보험료·노후보장 사이… 건강보험 '균형잡기' [보험 200% 활용법]

이쌍님 교보생명 무안FP지점FP

건강보험을 준비하는 3040세대에게는 두 가지 고민이 공존한다. 앞으로 필요한 보장을 넉넉히 마련하고 싶지만, 당장의 주거비와 자녀교육비를 생각하면 보험료가 부담스럽다. 그렇다고 보험료를 낮추는 데만 집중하면 정작 보험이 필요한 시기에 보장이 부족해질 수 있다. 건강보험의 설계는 이처럼 현재의 지출과 미래의 위험 사이에서 균형을 찾는 일이다.

국가데이터처가 발표한 '2024년 생명표'에 따르면 60세 남성의 기대여명은 23.7년, 여성은 28.4년으로 은퇴 후에도 오래 생존할 것으로 예상된다.

이때 보장 금액과 보장 기간은 함께 살펴야 한다. 경제활동기에 큰 병이 생기면 치료비와 함께 일을 쉬는 동안의 소득 공백도 문제가 된다.

이러한 변화에 맞춰 최근 보험업계에서는 필요한 보장을 직접 골라 구성하는 'DIY(Do It Yourself)형 건강보험'이 주목받고 있다. 모든 보장을 일률적으로 담기보다 자신의 건강 상태와 가족력, 경제 상황에 따라 필요한 특약을 선택하는 방식이다. 30·40대는 당장의 보험료 부담을 낮추면서 핵심 보장을 준비하고, 이후 질병 위험이 높아지는 노년기까지 보장을 이어갈 수 있도록 설계하는 방식이다.

최근에는 필요한 특약을 고르는 것에서 나아가 보장 시점을 달리 설계하는 건강보험도 등장하고 있다. 교보생명의 '교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)'에 도입된 '80 Plus 100'과 '80 Up 100' 특약이 한 예다. 전자는 암·뇌혈관질환·허혈심장질환을 80세 만기로 준비한 뒤 80세 시점에 일정 조건을 충족하면 100세 만기로 연장할 수 있다. 후자는 80세 이전에는 가입 금액의 50%, 이후에는 100%를 보장해 연령대별 보장 금액을 다르게 구성한다.

보장 기간과 함께 치료 범위도 점검할 필요가 있다. 이 상품은 총 198종의 선택 특약을 통해 항암중입자방사선치료, 암로봇수술, 뇌·심장질환 주요 치료 등을 선택할 수 있도록 했다.

좋은 건강보험 설계는 현재 필요한 보장을 확보하면서 노후의 위험에도 대비하고, 그 계약을 오래 유지할 수 있는 설계다. 보험료 때문에 생활비나 노후저축이 지나치게 줄어들지 않는지도 살펴야 한다. '얼마나 보장받는가'와 함께 '언제까지 보장받으며, 그때까지 유지할 수 있는가'를 묻는 것이 오래 사는 시대의 건강보험 활용법이다.

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