[김현우의 핫스팟] 노인 주거 설계학 ⑦ 부모님 모시려면 한 달 얼마?···요양원·양로원·실버타운 비용 총정리
양로시설, 무료~유료까지 비용 차이
노인복지주택, 임대료 외 식비 핵심
초기 보증금 포함 총생활비 따져야
핵심 요약
① 요양원은 노인장기요양보험에서 급여 비용의 80%를 지원하지만 식비 등 비급여 항목은 본인이 전액 부담해야 한다.
② 실버타운과 노인복지주택은 장기요양보험이 적용되지 않으며 보증금과 식비가 포함된 총생활비를 반드시 확인해야 한다.
노인 주거를 고를 때 1순위는 결국 돈이다. 그런데 요양원과 양로시설, 노인복지주택, 이른바 실버타운을 같은 잣대로 비교하면 판단이 틀어질 수 있다. 요양원은 장기요양보험을 통해 돌봄 비용의 상당 부분을 사회보험이 나눠 부담하는 구조인 반면, 노인복지주택과 상당수 실버타운은 주거비와 생활비를 입주자가 직접 부담한다. 양로시설은 입소 자격과 운영 형태에 따라 무료·실비·유료 구조가 갈린다. 겉으로는 모두 '노인이 사는 시설'처럼 보이지만 돈이 빠져나가는 방식부터 다르다.
특히 요양원은 월 납부액 하나만 보고 저렴하다고 판단하기 어렵다. 장기요양급여 본인부담금 외에 식재료비, 간식비, 상급침실료 등 비급여가 붙을 수 있기 때문이다. 반대로 노인복지주택이나 실버타운은 보증금, 임대료, 관리비, 식비, 생활지원 서비스비가 각각 어떻게 책정되는지를 따져야 한다. 월 이용료가 낮아 보여도 식사와 청소, 세탁, 건강관리 등이 별도라면 실제 생활비는 크게 올라간다. 요양원은 '보험 적용 범위', 실버타운은 '포함 서비스 범위'를 보는 것이 비용 비교의 출발점이다.
가족들이 가장 놓치기 쉬운 부분은 보증금이다. 수천만원에서 그 이상이 들어가는 주거시설은 월 생활비만 비교해서는 실제 부담을 알 수 없다. 보증금이 계약 종료 뒤 반환되는 구조라면 소비되는 생활비와는 성격이 다르지만, 중도 퇴거 때 얼마가 공제되는지, 반환 시점은 언제인지, 장기 거주에 따른 차감 조건이 있는지는 별도로 확인해야 한다. 결국 초기 투입금, 매월 고정비, 식비와 선택 서비스비, 의료·약제비, 퇴거 때 돌려받는 금액까지 한 장의 표로 계산해야 시설 간 비용 차이가 제대로 보인다.
더 중요한 것은 돌봄이 필요한 노인이 주거 기능 중심의 시설을 선택하면 결국 외부 돌봄비를 추가로 지출할 수 있다는 것이다. 아직 독립생활이 가능한 노인이 돌봄 중심 시설에 들어가면 필요 이상의 비용을 부담할 수 있다. 노후 주거비는 건강이 나빠질수록 돌봄비와 의료비가 함께 움직이는 장기 재무 문제다. 해서 가족이 계산해야 할 가장 중요한 부분은 부모의 건강 상태가 변해도 1년, 5년, 10년 동안 버틸 수 있는 총생활비다.
<김현우의 돌보다>-노인 주거 설계학, 7번째 이야기는 주거 종류에 따르면 비용 문제에 대해 장천식 한국노인복지중앙회 사무총장과 알아본다.
―가족이 가장 궁금해하는 것은 비용이다. 실제 상담할 때도 비용에 대한 질문이 가장 많은가.
"노인의 주거 형태를 설명할 때 가족이 마지막에 가장 많이 묻는 질문이 있다. '그래서 한 달에 얼마가 드나요'라는 질문이다. 아무리 좋은 시설이라도 비용을 감당할 수 없다면 선택하기 어렵기 때문이다. 특히 요양원·양로시설·노인복지주택·실버타운은 모두 노인이 생활하는 곳이라는 공통점이 있지만 비용이 발생하는 구조는 상당히 다르다.
따라서 한 달에 얼마라는 숫자만 비교해서는 안 된다. 보증금이 있는지 월 이용료에 무엇이 포함되는지, 식비는 별도인지, 장기요양보험이 적용되는지, 비급여 항목은 무엇인지까지 함께 살펴봐야 실제 부담액을 알 수 있다."
―먼저 요양원은 비용 구조가 어떻게 다른가.
