[유진아의 금쏭달쏭] “카드값 왜 덜 빠졌지?”… 나도 모르게 걸린 리볼빙의 ‘덫’

제미나이가 그린 일러스트.

#20대 직장인 A씨는 카드 결제일 다음 날 통장에 돈을 입금했다. 잔고가 부족해 일부 금액이 빠져나가지 못했다는 알림을 받았기 때문이다. 모자란 돈만 채워 넣으면 재출금될 것으로 생각했지만 며칠이 지나도 카드 대금은 결제되지 않았다. 이상하다고 느낀 A씨가 카드사에 문의하자 돌아온 답은 뜻밖이었다. '일부결제금액이월약정(리볼빙)' 서비스에 가입돼 있어 자동으로 다음 달로 이월됐다는 설명이었다.

A씨는 "리볼빙을 신청한 기억이 없는데 이미 가입돼 있었다"며 "카드 설계사를 통해 발급받을 때 자동으로 설정됐다는 말을 듣고 황당했다"고 토로했다.

최근 A씨처럼 자신도 모르게 리볼빙이 설정돼 있는 사례가 적지 않다. '최소 결제', '일부 결제'라는 표현이 부담을 줄여주는 것처럼 보이다 보니 구조를 충분히 이해하지 못한 채 동의하는 경우도 있다. 카드 발급 과정에서 선택 항목을 필수로 착각해 체크하는 사례도 이어지고 있다.

리볼빙은 이번 달 카드값 중 일부(약정 비율)만 먼저 내고 나머지는 다음 달로 미뤄주는 서비스다. 당장 통장 잔고가 부족해 '연체'가 되는 급한 불은 끌 수 있다는 게 장점이다. 예를 들어 카드값이 100만원이고 약정결제비율이 20%라면 20만원만 납부하고 80만원은 이월된다.

연체는 피할 수 있지만 이월 금액에는 연 15~17% 수준의 수수료가 붙는다. 신용점수에 따라 18~19%까지 적용되기도 한다. 웬만한 은행 대출 금리의 2~3배에 달하는 '고금리 이자'를 매달 내야 하는 셈이다.

리볼빙의 위험성은 단순히 금리가 높다는 데 있지 않다. 이월된 금액에 다음 달 사용액이 더해지고 여기에 다시 이자가 붙는 구조가 반복된다는 점이 핵심이다.

A씨 사례를 가정해보자. 일시불 150만원, 할부 10만원을 사용했고 약정결제비율은 20%, 연 이자율은 19%다. 첫 달 카드 청구액은 160만원이었다. A씨는 20%인 32만원만 내면 된다고 생각했지만 할부 10만원은 리볼빙 대상이 아니어서 실제 청구 최소금액은 40만원 수준이었다. 일부만 납부한 뒤 약 123만원이 다음 달로 이월됐다.

한 달 뒤 상황은 더 복잡해졌다. 이월 잔액 123만원에 이번 달 사용액 150만원이 더해지면서 청구금액은 270만원대로 늘어났다. 다시 20%만 납부하면 50만원대 중반을 내야 한다. 이월 잔액은 줄어들지 않고 잔액이 200만원대로 불어나면 월 이자만 3만원대를 넘어선다.

연 19% 금리를 단순히 12개월로 나눠 계산할 경우 60일이 지났을 때 청구금액은 약 310만원 안팎까지 늘어날 수 있다. 두 번째 달부터는 지난달 이월 원금에 고이율 이자와 이번 달 사용액이 더해져 청구되면서 원금은 쉽게 줄지 않고 이자만 누적된다. 이월이 반복될수록 빚은 눈덩이처럼 불어나는 이른바 '카드값 스노우볼' 구조가 되는 것이다.

다만 이는 구조 이해를 돕기 위한 단순 계산 예시다. 실제 리볼빙 이자는 보통 '연 이율을 365일로 나눈 뒤 사용 일수를 곱하는 일할 계산' 방식으로 산정된다. 결제일과 사용 기간에 따라 이자 부담은 달라질 수 있다. 이월된 원금에 이자가 붙고 그 금액에 다시 이자가 붙는 구조이기 때문에 장기간 이용할수록 체감 부담은 더 커질 수 있다.

리볼빙으로 이월한 금액은 카드 한도에도 그대로 반영된다. 이월 잔액이 쌓이면 한도 소진율이 높아지고, 신용평가사 입장에서는 '상환 부담이 큰 상태'로 인식될 수 있다. 리볼빙을 한두 달 단기 이용하는 것만으로 즉각적인 신용점수 급락이 발생하는 것은 아니지만, 장기간 반복 이용할 경우 상환 능력이 부족하다는 신호로 해석돼 점수에 부정적으로 작용할 가능성이 있다.

특히 카드 한도 대비 사용 비율이 80%를 넘는 고한도 소진 상태가 지속되면 신용도에 부담 요인이 될 수 있다는 게 금융권 설명이다. 리볼빙 잔액이 줄지 않는 구조라면 신용점수 회복도 더디게 이뤄질 수 있다.

금융감독원은 리볼빙 설명 절차를 강화했지만 모든 가입 경로에 동일하게 적용되는 것은 아니다. 특히 온라인으로 가입한 경우에는 소비자가 직접 약정 내용과 수수료율을 확인하지 않으면 구조를 놓치기 쉽다. 단순히 결제 부담을 덜어주는 서비스로 이해하기보다는 고금리 이월 구조라는 점을 인지할 필요가 있다는 지적이 나온다.

금융권 관계자는 "리볼빙은 연체를 막는 기능이 있지만 구조를 충분히 이해하지 못한 채 사용하면 상환 부담이 눈덩이처럼 불어날 수 있다"며 "카드 발급 후 약정결제비율이 어떻게 설정돼 있는지 반드시 확인하고, 단기간 상환이 가능할 때만 신중하게 이용해야 한다"고 말했다.

유진아 기자 gnyu4@dt.co.kr