쉽게 돈 빌리던 시대 끝…내년에도 영끌·빚투 ‘제동’

[연합뉴스]

올해에 이어 내년에도 가계와 기업 모두 금융권에서 자금을 빌리기가 한층 더 어려워질 전망이다. 일반적으로 새해가 되면 대출받기가 더 쉽다고 생각하지만 내년에는 다르다. 고금리 기조가 장기화되는 가운데, 금융당국의 건전성 관리 강화와 금융권의 보수적 대출 기조가 맞물리면서 내년에도 대출 문턱이 여전히 높을 것으로 보인다.

25일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 올해 1월부터 이달 18일까지 가계대출 증가액(누적)은 전년 말 대비 기준 7조4685억원으로 집계됐다. 이는 5대 은행이 금융당국에 제출한 연간 관리 목표치(8조690억원)보다 7.4% 적다. 정부는 6·27 대책을 통해 하반기 가계대출 총량 증가 목표를 연초 계획의 절반가량으로 줄이라고 은행권에 요구했는데, 축소된 목표를 기준으로 해도 실제 증가액이 목표에 미치지 못했다.

현재 5대 은행 중 2개 은행만 자체 개별 목표를 초과한 상태다. 초과율은 A 은행이 33.6%, B 은행은 18.9% 수준이다. 나머지 3개 은행은 각 목표보다 43.4%, 17.2%, 17.5% 적어 총량 관리에 성공했다.

지난달 농협을 뺀 4대 은행의 가계대출이 모두 관리 목표를 넘어서자, 사실상 이들 은행이 가계대출 문을 걸어 잠그고 대출 상환만 받은 결과다. 지난달 말 국민은행과 하나은행 등은 올해 실행 예정인 주택구입용 주택담보대출을 중단했다. 국민은행은 지난 4일부터 연내 실행 예정인 생활안정자금 목적의 주택담보대출까지 취급하지 않기로 했다.

이밖에 현재 은행권의 대출모집인(상담사)을 통한 가계대출, 대출과 연계된 모기지보험(MCI·MCG) 가입 등도 상당 부분 막힌 상태다.

이처럼 높아진 가계대출 문턱은 내년에도 이어질 가능성이 크다. 금리 환경이 부담 요인으로 여전히 작용하고 있기 때문이다. 기준금리가 단기간에 크게 인하될 가능성이 낮은 상황에서, 시중은행의 대출금리 역시 높은 수준을 유지할 것으로 보인다. 이에 따라 차주의 이자 부담이 커지고 금융사는 상환 능력에 대한 심사를 더욱 엄격히 적용하고 있다.

금융당국의 가계부채 관리 정책도 영향을 미치고 있다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 유지되거나 일부 강화될 가능성이 거론되면서 소득 대비 대출 가능 금액은 줄어드는 추세다. 특히 다중채무자나 자영업자, 청년층 등은 대출 접근성이 더욱 제한될 수 있다는 우려가 나온다.

금융권 내부의 리스크 관리 강화도 대출 축소의 원인이다. 경기 둔화 가능성이 지속되는 가운데, 연체율 상승에 대비해 은행과 제2금융권 모두 우량 차주 중심의 선별 대출에 나서고 있다. 이로 인해 신용도가 낮거나 소득 변동성이 큰 차주들은 대출 심사에서 불리한 위치에 놓이게 된다.

실제로 주요 시중은행은 금융당국과의 사전 협의 과정에서 내년 가계대출 증가율 목표로 2% 안팎을 제시한 상태다. 국회예산정책처가 전망한 내년 명목 국내총생산(GDP) 성장률(4.0%)의 절반 수준이다. 예년의 명목 성장률 이내 관리 관행보다 훨씬 보수적인 기준을 제시한 것이다.

전문가들은 내년 대출 환경이 ‘양보다 질’을 중시하는 방향으로 재편될 것으로 내다봤다. 무리한 차입보다는 기존 부채 관리와 상환 능력 점검이 중요해질 것이라는 분석이다. 금융 소비자 역시 대출 조건과 금리 변동 가능성을 꼼꼼히 따져보고 중장기적인 재무 계획을 세울 필요가 있다고 조언했다.

금융권 관계자는 “가계부채 증가 속도를 관리하려는 정책 기조가 유지되는 한, 대출이 양적으로 확대되기보다는 선별적 공급에 초점이 맞춰질 것으로 보인다”며 “내년 대출시장은 쉽게 빌리는 금융에서 ‘갚을 수 있는 금융’으로 전환되는 분기점이 될 가능성이 크다”고 전망했다.

주형연 기자 jhy@dt.co.kr