일론 머스크 'X 머니' 출격…은행 예금까지 흔드는 빅테크 금융전쟁

6억 이용자 등에 업은 X, SNS에서 결제·송금 플랫폼 확장
연 6% 이자 논란…은행권은 예금 이탈·규제 공백 우려
스테이블코인 변수 부상…미 정치권도 금융안정 리스크 압박

일론 머스크 테슬라 CEO. [사진제공 = 연합뉴스]

이달 일론 머스크가 추진해온 금융 플랫폼 X 머니가 본격 출시를 앞두면서, 전통 금융권을 둘러싼 판이 흔들리고 있다. 

단순 결제 서비스가 아니라 송금·예금·카드 기능까지 결합한 슈퍼앱 구조라는 점에서, 은행이 독점해온 금융 기능을 빅테크가 직접 잠식하는 신호탄으로 해석된다.

24일 로이터 등 외신에 따르면 현재 X는 약 6억명 규모의 월간 활성 이용자를 기반으로 금융 기능을 플랫폼 내부에 흡수하는 전략을 추진 중이다. 

이용자는 별도의 은행 앱 없이도 송금, 계좌 입금, 직불카드 사용, 급여 수령까지 한 번에 처리할 수 있게 된다. 금융의 접점을 장악하는 것이 아니라, 금융 자체를 플랫폼 안으로 끌어들이는 구조다.

◆ SNS에서 은행으로…플랫폼이 금융을 집어삼키다

X 머니의 본질은 결제가 아닌 금융 인프라의 재편이다. 기존에는 은행 계좌가 중심이 되고 플랫폼이 이를 연결하는 구조였다면, X는 반대로 플랫폼을 중심으로 금융 기능을 흡수하는 방식을 택했다.

이미 X는 자회사 X 페이먼츠를 통해 미국 주요 주에서 자금 이체 라이선스를 확보하며 제도권 진입 기반도 갖췄다. 

여기에 글로벌 카드사와의 협업까지 더해지면서, 단순 핀테크를 넘어 은행 대체 모델로 진화하고 있다는 평가가 나온다.

머스크 역시 "X는 세계 최대 금융기관이 될 수 있다"고 언급하며, 전통 은행 시스템을 대체하겠다는 구상을 공개적으로 드러낸 바 있다. 단순한 사업 확장이 아니라, 금융 주도권을 은행에서 플랫폼으로 이동시키겠다는 선언에 가깝다.

[사진제공=픽사베이]

◆ '연 6% 이자' 충격…예금시장 흔드는 게임체인저

금융권이 가장 민감하게 반응하는 지점은 이자다. X 머니는 이용자 예치금에 대해 연 6% 안팎의 수익을 제공하는 방안을 검토 중인 것으로 알려졌다.

이 수치가 현실화될 경우, 이는 단순한 서비스 경쟁을 넘어 예금시장 자체를 뒤흔드는 변수가 된다. 현재 은행 예금금리와 비교해도 상당히 높은 수준이기 때문이다.

문제는 이 구조가 은행 규제를 받지 않는 상태에서 작동할 수 있다는 점이다. 예금자 보호 대상이 아니면서도 높은 수익을 제시할 경우, 자금이 빠르게 이동할 가능성이 크다. 금융권에서는 이를 두고 "플랫폼이 금리 경쟁까지 끌고 들어오는 순간, 은행의 핵심 기반이 흔들릴 수 있다"는 우려가 나온다.

◆ 스테이블코인 카드 꺼내나…규제·정치 리스크 확대

또 다른 핵심 변수는 가상자산, 특히 스테이블코인이다. X는 최근 관련 인재를 영입하고, 플랫폼 내 자산 정보 기능을 강화하면서 가상자산 통합 가능성을 높이고 있다.

시장에서는 X 머니가 향후 스테이블코인을 결제·예치 수단으로 활용할 가능성을 주목하고 있다. 이 경우 국경 간 송금, 결제 속도, 비용 측면에서 기존 금융 시스템을 크게 압박할 수 있다.

다만 이 지점에서 정치권의 견제도 본격화되고 있다. 미국 상원에서는 X 머니가 금융 안정성과 국가 안보에 미칠 영향에 대한 우려가 제기되며, 자금 운용 구조와 이자 지급 방식에 대한 설명 요구까지 이어졌다.

특히 스테이블코인에 이자를 지급하는 구조는 금융권과 가상자산 업계 간 핵심 충돌 지점으로, 향후 관련 법안 논의에서도 핵심 쟁점이 될 전망이다.

결국 X 머니의 등장은 하나의 서비스 출시를 넘어 '은행 vs 플랫폼'이라는 금융 패러다임 충돌의 시작으로 해석된다.지금까지는 은행이 플랫폼 위에 올라탔다면, 이제는 플랫폼이 은행을 대체하려는 국면이다.

금융의 주도권이 이동하는 이 흐름 속에서, X 머니가 단순한 실험에 그칠지 금융 질서를 재편할 게임체인저가 될지는 시장과 규제의 충돌 속에서 판가름 날 전망이다.