카드 혜택? 실적 제외 항목부터 따져야

할인율보다 제외항목·월 한도가 체감 혜택 좌우

할인율보다 제외항목·월 한도가 체감 혜택 좌우

[대한경제=설효 기자]카드 혜택을 받기 위해 매달 일정 금액 이상을 써야 하는 상품이 많지만, 소비자가 쓴 금액이 모두 전월실적으로 인정되는 것은 아니다. 세금과 공과금, 아파트관리비, 보험료, 상품권 구매, 선불충전 등 고정지출이나 고액 결제가 실적 산정에서 빠지는 경우가 있어 할인율만 보고 카드를 고르면 실제 체감 혜택이 달라질 수 있다.

카드사들의 혜택 경쟁이 할인율이나 적립률 경쟁에서 전월실적 조건과 할인한도를 세분화하는 방식으로 옮겨가고 있다. 겉으로는 5%, 10% 할인 혜택을 내세우지만, 실제 혜택은 전월실적 기준과 제외항목, 월 통합한도에 따라 달라진다. 소비자 입장에서는 카드를 많이 썼더라도 혜택 적용 기준에는 못 미칠 수 있는 구조다.

15일 여신업계에 따르면 주요 카드사 생활비·쇼핑 특화 카드 상당수는 전월실적 기준과 별도 제외항목을 함께 두고 있다. 국세·지방세, 공과금, 아파트관리비, 대학등록금, 보험료, 상품권·기프트카드 구매, 선불전자지급수단 충전액 등이 대표적이다. 일부 상품은 할인 혜택을 받은 이용금액 자체를 전월실적에서 제외하기도 한다.

생활비 카드를 앞세운 상품에서도 소비자가 따져봐야 할 조건은 적지 않다. 관리비, 통신비, 보험료, 대중교통 등 고정지출 혜택을 내세우더라도 해당 결제가 전월실적에 포함되는지 여부는 상품별로 다르다. 할인 대상 이용금액이 다음 달 실적 산정에서는 빠지는 상품의 경우, 소비자는 혜택을 받기 위해 쓴 금액이 다음 혜택 조건을 채우는 데는 반영되지 않을 수 있다.

실제 카드 상품들에서도 조건 차이가 확인된다. KB국민카드의 ‘굿데이올림카드’는 기본·추가 할인받은 이용 건 전체와 각종 세금·공과금, 아파트관리비, 대학등록금, 상품권·선불카드 구입·충전금액 등을 이용실적에서 제외한다. 비씨카드의 ‘바로 클리어 플러스’는 대중교통·통신 카테고리 사용액과 국세·지방세, 4대 보험, 아파트관리비, 등록금, 상품권 구매액 등을 전월실적 제외 항목으로 둔다. 신한카드의 ‘딥드림’은 기본 적립은 전월 실적 없이 제공하지만, 추가 적립 혜택은 전월 30만원 이상 이용 조건과 월 통합 적립한도가 붙는다.

간편결제 이용도 변수다. 카드사 상품 안내에는 일부 간편결제 이용 시 할인이나 적립 대상에서 제외될 수 있다는 유의사항이 포함돼 있다. 네이버페이, 카카오페이, 토스페이 등으로 결제하더라도 카드사 업종 분류나 가맹점 등록 기준에 따라 혜택 적용 여부가 달라질 수 있다.

카드사 입장에서는 전월실적과 할인한도 설계가 비용 관리 수단이 된다. 조달비용과 대손비용 부담이 이어지는 상황에서 할인율을 직접 낮추면 소비자 이탈 우려가 크지만, 실적 인정 범위와 월 한도를 조정하면 혜택성 비용을 일정 수준 통제할 수 있다. 고혜택 카드일수록 이용액 증가가 카드사의 부가서비스 비용 부담으로 이어지는 만큼 조건 설계가 수익성 방어 장치로 활용되는 셈이다.

금융당국도 카드 혜택 조건 안내를 들여다보고 있다. 금융감독원은 올해 업무계획에서 카드 부가서비스 혜택 적용을 위한 전월실적과 인정 조건을 소비자에게 명확히 안내하도록 하는 방안을 제시했다. 소비자가 할인율이나 적립률뿐 아니라 실제 혜택 적용 조건을 충분히 알 수 있도록 안내를 강화하겠다는 취지다.

카드업계 관계자는 “소비자가 체감하는 혜택은 할인율보다 월 한도와 실적 제외항목에서 갈리는 경우가 많다”며 “상품설명서에 조건을 적고 있지만 혜택 구조가 복잡해진 것은 사실”이라고 말했다.

설효 기자 eddsul@