[THE FINANCE]“최대 연 19% 준다던데”…청년미래적금 가입 전 체크사항은?

월 50만원 3년 납입 시 최대 2255만원 수령
일반형 6%·우대형 12% 정부기여금 지원
청년도약계좌와 중복 가입 불가
15개 금융사 참여…은행별 우대금리 조건 차이

챗GPT가 그린 일러스트.

#청년도약계좌에 매달 70만원씩 2년째 납입 중인 직장인 A씨는 최근 청년미래적금 출시 소식을 듣고 고민에 빠졌다. 기존 계좌를 깨고 갈아타면 더 유리하다는 이야기를 들었지만 막상 따져보니 월 납입 한도와 만기, 정부 기여금 조건이 모두 달랐기 때문이다. A씨는 “새 상품이 나오면 무조건 좋은 줄 알았는데 지금 해지하고 6월에 가입하는 것과 절차대로 갈아타는 게 뭐가 다른지도 헷갈린다”며 “그동안 넣은 돈을 손해 보지 않으면서 옮길 수 있는지 궁금하다”고 말했다.

청년층 자산 형성을 위한 새 정책금융 상품인 청년미래적금이 내달 출시되면서 A씨와 같이 가입을 고민하는 청년들이 늘고 있다. 높은 기본금리에 정부 기여금, 비과세 혜택까지 더해지며 ‘최대 연 19% 수준 효과’라는 설명이 붙었지만 실제 혜택은 소득 수준과 직장 형태, 기존 청년도약계좌 가입 여부에 따라 달라지기 때문이다. 처음 가입을 검토하는 청년이라면 자신이 일반형인지 우대형인지부터 확인해야 하고 기존 청년도약계좌 가입자는 전환 여부까지 따져봐야 해 가입 전 조건을 꼼꼼히 확인할 필요가 있다.

◇3년 넣으면 최대 2255만원…일반형·우대형 차이는?

청년미래적금은 만 19~34세 청년을 대상으로 한 3년 만기 자유적립식 적금이다. 병역을 이행한 경우 최대 6년까지 연령 계산에서 제외된다. 월 납입 한도는 50만원이며 만기 때 본인 납입금에 정부 기여금과 은행 이자가 더해진다. 이자소득에는 비과세 혜택도 적용된다.

금리 구조는 기본금리 연 5%에 취급 기관별 우대금리 2~3%포인트를 더하는 방식이다. 가입자는 최대 연 7~8% 수준의 금리를 적용받을 수 있다. 여기에 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택까지 포함하면 우대형 기준 최대 연 19% 수준의 일반 적금 효과와 유사하다는 게 금융당국의 설명이다.

정부 기여금은 일반형과 우대형으로 나뉜다. 일반형은 납입액의 6%를 정부가 보태준다. 매달 50만원씩 3년간 넣으면 원금 1800만원에 정부 기여금 108만원이 붙는다. 금리 8%를 가정하면 이자 약 230만원까지 더해 만기 수령액은 약 2138만원 수준이다.

우대형은 정부 기여금이 납입액의 12%로 올라간다. 같은 조건으로 매달 50만원씩 넣으면 정부 기여금은 216만원이다. 금리 8% 기준 이자 약 239만원까지 더하면 만기 수령액은 약 2255만원이다.

다만 우대형은 누구나 받을 수 있는 혜택이 아니다. 총급여 3600만원 이하 중소기업 재직자, 연매출 1억원 이하 소상공인 등 별도 요건을 충족해야 한다. 연봉이 높거나 대기업·공공기관 재직자라면 일반형 대상이 될 가능성이 크다.

◇청년도약계좌와 다른 점은…만기 짧고 월 한도 낮아

기존 청년도약계좌랑 차이는 뭘까? 청년도약계좌는 윤석열 정부가 청년층의 중장기 자산 형성을 돕기 위해 2023년 6월 출시한 정책금융 상품이다. 월 최대 70만원씩 5년간 납입하면 정부 기여금과 은행 이자를 더해 만기 때 약 5000만원 안팎의 목돈을 만들 수 있도록 설계됐다.

청년미래적금과의 가장 큰 차이는 만기와 월 납입 한도다. 청년도약계좌는 5년 만기에 월 최대 70만원까지 넣을 수 있지만 청년미래적금은 3년 만기에 월 최대 50만원까지 납입하는 방식이다. 청년미래적금은 유지 부담이 낮은 대신 최종 수령액 규모는 상대적으로 작을 수 있다.

A씨처럼 기존 청년도약계좌 가입자라면 갈아타기 여부를 더 신중하게 따져야 한다. 두 상품은 중복 가입이 불가능하기 때문이다. 이미 청년도약계좌를 2~3년 이상 꾸준히 납입 중이거나 월 70만원 납입을 유지할 수 있는 가입자라면 기존 계좌를 유지하는 편이 유리할 수 있다.

반대로 청년도약계좌 가입 기간이 짧고 5년 만기가 부담스럽거나, 청년미래적금 우대형에 해당해 12% 정부 기여금을 받을 수 있는 경우라면 전환을 검토해볼 만하다. 다만 기존 계좌를 먼저 해지하면 정부 기여금과 비과세 혜택 일부를 잃을 수 있어 주의해야 한다. 청년미래적금 가입 신청 후 대상 통보를 받고 계좌를 개설한 뒤 청년도약계좌를 특별중도해지하는 순서로 진행해야 한다.

가입 기준도 차이가 있다. 청년미래적금은 총급여 7500만원 이하나 종합소득 6300만원 이하 청년이 대상이다. 가구 중위소득 200% 이하 요건도 충족해야 한다. 청년도약계좌보다 가구소득 기준이 좁아질 수 있어 기존 도약계좌 가입자라고 해서 모두 미래적금에 가입할 수 있는 것은 아니다. 최근 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상자였다면 가입도 제한된다.

◇어디서 가입할 수 있나…우대금리 조건도 따져야

청년미래적금은 다음달부터 취급 금융회사 앱을 통해 비대면으로 가입할 수 있다. 이후에는 매년 6월과 12월 두 차례 신규 가입자를 모집한다. 취급 기관은 기존 청년도약계좌 참여 은행 11곳에 수협은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 우정사업본부가 새로 합류해 총 15곳이다.

소득과 매출은 전년도 국세청 신고 자료를 기준으로 심사한다. 소득이 없거나 국세청 소득금액 증명이 불가능한 경우에는 가입이 어렵다. 다만 육아휴직급여나 군 장병 급여만 있는 경우에는 예외적으로 가입할 수 있다. 청년내일저축계좌 등 다른 부처나 지방자치단체의 자산형성 상품과는 원칙적으로 중복 가입이 허용된다.

은행별 우대금리 조건도 마지막까지 확인해야 한다. 기본금리는 연 5%지만 최고 금리를 받으려면 급여이체, 카드 사용, 앱 이용, 마케팅 동의 등 금융회사별 조건을 충족해야 할 가능성이 크다. 표시 금리만 보고 가입했다가 실제 적용 금리가 예상보다 낮아질 수 있는 만큼 자신이 충족 가능한 조건인지 따져봐야 한다.

금융권 관계자는 “청년미래적금은 정부 기여금과 비과세 혜택이 붙는 매력적인 상품이지만 모든 가입자에게 같은 효과가 나는 것은 아니다”며 “신규 가입자는 본인이 일반형인지 우대형인지, 기존 청년도약계좌 가입자는 갈아타기 절차와 실제 수령액을 함께 비교한 뒤 결정하는 것이 좋다”고 말했다.

유진아 기자 gnyu4@dt.co.kr