라 금융을 이용할 수 없기 때문이라고 생각했다.

그라민 은행은 무담보 소액대출 제도인 마이크로크레디트로, 가난한 사람들의 자립을 도왔다. 돈을 빌리려면 5인 그룹에 속해야 한다. 담보를 낼 필요가 없고 그룹이 연대책임을 지지도 않는다. 대출자는 매주 센터 모임에 참석하고, 기본 대출은 1년에 걸쳐 매주 나눠 갚는다. 유누스와 그라민 은행은 2006년 노벨 평화상을 공동 수상했다. 유누스는 수상 강연에서 당시 대출자가 약 700만 명이며, 그중 97%가 여성이고 상환율은 99%라고 밝혔다.

유누스는 빈곤이 가난한 사람들의 능력 부족보다는 우리가 만든 경제·사회적 제도에서 비롯됐다고 주장했다. 우리가 만든 제도와 관념이 빈곤을 조장하는데도 고정관념 때문에 그 원인을 잘못 이해하고 있다는 것이다. 그라민 은행의 무담보 소액대출은 돈을 빌려주려면 담보가 있어야 한다는 고정관념에서 벗어난 시도였다. 유누스는 더 나아가 사회·보건·환경 문제 해결을 목표로 삼고, 투자자에게 원금만 돌려주고 배당은 하지 않는 사회공헌기업을 제안하기도 했다.

세계 각국에서 그라민 은행을 본뜬 시도가 이어졌고, 효과를 살피는 연구도 나왔다. 빈곤 감소 효과를 보고한 초기 연구는 정책의 핵심 근거가 됐다. 그러나 후속 연구에서는 빈곤 감소 효과가 미미한 것으로 나타났다. 다만 사업 수완이 있는 사람들에게는 도움이 된 경우도 있었다.

유누스는 우리의 상식을 깨려 했다. 전 세계의 부가 극소수에 집중되는 초극화의 시대를 맞아 우리에게도 새로운 생각이 필요하다. 기본소득이나 국민배당금이 논의되기도 한다. 기업의 목적은 최대한 많은 이익을 내는 데 있다는 견해가 널리 퍼져 있다. 그러나 온실가스 배출과 환경오염으로 사회가 치르는 비용이 회계에 반영되지 않는다면 기업의 회계상 이익을 늘리는 데만 매달려서는 한계가 있다. 인간의 인센티브를 고려하지 않은 제도는 실패하고 만다. 그라민 은행의 성과를 면밀히 살펴봐야 하는 이유다.

이준일 경희대 회계학과 교수