부동산·예금에 쏠린 노후 준비…“소득원 다변화 필요”

75세 이상 고령자는 97% 편중
금융자산 투자시 87% 예금 선호
“노년 생활의 안정성 높이려면
공적연금 보완·자산관리 병행을”

클립아트코리아

초고령사회에 진입한 한국인의 노후 준비가 여전히 부동산과 예금에 편중돼 있는 것으로 나타났다. 기대수명은 늘어났지만 자산 구조는 안전자산에 치우쳐 노후 대비가 미흡하다는 우려가 나온다.

국가데이터처가 발표한 ‘2025년 가계금융복지조사’에 따르면 금융자산 투자 선호도 조사에서 예금을 선택한 응답이 87.3%로 압도적이었다. 주식(9.6%)과 개인연금(1.7%)은 소수에 그쳤고, 특히 주식 선호도는 전년 대비 0.2%포인트 감소했다.

고령층의 실제 자산 구조에서도 예금 편중 현상은 뚜렷하게 확인된다. 자본시장연구원 분석에 따르면 75세 이상 가구의 자산 가운데 부동산이 75%, 예금이 22%를 차지해 두 자산 비중이 두드러졌다. 고령층일수록 투자 자산을 보유하기보다는 부동산·예금 중심으로 자산을 묶어두는 경향이 크다는 것이다.

가계금융복지조사에서 노후 준비 상황을 묻는 질문에서도 노후 대비에 대한 불안은 뚜렷했다. 은퇴하지 않은 가구의 51.9%가 “노후 준비가 잘 돼 있지 않다”고 답했다. “준비가 충분하다”는 응답은 9.6%로 10명 중 1명도 되지 않았다. 주거비, 대출 이자, 자녀 교육비 등으로 30∼50대의 소득 상당 부분이 소진돼 저축이나 개인연금 가입에 여력이 부족했던 것으로 풀이된다.

실제 은퇴 세대는 적은 연금에 크게 의존하고 있는 것으로 나타났다. 은퇴 후 주된 생활비 마련 방법으로 64.7%가 기초연금이나 국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 등을 꼽았다. 저축이나 개인연금으로 노후를 보내고 있다는 응답은 6.3%에 불과했다.

문제는 연금 수급액이 적정 생활비 수준에 크게 못 미친다는 것이다. 이번 조사에서 은퇴하지 않은 국민이 생각하는 월 적정 생활비는 평균 341만원, 최소 생활비는 평균 245만원으로 집계됐다. 그러나 65세 이상 고령층이 실제 받고 있는 월평균 연금액은 2023년 기준 69만5000원에 그쳤다. 전체 고령층의 9.1%는 이조차 받지 못하는 것으로 조사됐다.

한편 전년 대비 소득 양극화도 심화됐다. 소득 상하위 20%의 격차를 보여주는 균등화 처분가능소득 기준 5분위 배율은 2024년의 5.78배로 전년(5.72배)보다 확대됐다. 대기업 중심의 임금 상승으로 고소득층 소득은 늘어났지만, 제조업·건설업 부진과 내수 침체의 영향으로 청년층 고용률이 떨어지면서 저소득층의 소득 증가폭은 크지 않은 것으로 나타났다. 지난해 상위 20% 가구 연 소득은 1억7338만원으로 전년 대비 4.4% 늘어난 반면, 하위 20% 가구(1552만원)의 소득 증가율은 3.1%에 그쳤다.

전문가들은 고령층의 생활 안정성을 높이기 위해서는 예금 중심 자산 구조에서 벗어나야 한다고 입을 모은다. 공적연금을 보완하고 개인연금, 장기 투자 자산관리를 병행하는 방식으로 노후 소득원을 다변화할 필요가 있다는 조언이다.