[돈MORE]12% 얹어주는 청년미래적금, 갈아탈기 거절 될수 있어요

가구소득 당시 월 1350만→현재 1290만원
갈아타기 전 가구 중위소득 변동 확인해야
중소기업 재직 해야 기여금 최대 12% 적용
변동형으로 바뀌는 도약계좌, 향후 금리 관건

금융위원회가 청년도약계좌 가입자의 청년미래적금 갈아타기를 허용했으나 가입·우대조건에서 바뀐 부분들이 있어 꼼꼼히 따져봐야 할 것으로 보인다. 우선 가구 중위소득 허들이 높아졌다.

중소기업 재직 조건도 신설, 중소기업에 다니는게 아니라면 청년도약계좌와 같은 6% 기여금 매칭에 그칠 수 있다.

적용 금리도 변수다. 청년도약계좌는 납입 4년차부터 고정 금리에서 은행이 정해주는 변동 금리로 바뀐다. 현재는 청년도약계좌 고정금리 산출 당시의 기준금리보다 낮아진 상황이기에 향후 금리 수준도 고려할 필요가 있다.

금융위원회는 최근 청년미래적금의 세부 내용을 공개하고 기존 청년도약계좌 가입자의 갈아타기를 허용한다고 밝혔다. 단 청년미래적금 가입이 처음 열리는 6월에 한정해서다. 갈아타기를 고려하고 있는 가입자라면 고민의 시간이 한달 남은 셈이다.▷관련기사:청년미래적금 6월 출시…정부, 최고 12% 얹어주면 목돈 얼마될까(2026.04.23.)

가구 중위소득 문턱 '250%→ 200%' 높아져

청년도약계좌는 현재 상품 판매가 종료됐다. 마지막 신청은 지난해 12월5일이었다. 해당 시점에 가입한 청년이 갈아타는 시점인 6월까지 납입했을 경우 정부기여금 최대치 기준 약 450만원의 돈을 모았을 것으로 추정된다.

금융위는 갈아타기 가입자에게 특별중도해지를 적용한다. 이에 따라 그간 납입금에 대한 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택은 그대로다. 따라서 이 450만원에는 변동이 없다.

문제는 청년도약계좌와 달리 청년미래적금에는 추가 가입 조건이 있다는 점이다. 우선 총급여 조건은 7500만원 이하로 동일하다. 하지만 청년도약계좌는 가구 중위소득 250% 이하였던 것과 달리 청년미래적금은 200% 이하여야 가입이 가능하다. 가입 문턱이 조금 높아진 셈이다.

가구 중위소득은 전 국민 가구를 월별 소득순으로 줄 세웠을 때 중간에 위치한 가구의 소득을 말한다. 보건복지부는 이를 연도마다 재산정하고 있다. 2023년 당시 4인 가구 기준 청년도약계좌 가입 상한선은 약 1350만원이었다. 청년미래적금 가입 상한선에 해당되는 수입액은 올해 기준 약 1290만원이다.

과거 청년도약계좌 가입이 가능했더라도 청년미래적금에 가입하지 못할 수 있다. 따라서 청년도약계좌 가입 당시보다 자신의 가구 중위소득에 변동이 있는지 확인이 필요하다.

금융위 관계자는 "(갈아타기 희망자가) 청년미래적금 가입 신청을 하면 가구 중위소득 요건에 부합하는지를 다시 심사 할 것"이라며 "그 결과 200%가 넘으면 가입할 수 없다"고 설명했다.

중소기업 다녀야 최대 12% 받을수…아니면 6% 그쳐

최대기여금 조건도 살펴봐야 할 부분이다. 청년도약계좌는 총급여가 2400만원 이하기만 하면 납입금의 6%를 정부기여금으로 지급했다.

반면 청년미래적금은 중소기업에 입사하거나 재직 중이어야 최대치의 기여금 매칭 비율인 12%가 적용된다. 중소기업 재직 여부는 이번에 신설된 규정이다.

중소기업 신규 취업 기준은 가입 신청일인 오는 6월 기준 지난해 최초 취업했고 현재 중소기업에 재직중인 가입자가 해당된다. 생애 최초 취업이 아니더라도 해당기업 취업일 이전에 고용보험 가입기간 합산이 총 1년 미만인 경우 신규 취업으로 분류된다.

중소기업 재직자는 만기 한달 전 시점까지 총 29개월 이상 재직해야 한다. 이직은 가입기간 내 최대 2회까지 허용된다. 단순히 청년미래적금의 기여금 매칭 비율 최대 수치가 더 높다는 점만 보고 갈아탈 경우 기존과 다르지 않은 6% 적용에 머무를 수 있다.

도약계좌 변동금리 적용 구간…미래적금과 금리 비교해야

금리 적용 구조도 관건이다. 청년도약계좌는 5년 만기 상품으로 3년간은 고정금리가 적용되다 4년차부터 2년간 은행별 변동 금리를 적용한다.

최초 가입 당시 청년도약계좌 고정금리는 시중은행 기준 기본금리 4.5%에 우대금리 1.0%, 소득 우대금리 0.5%가 더해져 6.0%의 최고금리가 결정됐다. 변동금리의 경우 해당시점의 기준금리와 고정금리 기간 중 적용됐던 가산금리를 합해 설정할 예정이기 때문에 극단적인 금리 조정은 불가능하다.

변수는 현재 기준금리가 2023년 출시 당시 보다 내려갔다는 점이다. 은행들은 출시 당시 기준금리 3.5%에서 가산금리 1.0%를 적용해 기본금리 4.5%를 설정한 바 있다. 한국은행은 금융통화위원회는 지난 10일 기준금리를 연 2.50%로 결정하며 지난해 7월 이후 7차례 연속 동결했다.

아직 청년미래적금의 적용 금리는 결정되지 않았다. 금융위는 이달 중 취급 금융기관을 확정한 후 발표할 계획이다. 납입 4년차에 접어들어 변동 금리 적용을 앞둔 청년도약계좌 가입자는 향후 금리 확정 수준과 비교해 갈아타기를 결정할 필요가 있다. 청년미래적금은 가입기간 동안 고정금리만 적용된다.

김정후 (kjh2715c@bizwatch.co.kr)

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