“단돈 10만원 깜빡했다가 신용 와르르”…금감원, 대출·송금 ‘숨은 함정’ 경고

제미나이가 그린 일러스트.

단돈 10만원이라도 깜빡 잊고 5영업일 동안 갚지 않으면 카드 정지는 물론 대출 거절, 금리 인상 등 치명적인 금융 불이익을 받을 수 있어 각별한 주의가 요구된다.

금융감독원은 26일 일상 속에서 소비자들이 놓치기 쉬운 ‘은행 이용 시 소비자 유의사항’을 발표하고, 최근 빈발하는 주요 금융 민원 사례와 핵심 대응법을 공개했다.

가장 빈번하게 발생하는 치명적 실수는 ‘소액 단기 연체’다. 금감원에 따르면 연체 금액이 10만원 이상이고 그 기간이 5영업일을 넘기면, 해당 은행은 즉시 신용평가사(CB)에 단기연체정보를 통보한다.

이 정보는 순식간에 전 금융권으로 공유돼 신용점수 하락의 직격탄이 된다. 당장 사용 중이던 신용카드가 정지될 수 있고, 신규 대출이 거절되거나 기존 대출의 연장 불가 및 금리 인상 통보를 받을 수 있다.

더 큰 문제는 ‘꼬리표’다. 뒤늦게 연체 사실을 깨닫고 부랴부랴 채무를 상환해 단기연체정보가 해제되더라도 그 이력은 일정 기간(최장 3년) 신용평가에 부정적으로 활용된다. 금감원 관계자는 “소액이라도 절대 연체하지 않는 것이 신용 관리의 철칙이며, 자동이체 계좌의 잔고를 수시로 확인해야 한다”고 강조했다.

은행과 대출 계약을 맺을 때 쏠쏠한 혜택으로 꼽히는 ‘신용카드 사용 실적 연계 우대금리’에도 숨은 조건이 있다. 단순히 지정된 카드로 일정 금액 이상을 결제했다고 해서 무조건 금리가 깎이는 것은 아니다.

핵심은 ‘카드 결제 대금의 출금 계좌’다. 대출을 실행한 해당 은행의 본인 명의 계좌에서 카드 대금이 정상적으로 인출돼야만 우대금리 요건이 최종 충족된다. 타행 계좌를 결제 계좌로 걸어두고 카드 실적만 채웠다가는 기대했던 이자 감면 혜택을 받지 못해 낭패를 볼 수 있다.

모바일 뱅킹이 일상화되면서 계좌번호를 잘못 입력하는 ‘착오송금’도 빈발하고 있다. 통상적으로는 은행에 반환을 청구하거나 예금보험공사의 ‘착오송금 반환지원제도’를 통해 구제받을 수 있다.

하지만 내가 돈을 잘못 보낸 수취인의 계좌가 법적 조치로 묶인 ‘압류계좌’라면 상황은 심각해진다. 이 경우 은행이나 예보를 통한 일반적인 반환 절차가 불가능하다. 송금인이 직접 법원에 ‘압류금지 채권 범위변경 신청’이라는 복잡하고 긴 소송 절차를 거쳐야만 돈을 돌려받을 수 있다. 금감원은 “송금 버튼을 누르기 전 수취인명과 은행, 계좌번호 등 3대 기본 정보를 반드시 재확인하는 습관이 필수”라고 당부했다.

최근 주택담보대출(주담대)에서 인기를 끄는 ‘5년 고정 후 변동금리 전환(혼합형)’ 상품의 구조도 명확히 이해해야 한다.

초기 5년간은 시중 금리가 올라도 내 이자는 고정돼 안전하지만 5년이 경과한 시점부터는 당시의 시장 금리(코픽스 등 기준금리)를 반영해 새로운 변동금리가 적용된다. 전환 시점에 시장 금리가 급등해 있다면 이자 부담이 눈덩이처럼 불어날 수 있으므로, 금리 변동 주기가 다가오면 대환대출 등 리파이낸싱(재융자) 전략을 미리 세워두는 것이 좋다.

금감원에 따르면 연체일수가 5영업일 이상이고 연체금액이 10만원 이상이면 은행 등 금융사들이 단기연체정보를 신용평가사에 송신하고, 신평사가 해당 정보를 다수 금융사에 공유한다.

단기연체정보가 공유되면 카드정지, 대출거절 및 금리인상, 신용점수 하락 등 금융거래 때 신용상 불이익이 발생한다. 특히 해당 채무가 상환돼 단기연체정보가 해제돼도 그 기록은 일정 기간 삭제되지 않고 활용되므로 평상시 신용도 관리에 유의해야 한다고 금감원은 강조했다.

은행과 대출계약을 맺을 때 카드를 일정 금액 이상 사용하면 대출금리를 감면해주는 혜택을 주는데, 대출받는 은행의 본인계좌에서 카드이용대금이 인출되지 않으면 카드실적을 충족해도 혜택을 받을 수 없다고 설명했다.

착오 송금이 발생했을 때 통상적으로 은행이나 예금보험공사를 통해 착오 송금액을 반환받을 수 있지만, 수취인의 압류계좌로 착오 송금된 경우 송금인이 직접 법원에 압류금지 채권 범위변경 신청 등 복잡한 절차를 거쳐 반환받아야 한다.

이에 은행 앱 등으로 송금할 때는 수취인명, 금액, 계좌번호 등 기본 정보를 반드시 꼼꼼히 확인하라고 금감원은 당부했다.

이밖에 5년 고정금리 조건으로 주택담보대출 계약을 맺으면 5년 경과 후 변동금리로 전환돼 은행 금리산정 기준에 따라 금리가 인상될 수 있다는 점 등도 유의사항으로 안내했다.

주형연 기자 jhy@dt.co.kr