“주식도 집도 빚내서 샀다”…가계빚 첫 2000조, 금리 상승에 ‘비상’

주담대 12.2조·기타대출 12.8조 늘어
4년 6개월 만에 최대 폭
가계빚 급증 금리 상승 ‘부메랑’

서울 시내의 한 은행 대출 창구 모습. [연합뉴스]

주택 거래가 늘면서 주택담보대출이 다시 증가하고, 증시 호조에 신용대출까지 불어나면서 올해 2분기 가계 빚이 사상 처음 2000조원을 넘어섰다. 특히 주식 투자 수요 등의 영향으로 신용대출을 포함한 기타대출이 주택담보대출 보다 더 많이 늘어난 점이 눈에 띈다.

문제는 가계 빚이 역대 최대로 불어난 상황에서 한국은행의 기준금리 추이와 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 등 대출 지표 금리가 다시 오름세를 보이면서 영끌족과 대출자들의 원리금 상환 부담이 경고등을 켜고 있다.

19일 한국은행에 따르면 올해 2분기 말 기준 가계신용 잔액은 2019조8000억원으로 집계됐다.

1분기 말 보다 25조9000억원 늘어 2021년 3분기(+34조8000억원) 이후 4년 9개월 만에 최대 증가 폭을 기록했다. 전 분기 보다는 증가 폭이 두 배 가까이로 늘었다.

가계신용은 가계가 은행, 보험사, 대부업체, 공적 금융기관 등에서 받은 대출에 결제 전 카드 사용 금액(판매신용)까지 더한 포괄적 가계부채를 말한다.

우리나라 가계신용은 2024년 2분기 이후 9개 분기 연속 증가세를 지속했다.

[한국은행]

가계신용 중 가계대출 잔액은 2분기 말 1891조3000억원으로 1분기 말보다 24조9000억원 증가했다. 역시 2021년 3분기(+34조6천억원) 이후 최대 증가 폭이었다.

가계대출 중 주택담보대출(1190조8000억원)이 12조2000억원, 신용대출 등 기타대출(700조5000억원)이 12조8000억원 각각 늘었다.

이 중 기타대출 증가 폭은 2021년 3분기(+13조7000억원) 이후 최대였다.

기타대출이 주택담보대출보다 더 큰 폭으로 증가한 것도 2021년 2분기 이후 처음이다.

[매경 DB]

김성준 한은 금융통계팀장은 “기타대출 증가는 주식 투자 자금 수요 때문인 것 같다”며 “신용대출 증가 폭이 기존 규모보다 이례적으로 컸다”고 말했다.

문제는 가계 빚이 불어나는 상황에서 금리까지 뛰고 있다는 점이다. 한국은행이 물가를 잡기 위해 기준금리 인상 기조를 이어갈 경우 가계의 이자 부담이 커지고, 이는 소비 위축으로 이어질 수 있다.

한은은 지난달 기준금리를 0.25%포인트 인상했다. 3년 6개월 만의 금리 인상이었다. 고유가 등에 따른 인플레이션 압력이 여전한 만큼 추가 금리 인상 가능성도 열어두고 있다.

시장금리는 이미 상승세다. 한은의 긴축 기조에 글로벌 채권금리 상승까지 겹친 영향이다.

신현송 한은 총재, 통화정책방향 기자간담회 모습. [연합뉴스]

18일 은행연합회에 따르면 은행 주택담보대출 금리의 기준으로 활용되는 신규 취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 전월 3.05%에서 3.18%로 0.13%포인트 올랐다. 넉 달 연속 상승하면서 1년 7개월 만에 가장 높은 수준을 기록했다. 은행들은 코픽스 등 지표금리에 가산금리를 더해 실제 대출금리를 산정한다.

더 큰 부담은 변동금리 대출이 빠르게 늘고 있다는 점이다. 금리가 오르면 변동금리 차주의 이자 부담은 고스란히 커질 수밖에 없다.

지난 6월 신규 가계대출 가운데 변동금리 비중은 77.3%에 달했다. 1년 전 38.1%와 비교하면 두 배 이상으로 껑충 뛰었다. 6월 말 잔액 기준으로도 변동금리 대출 비중은 56.1%에 달했다.

복수의 금융권 관계자는 “은행들이 변동형 대출금리를 고정형보다 낮게 책정하면서 차주들이 당장의 이자 부담을 줄이기 위해 변동금리를 선택한 것 같다”면서 “향후 기준금리와 시장금리가 추가 상승할 경우 지금의 낮은 금리가 오히려 가계의 이자 부담을 키우는 ‘부메랑’으로 돌아올 수 있다”고 우려했다.