"요양원 즉 노인장기요양보험법상 노인요양시설은 비용 구조가 다른 주거 형태와 가장 크게 다르다. 요양원은 장기요양등급을 받은 노인이 장기요양서비스를 이용하는 시설이므로 기본적으로 시설에서 제공하는 장기요양급여 비용의 80%를 노인장기요양보험에서 부담한다. 입소자는 일정한 본인부담금을 내고 서비스를 이용하는 구조다.
―장기요양보험이 적용되면 요양원에서 발생하는 비용 대부분을 보험으로 해결할 수 있다고 생각하는 가족도 많다.
"여기서 중요한 점은 요양원에 납부해야 할 모든 비용이 장기요양보험의 적용을 받는 것은 아니라는 것이다. 식사 재료비·간식비·상급침실료 등 비급여 항목은 별도로 부담하기 때문에 요양원은 장기요양보험이 적용되니까 거의 돈이 들지 않는다고 생각해서는 안 된다. 시설마다 특성에 따라 비급여 항목과 금액이 다를 수 있기 때문에 입소 전에 반드시 세부 내역을 확인해야 한다."
―요양원과 요양병원의 비용을 서로 비교하는 경우도 많다.
"가족이 알아둘 것은 요양원과 요양병원의 비용 구조가 다르다는 점이다. 요양병원은 의료기관이기 때문에 입원료·진료비·약제비 등 의료비 중심으로 비용이 발생한다. 따라서 요양원보다 요양병원이 비싸다 또는 싸다는 식으로 비교하기보다는 노인의 건강상태와 필요한 서비스부터 판단해야 한다."
―양로시설은 어떤가 요양원과 같은 방식으로 비용을 계산하면 되나.
"양로시설은 요양원과 달리 장기요양보험을 전제로 생활하는 시설이 아니다. 양로시설은 일상생활이 가능한 노인이 생활하면서 식사·주거·생활지원 등을 받는 시설이다. 때문에 비용도 장기요양보험에 의해 일률적으로 결정되는 방식이 아니라 시설의 유형과 입소자의 경제적 여건 등에 따라 무료·실비·유료 등으로 구분될 수 있다."
―실비나 유료 양로시설을 선택할 때는 무엇을 확인해야 하나.
"실비나 유료 양로시설을 알아볼 때는 입소보증금이나 계약금이 있는지, 식비가 포함되는지, 개인적으로 추가 부담해야 하는 비용은 얼마인지 구체적으로 확인해야 한다. 특히 실비나 유료 형태의 시설이라고 하더라도 모든 생활비가 전혀 들지 않는다는 의미로 이해해서는 안 된다. 시설의 운영 형태와 입소자의 자격에 따라 부담하는 비용이 달라질 수 있기 때문이다."
―노인복지주택은 비용을 보는 기준 자체가 다르다고 봐야 하나.
"그렇다. 노인복지주택은 비용을 이해하는 방식 자체가 다르다. 노인복지주택은 노인을 위한 주거복지시설이지만, 요양원처럼 장기요양보험의 시설급여를 받아 생활하는 곳은 아니다. 따라서 기본적으로 입주자가 주거비와 생활비를 부담하는 구조라고 이해하는 것이 쉽다. 노인복지주택의 경우에는 보증금·임대료·관리비·식비·생활서비스 이용료 등이 발생할 수 있다. 특히 시설에서 제공하는 식사·청소·세탁·건강관리·여가 프로그램 등의 서비스가 기본 이용료에 포함되어 있는지 아니면 별도 비용인지 확인해야 한다. 노인복지주택은 월 얼마냐보다 내가 매달 실제로 얼마를 지출하게 되는가를 계산하는 것이 중요하다."
―흔히 실버타운이라고 부르는 곳은 비용을 어떻게 비교해야 하나.
"흔히 말하는 실버타운은 법률상 하나의 통일된 시설 유형을 의미하는 명칭이 아니다. 따라서 실버타운이라고 해서 모두 같은 비용 체계를 가지고 있는 것도 아니다. 어떤 곳은 상당한 금액의 보증금을 요구하고 월 생활비를 받으며, 어떤 곳은 임대료와 관리비를 중심으로 운영하며 식사나 각종 서비스 이용료가 별도로 부과되기도 한다. 제공하는 서비스도 주로 생활편의서비스·건강케어서비스·커뮤니티서비스·특화서비스로 구분하고 있지만, 실제로 제공되는 서비스의 상세한 내용과 수준 또한 차이가 크다는 것을 알아야 한다."
