“매달 10만원씩 내는 실손, 갈아탈 때 됐나”…보험료 부담 낮춘 5세대 내달 출시

중증·필수 보장 중심으로 구조 재편
2세대 보험료 대비 40% 수준 책정
1·2세대 전환 땐 보험료 할인 검토

서울의 한 병원에서 사람들이 실손보험 청구를 하고 있다. [매경DB]

비급여 보장을 줄이고 필수·중증 중심으로 재편한 5세대 실손보험이 다음달 출시된다. 보험료는 기존 2세대 상품의 약 40% 수준으로 낮아질 전망이다.

26일 금융당국과 보험업계에 따르면 주요 손해보험사들은 5월 초 5세대 실손보험 출시를 목표로 준비 중이다. 표준화 기준 보험료는 40대 남성 약 1만7000원, 60대 여성 약 4만원 수준으로 예상된다. 기존 2세대 보험료(40대 남성 약 4만5000원, 60대 여성 약 11만2000원)와 비교해 크게 낮아진 수치다.

5세대 상품은 중증 중심 보장으로 구조를 바꾼 것이 핵심이다. 중증 비급여는 기존처럼 보장하되, 비중증 비급여는 보상한도와 보상비율을 축소한다. 도수치료와 미등재 신의료기술 등은 보장에서 제외되고, 비중증 비급여의 본인부담률은 최대 50%까지 높아진다. 급여 항목은 입원 시 본인부담률 20%를 유지하고, 통원 치료는 건강보험 본인부담률과 연동해 부담이 일부 늘어난다.

금융당국은 이를 통해 비급여 과잉 진료를 줄이고 보험료 상승 압력을 완화한다는 방침이다. 실제로 2세대 실손보험은 낮은 본인부담률과 폭넓은 보장으로 의료 이용이 늘면서 최근 10여년간 보험료가 연평균 약 12% 상승했다. 전체 지급보험금 증가율도 2024년 8%를 웃도는 등 증가세가 이어지고 있다.

서울 한 병원 입구에 도수치료 안내문이 쓰여 있다. [매경 DB]

보험료 부담이 커지면서 해지 규모도 확대되는 추세다. 2024년 기준 1·2세대 가입자의 해지율은 약 5%로, 약 114만명에 달한다.

당국은 5세대 출시와 함께 기존 계약 전환을 유도하는 방안도 추진한다. 1·2세대 계약 재매입과 선택형 특약 도입 방안을 5월 초 발표하고, 관련 제도는 하반기 시행할 계획이다. 재가입 조건이 없는 1세대와 초기 2세대 약 1600만건에 대해 보험료를 3년간 약 50% 할인하는 방안도 검토되고 있다.

다만 업계에서는 병원 이용이 적은 가입자 중심으로 5세대 전환이 이뤄질 경우 기존 상품의 손해율이 악화될 수 있다는 우려도 제기된다. 현재 손해율은 1세대 113.2%, 2세대 112.6%로 3세대(138.8%), 4세대(147.9%)보다 낮은 수준이다.

이와 함께 기존 가입자를 대상으로 일부 비급여 보장을 제외하는 대신 보험료를 낮추는 선택형 특약도 하반기 도입될 예정이다.