쪼그라드는 카드업⋯규제·입법 부진에 악화일로

"새 수익 모델 없다"…부수 업무 조건에 막혀 첩첩산중
중동 전쟁으로 디지털 가상자산 입법 논의도 늦어져

[아이뉴스24 홍지희 기자] 카드사의 당기순이익 전체 규모가 3년 연속 줄면서 산업 전망에도 빨간불이 켜졌다.

6일 금융권에 따르면, 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·우리)의 전체 당기순이익 규모는 2023년과 비교해 11.2% 감소했다.

나이스신용평가 데이터 기준, 카드사 7곳의 2025년 12월 당기순이익은 2조 2317억원이다. 전년(2조 4833억원)과 2023년(2조 5191억원)과 비교해도 각각 10% 넘게 줄었다.

재무 위험을 보여주는 차입 부채는 지난해 130조 9231억원으로 집계됐다. 2023년(123조 3757억원), 2024년(128조 5167억원)에 이어 계속 증가하는 추세다.

순익 규모가 쪼그라드는 가장 큰 원인으로는 가맹점 수수료가 꼽힌다. 가맹점 카드 수수료는 2012년 1.5~2.12%에서 현재 0.4~1.45%까지 떨어졌다.

그 결과, 지난해 8개 전업카드사의 가맹점 수수료 수익은 4427억원이나 줄었다.

문제는 그다음이다. 새로운 사업을 발굴해 수익을 창출하려 해도, 부수 업무 규제에 막혀 새로운 비즈니스 모델을 세우기 어렵다.

부수 업무란 본업(카드·대출·결제) 외의 사업을 금융당국에 신고해 수익 다변화를 하도록 하는 제도다.

금융위원회는 2015년 가맹점 수수료를 낮추면서 부수 업무 규제를 완화했지만, 사실상 감독 당국의 사전 규제여서 실효성이 없는 상황이다.

여신전문금융업 감독 규정에 따라 △여전업과의 관련성 △건전성 △이용자 보호 △시장 안정성 △중소기업적합업종 여부를 모두 충족한 뒤, 금융감독원의 심사·사전 협의를 거쳐야 한다.

카드사 수익 모델로 주목받는 스테이블코인은 디지털자산기본법 입법 논의가 길어지면서 정체돼 있다.

구윤철 경제부총리 겸 재정경제부 장관과 금융위는 지난 1월 대통령 보고 주요 과제에 디지털자산기본법 계획을 포함했지만, 거래소 기준 규제·발행 주체 간 이견에다가 지난 2월 말부터 시작한 중동 전쟁까지 겹쳐 관련 논의가 멈춘 상태다.

카드업계 관계자는 "업계에 컨소시엄·워킹그룹이 있지만 입법부터 어느 하나 확정된 것이 없어 쉽지 않은 상황"이라며 "시장이 불확실한 상황이니 새 사업을 하기보다는 본업에 집중하자는 게 업권의 전반적인 분위기"라고 말했다.