―실버타운은 보증금이 상당히 큰 곳도 있다. 월 생활비만 비교하면 안 되는 이유가 있나.
"특히 실버타운은 보증금이 큰 곳일수록 월 생활비가 상대적으로 낮아 보이는 경우도 있기 때문에 월 비용만 보고 판단해서는 안 된다. 예를 들어 보증금이 수천만원 이상 필요한 곳이라면 그 돈이 어떤 성격인지 계약이 끝났을 때 언제 어떻게 반환되는지 중도 퇴거 시 반환 조건은 어떠한지까지 확인해야 한다. 또한 식사를 하루 몇 끼 제공하는지, 의무식인지 선택식인지, 관리비에 어떤 서비스가 포함되는지, 의료·건강관리 서비스가 별도인지 등을 살펴봐야 한다."
―그렇다면 가족이 시설을 비교할 때 가장 먼저 계산해야 하는 것은 무엇인가.
"결국 비교해야 할 것은 월 이용료가 아니라 총생활비다. 가족이 노인 주거시설을 비교할 때 가장 흔히 하는 실수가 있다 A시설은 80만원, B시설은 120만원이니 A시설이 싸다고 판단하는 것이다. 그런데 실제로는 A시설의 식비가 별도이고 각종 생활서비스 비용도 추가되는 반면 B시설은 식사와 기본 생활서비스가 포함되어 있다면 실제 부담액은 달라질 수 있다."
―총생활비를 계산한다면 구체적으로 어떤 항목을 따져봐야 하나.
"시설을 비교할 때는 다음과 같이 계산하는 것이 좋다.
△입소·입주 시 필요한 초기 비용
△매월 고정적으로 내는 비용
△식비 등 생활에 필요한 비용
△선택적으로 이용하는 서비스 비용
△의료비·약제비 등 개인적으로 발생하는 비용
△계약 종료 또는 퇴거 시 돌려받는 금액
이렇게 따져봐야 비로소 실제 생활비를 알 수 있다."
―특히 보증금은 월 이용료와 같은 비용으로 계산하면 안 된다는 의미인가.
"보증금은 비용인지 자산인지 구분해서 생각해야 한다. 보증금이 계약 종료 후 반환되는 구조라면 월 이용료와 같은 성격의 비용으로 볼 수 없기 때문이다. 다만 반환 조건과 공제 항목 반환 시점은 계약에 따라 달라질 수 있으므로 계약서를 반드시 확인해야 한다."
―비용이 가장 싼 시설을 고르는 것이 좋은 선택이라고 보기는 어렵다는 얘기인가.
"노인 주거를 선택하면서 비용을 아끼는 것은 중요하다. 그러나 비용만을 기준으로 선택해서는 안 된다. 건강한 노인이 독립적으로 생활할 수 있는데 요양원에 들어가는 것도 적절하지 않을 수 있고 지속적인 돌봄이 필요한 노인이 주거 중심의 시설을 선택하는 것도 바람직하지 않을 수 있다. 결국 중요한 것은 노인의 건강상태와 돌봄 필요도에 맞는 주거 형태를 먼저 선택하고, 그 안에서 가족이 감당할 수 있는 비용 구조를 찾는 것이다."
―앞으로 노인 주거를 선택할 때 비용 측면에서 무엇이 더 중요해질 것으로 보나.
"앞으로는 고령자의 주거 선택에서 집값만큼이나 돌봄 비용을 어떻게 조달할 것인가가 중요해질 것이다. 건강할 때는 주거비가 중심이지만, 건강이 악화되면 돌봄비·의료비 부담이 커질 수 있기 때문이다. 따라서 부모님의 노후 주거를 준비하는 가족이라면, 어디가 가장 싼가라는 질문보다 먼저 우리 부모님에게 지금 필요한 주거와 돌봄은 무엇인가를 물어야 한다.
그다음에야 그 선택을 1년·5년·10년 동안 지속할 수 있는가를 계산해야 한다. 노후의 주거는 잠을 자는 공간을 고르는 데서 끝나는 문제가 아니다. 주거비·돌봄비·의료비가 함께 연결되는 노후생활 전체의 비용을 설계하는 일이기 때문이다."
장천식 한국노인복지중앙회 사무총장
전, 이랜드복지재단 산하 시설장
전, 서울시립마포노인종합복지관
전, 강북구립 강북실버종합복지센터장
전, TBL노인복지연구소 대표
전, 펴나니 사회복지연구소 소장
현, 한국노인복지중앙회 사무총장(2025년 6월 1일~)
여성경제신문 김현우 기자
hyunoo9372@seoulmedia.co.kr
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