“질병 치료 마쳤지만 손상 남았다면”…보험으로 보장 대비 어떨까

상해 후유장해 3%·80% 상품
영구장해여야 보장 받을수있어
“보험료 높아 가입 필요성 점검”

[연합뉴스]

상해·질병 수술을 받고도 손상과 훼손이 완전히 회복되지 않고 영구적인 후유장해가 남으면 피해를 보장하는 보험 상품에 대한 관심이 커지고 있다. 암과 심장질환 같은 중대한 질병의 후유증뿐만 아니라 상대적으로 심각성이 낮은 당뇨나 치아결손 등의 일상 속 후유증도 보장받을 수 있어서다. 다만 최저 보험료가 3~4만원대선부터 가입할 수 있으며 단순 통증이나 일시적 장해로는 보장받을 수 없다.

17일 보험업계에 따르면 상해 후유장해 3%는 사고로 인해 신체에 장해가 남았을 때, 신체 부위 전반에 보장받을 수 있는 상품으로 1억까지 보장한다. 만약 가입자가 질환으로 인해 출근 등의 생계 활동이 힘들지만, 병원에 다녀야 하는 상황이라면 가입금액에 따라 약관에서 정한 후유장해 지급률(%)에 따라 보험금이 지급된다. 이 보장만 단독으로 가입할 수 있고 암·뇌혈관·심장질환 뿐만 아니라 치아나 척추 등의 후유장해도 보장을 받을 수 있다.

다만 후유장해로 보장받으려면 영구적인 훼손 상태여야 한다. 즉 상해나 질병을 치료한 뒤에도 신체에 남아있는 정신 또는 육체의 영구 장해를 판정받아야 하는 것이다.

또 보험금을 받으려면 보험 약관상 사고가 발생하거나 수술을 한 뒤 180일(6개월)이 지나야 영구적인 장해로 보고 있다. 만약 치료를 받은 뒤 6개월 이전에 보험금을 청구하면 (보험금) 지급이 거절되거나 지급액이 크게 줄어들 수 있다.

[연합뉴스]

상해 후유장해 상품은 일반적으로 3% 이상, 80% 이상 2가지의 조건을 둔 상품이 있다. 3%는 장해지급률이 3% 이상이면 보장받을 수 있는 만큼 보장이 넓다. 허리 디스크나 인공관절, 치아결손 같은 비교적 부상이 심하지 않은 경우에도 보험금 청구가 가능하다. 이에 보장액이 상대적으로 적고 보험료도 높은 편이다.

반면 80% 이상의 상품은 사실상 고도 장해를 의미하는 만큼 심각하지 않은 일반적인 상해·질병 후유증으로는 보험금을 받기가 어렵다. 이 상품은 후유 장해가 중대한 만큼 보장액 1억원이라면 사실상 8000만원 이상이 지급되는 등 보험금을 전액 받을 수 있다. 다만 중증 치매로 일상생활이 완전히 힘들다거나 사지가 마비되는 등 부상 후유장해가 심각해야 한다. 이에 보험료는 상대적으로 저렴하지만 보장 받을 가능성도 적은 편이다.

업계 관계자는 “후유장해 보험금은 여러 보험사나 상품의 특약이 있으면 중복 보상도 받을 수 있다”며 “다만 1억원의 한도를 보장하다 보니 보험료가 저렴하지 않은 만큼 사전에 가입 필요성 등을 꼼꼼히 확인해 봐야 한다“고 설명했다.