증시 훈풍에 1~9월 연금저축펀드 수익률 23%… 보험은 2.4%

연금저축펀드로 갈아타는 가입자 증가
연금저축보험 비중 8년새 10%P 감소

국내외 증시가 상승세를 이어가면서 주식형 펀드에 투자할 수 있는 개인연금 상품인 연금저축펀드 수익률이 올해 들어 9월 말까지 20%가 넘었다. 반면 같은 기간 연금저축보험 수익률은 한국은행 기준금리(2.5%)보다 낮았다. 연금저축보험의 수익률 부진이 계속되자 연금저축펀드로 계좌를 이전하는 사례가 늘고 있다.

11일 금융감독원에 따르면, 올해 들어 9월 말까지 증권사·신탁사 46곳의 연금저축펀드 평균 수익률은 23.49%로 집계됐다. 지난해 평균 수익률은 4.33%였다. 연금저축펀드는 가입자가 직접 주식형·채권형 펀드에 투자할 수 있는 상품이다. 코스피 지수는 지난해 말 2399.49에서 지난 9월 말 3424포인트로 42.7% 상승했다.

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생명·손해보험사 27곳이 운용하는 연금저축보험의 올해 평균 수익률은 9월 말까지 2.47%였다. 이는 지난 9월 시중은행 1년 만기 예금 금리(2.54%)와 한국은행 기준금리보다 낮은 수준이다. 최근 10년 연평균 수익률은 1.74%로 연평균 물가상승률보다 낮다. 연금저축보험에 가입하면 사실상 손해인 셈이다.

연금저축보험은 보험사가 매달 산정하는 공시 이율에 따라 이자가 붙는다. 공시 이율은 국고채·회사채 등 시장 금리와 연동돼 있는데, 사업비와 수수료를 차감하기 때문에 수익률은 시장 금리보다 낮다.

왼쪽부터 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 현대해상, DB손해보험 사옥 전경./각 사 제공

연금저축보험은 원금이 보장되고 생명보험사 상품은 사망할 때까지 연금을 받을 수도 있지만, 수익률이 낮아 외면받고 있다. 연금을 수령하기 전이라면 세금을 내지 않고 연금저축펀드로 이전할 수 있다. 지난해 연금저축펀드 계약 건수는 430만건으로 연금저축보험(411만9000건)을 처음 앞질렀다.

연금저축보험이 전체 연금저축에서 차지하는 비율은 2016년 74.4%에서 지난해 64.1%로 줄었고, 연금저축펀드 비율은 같은 기간 8.1%에서 22.4%로 늘었다. 수익률 산정에 집계되는 적립금 규모는 연금저축보험이 올 3분기 말 70조7001억원으로 지난해 말(71조133억원)보다 3132억원 감소했다. 같은 기간 연금저축펀드는 17조8124억원에서 20조9352억원으로 17.5% 늘었다.

은행이 운용하는 연금저축신탁 수익률은 올해 들어 9월말까지 5.32%로 집계됐다. 9월말 기준 적립금은 8조3016억원으로 지난해 말(8조5761억원)보다 감소했다. 연금저축신탁은 2018년부터 판매가 중단됐다.

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