“이자 19% 적금, 안들면 바보 아니에요?”…청년층, 76% 더 부었다

5대은행 적금 분석해보니
5년간 중장년 20% 줄때
30대 연령대서 약 2배 ↑
정부, 청년겨냥 적금 내놔
우대형 실질 수익 연 19%
일각서 세대 차별 논란도

서울 성동구 신한빌딩에서 한 청년이 청년 자산형성 지원을 위한 정책금융 상품인 ‘청년미래적금’ 적금 관련 가입 상담을 받고 있는 모습. [이승환 기자]

은행 적금이 ‘티끌 모아 티끌’이라고 조롱당하며 전 연령대에서 외면받는 와중에 20·30대에서만 금액이 늘어난 것으로 나타났다. 정부가 청년층을 겨냥해 잇달아 내놓은 정책성 적금 상품의 판매가 늘어난 영향으로 분석된다.

특히 우대형은 수익률이 연 20%에 육박해 청년의 목돈 마련에 도움이 된다는 평가가 나오는 반면, 정부 재정을 통한 지원이 특정 세대에만 집중된다는 지적도 제기된다.

인기 잃은 적금, 청년층에서 쑥

23일 매일경제가 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 연령대별 적금 잔액을 집계한 결과, 40대 이상 고객의 적금 잔액은 2021년 말 31조5700억원에서 올해 7월 말 25조2500억원으로 5년여 만에 20% 줄었다. 40대·50대·60대 이상 전 구간에서 고르게 감소세가 나타났다.

반면 30대 이하 고객의 적금 잔액은 같은 기간 20조3400억원에서 35조8600억원으로 76% 이상 불었다. 특히 30대는 10조원에서 19조7000억원으로 2배 가까이 늘었다. 20대 이하에서도 10조3000억원에서 16조2000억원으로 대폭 증가했다.

이에 따라 5대 은행 적금 잔액에서 30대 이하가 차지하는 비중은 전체의 60%에 육박하게 됐다. 요구불과 정기예금을 포함한 전체 수신에서 이 연령대가 차지하는 비중이 18%에도 못 미치는 것과 대조적인 모습이다.

적금이 젊은 층에서만 유독 호응받는 배경에는 만 19~34세 청년을 겨냥한 정부의 금융 정책이 자리하고 있다. 정부는 2022년 2월 청년희망적금을 시작으로 2023년 6월에는 5년 만기 상품인 청년도약계좌를 내놓으며 누적 가입자 255만명을 모았다.

이 상품은 일반 적금과 달리 고객이 납입한 금액에 정부가 기여금을 얹어주고, 이자소득에는 비과세 혜택까지 주는 게 특징이다. 지난 6월 출시된 청년미래적금의 경우 은행이 기본금리 연 5%를 제공하고 금융기관별로 우대금리 2~3%포인트가 더해진다. 최고 연 7~8%대 금리를 받을 수 있다는 얘기다.

우대형 수익률 연 19%

여기에 정부가 실제 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)를 기여금으로 매칭해준다. 우대형은 기여금과 비과세 효과까지 합치면 연 18.2~19.4%의 단리 적금에 가입한 것과 맞먹는 효과를 가진다.

연 8% 금리 우대형 상품에 3년간 1800만원을 납입하면 원리금 수령액이 2255만원에 달한다. 시중은행 일반 적금 금리가 연 3% 안팎인 것과 비교하면 압도적으로 유리한 조건이다. 청년미래적금은 다음달 7일 2차 모집을 앞두고 있어 20·30대의 적금 가입은 하반기에도 증가할 전망이다.

은행도 청년미래적금 고객을 반기는 분위기다. 청년층을 초기에 고객으로 확보해두면 취업·결혼 이후 주택담보대출이나 자산관리 등 생애주기별 고부가가치 상품으로 자연스럽게 이어지는 ‘록인 효과’를 기대할 수 있어서다. 실제 은행들은 정책성 적금 가입자를 대상으로 급여 이체나 카드 실적 등 조건을 연계한 우대금리 상품을 잇달아 내놓으며 청년 고객 선점 경쟁을 벌이고 있다.

세대 차별 논란도

국가 예산을 투입해 특정 연령층의 자산 형성을 지원하는 만큼 세대 간 형평성 논란도 있다. 만 19~34세는 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있는 반면 중·장년층에는 이에 상응하는 자산 형성 금융상품이 없다는 지적이다. 국회예산정책처도 청년미래적금의 세대 간 형평성 문제를 예산 심의에서 고려할 필요가 있다고 짚은 바 있다.

이에 은행들은 중장년·시니어 고객을 유인하기 위한 우대 적금도 내놓고 있다. 하나은행은 연금 수령 실적 등을 충족하면 1년 만기 기준 최고 연 4.65%의 금리를 제공하는 ‘연금하나 월복리 적금’ 상품을 운영하고 있다. 농협은행의 ‘NH올원더풀행복동행적금’도 연금 수급 고객에게 최대 1.2%포인트, 만 50세 이상 고객에게 추가 0.1%포인트의 우대금리를 제공한다.